Функции банков в соврем экономике

Операции и услуги коммерческих банков

Принципы деятельности банков

Понятие коммерческого банка и виды банков

Существует две т зр на ком банк:

1)Узкая (из истор процесса, когда создавались банк зак-ва) ком банк – банк, кот принимает средства на депозиты до восстреб и др виды депозиты а также специализирует для предоставления краткосрочные кредиты для торговых и промыш компаний. До нач 20 с конца 19в.

За 100 лет операции и услуги банков расширились.

В соврем условиях: Ком банк-универсальный банк, те кот работает на всех сегментах финн рынка и способен предоставить всех комплекс банк и финн услуг.

В отличии от ком банков выделяются специализированные банки.

В Англии было разделение сфер деят универ ком банков и других банков и кредитных организациях. Сегодня в США отменены данные законы, кот разделяют и в мире формируется универсальная банк система, где банках разрешено выполнять любые банк функции.

2)!!!!Появилось понятие широкое банка как коммерч организации – орг, нацеленная на получение прибыли(как коммерч орг).

Понятие ком банков вкл и универ и специализированные. Отдельно выделяются универ и специализированные.

В Р банк система отмечена универсальным хар-ом, те нет разделение ком и специал банков, банк выбирает специализацию добровольно, в отдельных направлениях что мб отражено в названии и работать в др сферах деят. В Р в основном банки коммерческие, работают на коммерч началах кроме Банка Р, в том числе и с целью извлечения прибыли.

Будем говорить о деят коммерч универсальных банков.!

Классификация банков:

1)По форме собственности:

· Гос

· Частные

· Смешанные

2)По страновой принадлежные

· Иностранные

· национальные

· международные

· региональные

ДЗ!!! На сайте Банка Р сколько в Р банков со 100% иностр капиталом и с долей больше 50%.

3)По территориальному признаку:

· Регион

· Национ

· Межрегион

· Заграничные(особенность: капитал принадлежит нац резиденту, но всю свою деят они осуществляют за рубежом) Пр: Московский народный банк в Лондоне, в Цюрихе Руссиш Коммерц банк, в Париже Евробанк.

4)Орг-прав форма

· Паевые: ООО

· Акционерные: ЗАО и ОАО

5)По степени независимости:

· Самостоятельные – капитал принадлежит собственнику, упр либо сами, либо передают управление

· Дочерние-контрол пакет акций принадлежит другой организации(др банкам, пром орг)

· Банки-сателлиты – банки, УК кот сформирован преимущественно за счет средств его клиентов, гл что деят осуществляется для клиентов своих клиентов.

· Карманные банки – играют негативную роль в развитии экономики, тк не выполняют основ функций, а обслуживают только своих соучредителей. Мелкие, заним отмыванием и обналичиванием денег- лишились лицензий (до 80%).

· Уполномоченный банк – выполняют по договорам те или иные операции для органов власти, управления, в том числе и ЦБ РФ. Это не специально созданный банк и не факт что будет весь период функионирования будет таким. Он становится таким лишь выиграв тендер. Объявляется тендер и банки должны участвовать, чтобы делать что-л для гос вместо органов гос.

Операции по поручению органов власти и упр:

операции по торговле гос ценными бумагами.(банки-дилеры размещают облигации на рынке)

предоставление целевых искусственных кредитов

по обслуживанию бюджетов всех уровней кроме гос (федеральных).

Проводится тендер. До 1996г были банки, кот обслуживали гос (это бесплатные средства для банков)-«Империал»-не доставляли деньги по назначению или с задержкой, после этого решили, что средства должны храниться в ЦБ.

· Консорциальные банки – временное объединение банков для решения крупной хоз задачи или осуществление крупного проекта. Не менее двух банков, но не имеют контрольных пакетов друг друга.Объединяются для вывода продукта или услуги.

6)По характеру деят:

· Универсальные

· Специализированные

А)функциональная специализация

· Инвестиционные (после кризиса 2008 чисто инвестиц банков нет, стали коммерческими)-занимаются фондовыми рынками, где осущ операции с ценными бумагами для себя или брокерской деят-ю(для кого-то); помагают корпорациям размещать свои цб на рынке.(IPO); осуществление различных сделок для клиентов: слияние, поглощение, продажа, покупка банков. Те они помагают привлечь инвестиции, либо осуществить инвестиции в какие-либо проекты.

