Ипотечное кредитование

Кредитование – основной механизм финансирования и воспроизводства экономических благ, представляющий собой авансирование производителя денежными средствами на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности. Система ипотечного кредитования – это модель организации взаимодействия между рынком ипотечного кредитования, рынком недвижимости и финансовым рынком. Целью развития системы ипотечного кредитования является улучшение жилищных условий населения и стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Основная задача государства в становлении системы ипотечного кредитования - создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан. Ипотечный рынок – это рынок ипотечных кредитов, предоставляемых банками и другими учреждениями с целью приобретения жилья под залог этого (или иного) жилья, и финансовых активов, размещаемых на рынке с целью приобретения ресурсов в и.к. Рынок ипотечное кредитование подразделяется на первичный и вторичный. На первичном рынке выдаются и могут быть проданы ипотечные кредиты. На вторичном рынке происходит продажа прав на получение процентного дохода по кредитам через выпуск специальных ценных бумаг, приобретение которых предоставляет это право. Основная форма жилищного кредитования – ипотека. Главная ее отличительная черта целевая направленность кредитования, т.е. заемщик использует полученный кредит для приобретения в собственность жилой недвижимости. Согласно законодательству, ипотеку регулируют следующие законы: ФЗ от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"; ФЗ №189-ФЗ от 29 декабря 2004 "ЖК РФ"; ФЗ от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним". В договоре ипотечного кредитования указываются существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, т.е. все основные параметры кредитного соглашения. Участники рынка ипотечного кредитования: 1. Заемщики – физические лица, граждане РФ заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. 2. Продавцы жилья – физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим или юридическим лицам, по их поручению. 3. Кредиторы банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы). 4. Операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию) - специализированные организации, осуществляющие рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населения 5. Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним – государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 6. Страховые компании – страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование, личное страхование заемщиков и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка. 7. Оценщики – юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании. 8. Риэлтерские фирмы – юридические лица, являющиеся профессиональными посредниками на рынке купли-продажи жилья. 9. Инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка (пенсионные фонды, страховые компании и др.). 10. Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования - нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства и т.д., обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрация граждан по месту жительства, защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью. Модели ипотечного кредитования: 1. Германская модель: ипотечный кредит всегда остается у кредитора, он является конечным инвестором кредита. Модель закрытая, т.к. все функции по формированию кредитных ресурсов выполняются ипотечным банком. 2. Американская 2-х уровневая модель: источником кредитных ресурсов становятся средства, полученные от продажи ипотечных кредитов, от банков. Одноуровневая модель: источником кредитных ресурсов становятся средства полученные от продажи как самих ипотечных кредитов, так и выпущенных на их основе ценных бумаг.

Дата добавления: 2013-12-12