· Сберегательные – обслуживание населения, аккумулирование мелких сбережений+выдача потребит кредитов

· Ипотечные – кредиты под залог недвижимости

· Инновационные – предлагают кредитына внедрение инновац технологий в бизнесе

· Учетные (Англия)

· Клиринговые

· Торговые (внешнеэк связи)

Б) отраслевая спец-я

· Сх

· Строительные

· Промышленные

В) клиентская (на западе)

Биржевые

Банки потреб кредита

Коммунальные (Жиробанки в Германии)

7)По масштабности

· Крупные (Сбер, ВТБ) - критерии для разных стран разные. Крупные в нашей стране явл неб в миремелкие

· средние

Тенденция к слиянию банков – транснациональные банки (Сити банк).

ДЗ!!!! На сайте банка р: классификация Р банков по размеру УК: ск-ко крупных, мелких и есть ли банки, капитал кот дотягивают до 180 млн руб. Банки р-статистика-инф по кред организациям.

8)По количеству клиентов:

· Розничные –раб с широким кругом клиентом, мелким и средним бизнесом: продают продукцию отдельным клиентам.

· Оптовые – работают с крупными корпоративными клиентами, гос-ми (Лондонский клуб-клуб частных кредиторов, Парижский-одно гос кредитует другое).

По организационной структуре:

· Без филиальные

· Имеющие филиалы и отделения

ДЗ что такое филиалы отделения и представительства!!!

Принципы деятельности банков(правила работы):

Не закреплены зак-но, а вырабатывались эволюционно и формир под влиянием регулир роли влияния ЦБ РФ. Эти принципы направляют деят банков, чтобы они могли достигать свои задачи как ком банка, но и выполнять свои обязательство перед клиентами, а также не наносить вред гос-ву.

Задачи, стоящие перед любой коммерческой организации:

· Обеспечение своей деят доходностью и прибыльностью

· Ликвидность - возможность быстрого желательно без потерь и доп затрат превратить активы банка в платежные средства, чтобы выполнить свои обяз-ва и быть платежеспособными. Ликвидность первична для банков по отнош к платежеспособности и доходности, если банк теряет ликвидность то это путь к банкротству! Кризис ликвидности – у банка нет денег нигде! Нет активов, кот можно реализовать в ден средства---ликвидность – признак жизнедеятельности банка и при ее отсутствии банк не может быть платежеспособным.

· Платежеспособность – способность в должные сроки в полном объеме выполнять свои обязательства перед кредиторами, гос-ми и тд.

Необходимо обеспечить приемлемый уровень риска и ликвидности:

Риск-доходность – прямая зависимость –

Ликвидность – доходность – обратная – чем больше ликвидность, тем меньше доходность.

!!! У банка первичны пассивы, а у ЦБ наборот, тк осуществляет ден эмисиию под активные операции: выдал кредит, а потом напечатал.

Чтобы выполнять роль в банк системе, есть принципы:

1)Работа в пределах реальных имеющихся и привлеченных ресурсов на корреспондентских счетах.

Значение данного принципа:

- Важность данного принципа: запрещает создавать новые платежные средства или деньги сверх остатка ден средств, имеющихся на счетах его клиентов. Запрет чистой генерации денег, кот банки способны осуществлять. Выдача кредитов только в пределах резервов(депозитов), имеющихся у банка.

– Качественное и колич соответствие активов и пассивов банка(А=П). Сам увеличить валюту баланса не может-колич, а кач-ое соответствие-структура активов должна соответствовать структуре пассивов: если привлекать на кор сроки, то и кредитовать на кор сроки; должны соблюдаться соответствия активов и пассивов по степени риска. Чем больше риск по операциям, тем больше капитала нужно будет компенсировать, чем больше риск кредитов тем больше должно быть СК

А=Обяз+СК

· Риск и доходность

· Риск и капитал

2) принцип полной эк самостоятельности в сочетании с эк ответственностью. Сам-ть: выбора сфера деят, клиента, круг операций и сами отвечают за результаты деят собств средствами = никто не может заставить банк предоставлять услуги по ценам ниже рыночных (невозможна продажа по цене ниже цены покупки)

3) Отношения банка коммерч с клиентом должны строится как обычные рын отношения(дешевле купил, дороже продал-если игнорировать то прибыли не будет). Заставить банк выдавать кредиты по ставке ниже рыночной гос проводя программы не может. (18%-12% гос,6%суб: гос может создать фонды).

4)Банки регулируются разными способами и инстр, значение имеют админист, норматив методы, но преимущественное регулирование отдается косвенным методам с помощью эк инструментов. До 1983г ЦБ устанавливал % ставки полностью, а сейчас исп-ют и учетный метод и др.

· Учетная ставка 8%

· Норма резервирования

· Операции на открытом рынке

ЦБ может принимать деньги ком банков на бепозиты, чтобы изъять деньги из обращения иначе могут спекулировать, а за лишние деньги получают %.

Операции и услуги ком банков

Крупные банки предоставляют от 300 видов продукций и услуг.

Банк операции, 3 группы:

1)Операции, кот осущ банки от своего имени и за свой счет – отражаются в официально публикуемых балансах банка:

А)Активные-операции по размещению собств и привлеч средств с целью получения дохода.

· Кредиты – банк разместил деньги в кредит=ссудная

· Фондовая –вложение средств ценные бумаги, кот обращаются на фондовом рынке. Две возможности получ дохода: получить дивиденды = % по цб, спекулятивная за счет разницы в цене.

· Кассовые – операции по приемы и выдаче наличных денег: не всегда доходы, пр для физ лиц бесплатно, у юр лиц они платные и банк получает доход(ден средства в кассе)

· Инвестиционная – операции по вложению только своих собств средств в акции или паи небанковских структур с целью совместной хоз деят-ти. Они не предполагают быстрое изъятие – неликвид средства, но как часть прибыли кот зарабатывает предприятие. Любые инвестиции с целью получения дохода.

Б)Пассивные операции – по привлечению средств и накоплению собств капитала, связ с формир ресурсов ком банка.

· Депозитные+кредиты, кот получили они у др банков

· Эмиссионная – банк может выпускать разные виды ценных бумаг, продавая их привлекать средства: капитал или заемые рес.

!!!В итоге П это обязательства банка. Его сальдо кредитовые. А активы – обяз перед банком – дебитовое сальдо.

Баланс, кот отражает активные и пассив обяз-ва это не баланс.

Семинар 1 16.02.2012г

Эссе: по характеристике рос системе страхования депозитов по закону.

· Какие депозитные продукты предлагает банк для физ и юр лиц – сайт банка.

· Bankir.ru

· Raexpert.ru

Рейтинг надежности банка, народный.

Экзамен: билет 1 вопрос, задача не по вопросу в билете(там где проблемы). Автоматы на экзамене только 5.

Фин посредники выполняют перераспред функцию – аккумулирование и перераспределение финн средств:

· Банки

· Страховые компании – с помощью страх полиса, через заключ договора кот оформляется страх полисом: возврат денег в большем объеме, если наступ страх случай. Используют: на выплаты создавая страх фонд, ценные бумаги, в банк под %. Распоряжаются до наступления страх случая.

· Инвестиционные фонды – должны вернуть, но если плохо распор то доход не получим то и не все вернем, мы взяли на себя риск потерять. Инв фонд берет деньги и размещает в ценные бумаги.

· Пенсионные фонды – открытие счета, получаем когда становимся пенсионерами – передали право распоряжения деньгами фонду до выхода на пенсию для нас деньги эти не ликвидны.

Депозитная операция – депозит-инструмент аккумулирования ден средств кот могут исп-ть только кредитные орг.

В совокупности выполняет три операции

В Англии: банк-кредит учреждение признанное таковым Банком Англии.

Специфика банков в отличие от других фин посредников(выполняют 3 операции одновременно): создание новых денег, а остальные посредники только перераспределяют(положил деньги в фонд пенсионный и можешь исп только при достижении пенс возраста). А пенсионный фонд только перераспределяет деньги, а банк создает фактически новые деньги. Даже если не могут создавать, то они все равно увеличивают за счет кредитной эмиссии при выдаче кредитов. Увеличивают деньги: взяли и не имеют право исп –за свой счет и от своего имени:!!! деньги у меня и у заемщика. Ден эмиссия-выпуск платежных средств.

Пенсионный фонд нельзя отнести к небан кред орг кот вход в банк систему-нельзя использовать до пенсии средства.

Если нет лицензии от ЦБ даже, выполняя банковскую операцию, они не являются кредитной организаций. Коллизия: есть многие виды орг кот выполняют отдельные банк операции но не выполняют кредитную организации и не попадают в банк систему. Ломбарды выдают кредиты из св, своих собств средств и возм их ограничены.

Создание банка:

· Провести собрание

· Заключить уч договор

· Устав: В наименовании слово банк обязательно, орг-прав формы(мин УК 180 млн: либо ОАО либо ЗАО): ЗАО «ФГУ банк» на 30 млн руб

· Регистрация как юр лицо - Несем документы (статья 14-больше чем просто у ком орг, тк большая ответственность: создание новых денег, использование чужих денег) в террит представление Банка Р в суб федерации - для банков 6 мес ждем от Банка Р. Регистрацию осущ налоговые органы, присваивают ИНН и сооб Банку Р, кот заносит нас в гос регистрацию.

· Получить лицензию – в теч 1 мес Банк Р выдает лицензию –открывается в ЦБ корреспондентский счет и перечисляется на него УК 180млн(есть расчетно-кассовые центры РКЦ), на нем отражается все движение денег нашего банка. Лицензия бессрочна, но Банк Р может отказать: если совершает другие операции, приближается к банкротству, нарушение зак-ва: закон о противодействии легализации доходов полученных…(обналичивают деньги, несообщают о сомнительных сделках клиентов – чаще всего у нас), недостоверность сведений предоставленных, если мы не осущ деят банк деят в теч 1 года, то лицензию отзывают(разрешение на банк деят дается для выполнения своих функций).

· Покупка фондов, матер условия для работы банков. 50 млн на покпку основных фондов, те разместили основные активы

Виды лицензий:

При открытии получение лицензии: операции прописанные, мы можем их осуществлять только в руб, но не дает право привлекать ден средства населения на депозиты, только юр лиц, а это право мы получаем через 1)2 года работы и 2)вступления в систему страхования вкладов. Расширение лицензии:

· если импортно-валют операции, то нужна валютная лицензия;

· если с драг металлами, то спец лицензия;

· генеральная – позволяет осущ любые банк операии в любой валюта в стране и за рубежом и дает прав на открытие филиалов (чтобы получить то нужно проработать+процедура не проще, чем при открытии).

!!В России: На 1 янв 2012г – зарегестрир кредитных орг 1112, из них банков 1051, а остальные небанк кредит орг – 61.

Действующие кред орг: всего 978, банков 922, 56-небанк кред орг.

Действующие – те, кот получили лицензию. Зарег больше чем действующих: не перечислили УК и не получили лицензию в теч 1 месяца – 0, отозвали лицензию(в процессе банкротства и др).

Особенность банк системы: сектор небанк кред орг в нашей банк системе очень мал в России – неразвитость, тк многие действуют по другим законам не требующим лицензию. В мире наоборот. Банки сч что любая орг осущ банк операцию дБ поставлена под контроль ЦБ РФ.

Банков действующих 922.

Лицензии:

· КО имеющие лицензии на право привлечение вкладов насел 797.

· Осуществление операции в иностр валюте 661

· Операции с драг металлами 207

· Генеральная 273.

ДЗ!!! Операции банков, как они отражаются в балансах, как могут создавать деньги и запрещают. Тема: ком банки и их операции. В ФЗ о банках и банк деят: какие операции банк прописаны и какой группе мы их можем отнести.!

Лекция 3 01.03.2012г

2) Комиссионные

Комиссионные - банк получает доход по данным операциям в виде комиссионных. Комиссия рассчит как % от суммы сделки.

Особенность: осуществляются от имени, за счет и по поручению клиента банка.

По акт операциям – в виде % дох и расходы по пассивным в виде %по депозитам и % по кредитам.

Он использует деньги каждого отдельного клиента.

Играет все большую роль в дох банка.

Виды:

1) Инкассирование дебиторской задолжности – банк по поручению клиента на основе раз платежных документов должен получить опред сумму денег от третьего лица

Переводные операции: отличаются от расчетных, хотя по форме тоже списание денег с одного счета и перевод на другой, перевод денег на др счет, но когда осуществ расчетная операция, то за ней стоит обязательно к-л сделка. А вот если просто пополняем счет, депозит-кто-то просто отдал нам деньги. А вот если перевод денег со счет на счет, сделки нет, есть распоряжение владельца счета перевести деньги на др счет, возможно осуществление операций без открытия банк счета. Банк берет комиссию за переводные операции. Возникают, когда люди снимают деньги с дебитовых карт в другом банке: как бы сбер перевел деньги и выдал уже банк москвы.

2) Торгово-посреднические операции: выступает как посредник:

а)купля-продажа ценных бумаг(по поручению клиента и за его деньги может купить цб на биржевом рынке – брокерская операция; не хотим хранить, просим банк, чтобы он продал по рыночной цене-по поручению нашему и за наш счет – это наш собственный риск, как инвестора). На рынке могут действовать только проф участники фин рынка и если банк имеет лицензию, то он может осуществлять данную деят;

б)валютные ценности (сам-но мы не можем осуществить, обращаемся в банк, чтобы он купил за наши деньги по цене,кот есть на рынке, заработок на разнице курсов валюты); драг металлы

3) Факторинг

4) Форфейтинг

5) Лизинг – лизинг всегда имеет кредитный характер(всегда возвращает средства с %). В разделе кред операции «лизинг» в активе баланса

6) Доверительное управление – трастовые операции над имуществом своих клиентов как на индивид основе, так и на коллектив основе: клиент банка может заключить с банком доверит управление над имущ кот передает он в довер управление: цб, ден средства, недвижимость. Цель: сохранить и преумножить стоимостит, переданного в дов управление имущество. Клиент передает во врем распоряж имущ банку. Дов упр на коллект основе – создаются ОФБУ общие фонды банковского управления: несколько клиентов передают, имущ объединяется в общем инвестиц фонду, для каж фонда разрабатывается инвестиц декларация управл имущ (похожи на пифы, но они управл ден средствами, а эти любым имуществом + у ОФБУ гос допускает более широкий круг фин инструментов, напр деривативы, а у пифов нет). Есть свой баланс, в кот указ средства размещенные, какие операции разрешены, отделен от банка-если банк банкрот, то ОФБУ может существовать=раздельное управление банком и ОФБУ. Банки берут плату за управление из 2 частей: комиссия как % от стоим имущ кот приняли в управление, а вторая часть-процент от прироста стоимости имущества.

7)+ на западе: услуги по управлению ден наличность юр и физ лиц (у юр лиц имеются врем свободные ден средства на счетах и управляя ими банк может осущ краткосрочные фин инвестиции, чтобы за неск дней принесли доход, какие активы ликвидные можно реализовать чтобы появились средства=помощь в получении дох осущ краткоср инвестиц, в любой момент была ликвидность).

+ услуги по ведению бюджета физ и юр лиц с целью оптимизации дох и расх,

+ банки ведут в разных странах пенсионные счета своих клиентов

+предлагают вести бухгалтерию (передача на аутсорсинг бухгалтерии)

+банки предлагают шировкий спект консалтинговых, юрид услуг. Консультация относительно движения фин рес. = Круп фин банки – универсамы: входит в одну дверь, а выход в другую с комплексом полным фин услуг.

3)Забалансовые операции(=условные обязательства банка)

Не отражаются в балансе, а если хочет показать, то показывает в разделе «конт счетов».

Обязательство банка совершить чаще активную операцию реже пассивную при наступлении определенных заранее оговоренных условий.

Типичная операция – гарантийная операция – если берется кредит в другом банке, банк может дать гарантию нужно только оплатить, те договор о том, что если заемщик другого банка не вернет кредит или не заплатит %, то это сделает банк(=условное обязательство)

Забалансовые операции - широкий круг операций, кот банки осуществляют с производными фин инструментами(деревативы): опционы(продавец опциона продает право покупки или продажи своему контрагенту к-л ценностей на к-л сумму на определенный срок=условное обязательство, тк могу воспользоваться, а могу и не воспользоваться), фьючерсы.

Активное использование из-за:

Перед кризисом объем деривативами в 11 раз превышал объем мирового ВВП.

«+»

· Изначально с помощью фин инстументов хеджировали риски (те разделение риска между участниками и во времени: куплю по заранее оговоренной цене)

· Произв инструменты расширяют доступ к кредитным ресурсам и снижают стоимость заимствования (своп-операции – обмен ч-л % платежами, валюты по опред курсу)

· Важнейший принцип банков – работа впределах имеющихся фин ресурсов, а забалансовые операции позволяют преодолеть ограниченность и расширить поле деятельности, не нарушая правил деят-ти – осуществление операций в огр масштабах и получать дополнительные доходы, что приводит к росту прибыли банка, рентабельность капитала и активов растет, при этом акционеры оценивают эффективность деят но за счет рискованных забалансковых операций.

· Можно управлять активами и пассивами (фьючерсы и опционы при управлении процентами доходами- более доходная активная часть баланса)

· Позволяют осуществлять деятельность спекулятивную, но нет контроля, что приводит к мировым фин кризисам. В соврем условиях после мирового кризиса стоит вопрос о регулировании забалансовых операций банков-попытка вывести операции на организованный фондовый рынок+ нормативы, огранич объемы совершения сделок с производными фин инструментами.

Функции банков:

Роль банковской системы-функции, кот выполняет институт.

1)Посредническая – посредник в кредите, платежах, в операциях с ценными бумагами. Посредник – у одного взял, а другому дал, а банк это не так – первый институт, кот осуществляет трансформацию сбережений в инвестиции по двум направлениям (нет сбережений и нет инвестиций): количественная (банк привлекает сроки на различные сроки и на различные и отличные сроки выдает кредиты: взял на 3 мес и выдал другому на 3 мес-посредник, а банк взял у одного на 3, др на 4 и тд и выдал другому на 1,5 года); на разные сроки, но структура активов должна соответствовать структуре пассивов (но все равно привлекая на кор сроки, кред выдаем на кор сроки). Выполняют данную функцию также и пенсионные фонды и др фин посредники, но банки изначально создали для этого основу

2)Стимулирование сбережений: если банк предлагает разместить деньги на депозиты подд %, банк стимулирует чтобы мы не хранили дома деньги, а они поступали в эк+ не тратить все сразу, а сберечь на нужды. Чем больше принесли в банк, тем больше деньги работают в эк.

3)Банки способствуют ускорению темпов эк роста при прочих равных условиях: через кредитование (банки создают огромный доп ссудный капитал, исп хоз субъектами для развития. До кризиса выдали частному сектору в объеме годового ВВП: Япония 198% ВВП в 90-е – показывает развитие банк системы)

ДЗ: каковы доли кредитов кот выдают банки нефин организациям, их доля от ВВП(изначально в нач 2000 – 11%).

4)Обеспечение эк и нац хоз необходимым количеством ден или платежных средств: осуществ расчеты и хранят деньги, но также банки кредитуют реальный сектор эк, предпр не только для развития, но и для пополнения оборотных средств.

Банки снизили кредитование резко предприятий ---резкое снижение инфляции,тк банки не наполняют деньгами экономику и не кредитуют предприятия, а как же им выживать? Большинство денег попадает в экономикц через банки, а если ни перенаправляют ден средства, то эк не может функционировать нормально, нет дешевых заемных ресурсов для развития.

5)Банки способствуют развитию эк, но и способностью к повышению эффективности экономики, тк:

· При выдачи кредитов банки оценивают кредитоспособность предприятия и дб уверен что прибыль полученная предпр будет выплачивать кредиты и %, если прибыль недостаточна, то банк не будет кред (предпр убыточное: высокие издержки, кот не могут покрывать, либо уже продукция не нужна), а экономике не нужны такие предпрития- банки помогает и не выдают кредиты неэффективным предприятим. А гос иногда заинтересованы, чтобы неэф оставались из-за соц аспекта в градообразующих предприятия. Ни одно гос не может заставить банки.

· Предприятие нацелено чтобы эффективно использовать ден средства, чтобы вернуть ден средства и пытается пвысить свою эф и старается улучшить позицию на рынке, поэтому использование заем средств на условиях срочности, возвратности и платности всегда способствуют активизации и повышению эффективности деятельности; если предпр получает безвозвратно средства из гос бюджета, то существуют реальные угрозы неэф и нецелевого использования средств, коррупции.

6)Посредники в операциях с ценными бумагами: когда приобретают под % тоже осуществляют функцию транс сбер в инвестиции

7)Посредник в расчетах, но функция – банк-основа современной платежной системы любого гос и мировой плат системы: все расчеты, все движения средств осуществляются через банк счета

Семинар 3 01.03.2012г

Пассивы – источники привлечения ден средств; ресурсы банка, его обязательства

Активы – то, во что мы разместили имеющиеся у нас ресурсы, обязательства перед банком.

А П

Резервы 250 мнл р(об перед нами)

Фикс активы 50млн р УК 300млн руб(перед акционерами)

300 млн р 300млн р

Итог по активам и пассивам-валюта баланса банка.

1) Клиент кладет на депозит 15 млн руб= изменяется структура пассива, валюта изменилась

Новый, тк баланс на конкт дату.

А П

Резерв 265млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

315 млн 315млн

При поступлении денег в банк, у банка увелич ресурсы и увелич валюта баланса!!!!

Ден масса не изменилась, тк кредиты не выдавались, эмиссии не было еще.

2)Выдал кредит заемщику 10млн р наличными

А П

Резерв 255млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

К1 10 млн

315 млн 315млн

Изменилась структура активов, валюта баланса изменилась, ден масса увеличилась на 10 млн-вступил в действие кред эмиссия.

3)Банк выдал кредит 2 заемщику в размере 40 млн руб путем открытия чекового депозита

А П

Резерв 255млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

К1 10 Д2 40

К2 40 млн

355 млн 355млн

Структура активов и пассивов изменидась, валюта увеличилась на сумму открытого банком депозита, деньги не принесли а валюта баланса не изменилась, те банк сам для себя создал 40 млн руб(а денег реально нет). Банк выдал кредит за счет того, что создал себе деньги – осуществил чистую генерацию денег. Бан сможет выполнить за счет резервов тому, кто предъявит требования.

Банки моут создаваь деньги дл себя.

4) 250 млн руб путем открытия чек депозита

А П

Резерв 255млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

К1 10 Д2 40

К2 40 млн Д3 250

К3 250 млн

605 млн 605млн

Структура а и п изменилась, баланс вырос на 250 млн руб. Если придут одновременно, то банк не сможет выполнить свои обязательства для двух вкладчиков, не выполнит обяз – те явл кандидатом для банкротства. Банк увеличил бесконтрольно сумму на 250 млн руб: предложение денег растет, инфляция, более рисковое положение.

Возможности не ограничены банка для создания денег, но тк это очень опасно и ЦБ не может уследить за всеми операциями. Банки будут рисковать и разоряться + ден масса растет бесконтрольно.

ЦБ – общественный регулятор. Массовое создание с середины 19 века. Внедрен принцип банк деят

!!!! В соответствии с принципом 1 банк не может осуществлять операции 3 и 4.

5) Банк выдал кредит на 40 млн

А П

Резерв 225млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

К1 10

К2 40 млн

315 млн 315млн

Кредиты только в пределах имеющ ресурсов, а депозиты выдавать не может!!!!

Изменилась структура активов, ден масса измен на 40 млн, а валюта бал не изменилась.

Третьему кредит на 200 млн выдать не может, тк есть депозит на 15 млн и он станет не ликвидным.

Банк мен-т – управление активами, чтобы всегда была ликвидность!!!! И пассивами.

5) первый заемщик из 10млн возвращает банку 5 млн

А П

Резерв 230млн р Д1 15 млн р

Фикс акт 50 млн р УК 300 млн р

К1 5

К2 40 млн

315 млн 315млн

Возврат кредита не изменяет структуру если не сразу возвращается. Берет деньги и дальше выдает. Валюта баланса не изменилась.

Ден масса не изменилась, сов обяз резервов и средств на корреспондентских счетах в ЦБ – ден база (все деньги в ЦБ)! изменилась, тк средства на кор счете увеличились, а ден масса не изменилась, тк кредит вернули за счет дох или прибыли кот мы получили, а чтобы его получить нам кто-то их выдал, значит он своей прибылью он погасил – те доход уже создан в экономике уже!

Дата добавления: 2013-12-12