Тема 9: Личное страхование

1. Сущность и виды личного страхования.

2. Особенности страхования жизни.

3. Особенности страхования от несчастных случаев.

4. Особенности обязательного медицинского страхования.

5. Особенности добровольного медицинского страхования.

1. Сущность и виды личного страхования

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. По некоторым данным, оно появилось уже в XI – XII веках, когда в некоторых странах Западной Европы предусматривалась выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни.

Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

· риск смерти;

· риск заболевания;

· риск несчастного случая;

· риск утраты трудоспособности по старости.

Жизнь или смерть невозможно оценить объективно. Застрахованный может только попытаться предотвратить те материальные трудности, которые могут возникнуть в результате смерти или инвалидности.

Существуют три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования:

1) государственное социальное страхование;

2) коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания;

3) индивидуальное личное страхование граждан.

Личное страхование является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения.

Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, при наступлении страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Страхователем может выступать физическое или юридическое лицо, а застрахованным – только физическое лицо, выступающее как объект, подвергающийся риску. Страхователь может быть одновременно и застрахованным лицом.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным и добровольным.

Личное страхование можно классифицировать следующим образом:

1. По объему риска:

· страхование на случай дожития или смерти;

· страхование на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

· страхование жизни;

· страхование от несчастных случаев.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

· индивидуальное страхование;

· коллективное страхование.

4. По длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное;

· среднесрочное;

· долгосрочное.

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

· с единовременной выплатой страховой суммы;

· с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховой премии:

· страхование с уплатой единовременной премии;

· страхование с уплатой ежегодной премии;

· страхование с ежемесячной уплатой премии.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» в РФ существую следующие виды личного страхования (Статья 32.9. Классификация видов страхования)

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

2. Особенности страхования жизни

Страхование жизни – это предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователем или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

· вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

· вероятность умереть или выжить в течение определенного времени;

· вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют различные виды страхования жизни.

Страхование жизни имеет цели социального и финансового характера. К социальным целям относятся:

1) защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

2) обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

3) обеспечение пенсии в старости;

4) накопление средств для оказания материальной поддержки при достижении совершеннолетия;

5) оплата ритуальных услуг.

Целями финансового характера являются:

1) накопление, связанное с получением инвестиционного дохода;

2) защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя предприятия, «ключевого» персонала;

3) защита наследства;

4) увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни.

Согласно ст. 935 ГК РФ на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Однако гражданин может быть вынужден заключить договор страхования жизни в качестве предоставления дополнительных финансовых гарантий (например, при получении кредита).

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия:

1. Срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

2. Пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла.

3. Смешанное страхование жизни – это страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют договоры, производные от базовых типов, покрывающие специфические риски:

· аннуитеты, или рентное страхование жизни;

· договоры пенсионного страхования.

Аннуитет – это страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора.

Договор пенсионного страхования предназначен для обеспечения дохода в старости или при наступлении инвалидности. В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам. Пенсионный аннуитет, как правило, предусматривает пожизненную выплату ренты.

3. Особенности страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая – это совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

Основная часть страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

В данном виде страхования страховым случаем признается такое внешнее воздействие на застрахованное лицо, которое влечет за собой травматическое повреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть. Традиционными страховыми случаями являются травмы и телесные повреждения; ожоги; отравления; переохлаждения и обморожения; укусы.

Установление страховых тарифов по страхованию от несчастных случаев основано на распределении риска между всеми застрахованными. Данный вид страхования относится к страхованию ущерба. Тарифы, как правило, зависят от пола, возраста, профессии, общественных обязанностей застрахованного.

Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанное с ним снижение доходов застрахованного лица или его близких.

Обеспечением по страхованию осуществляется:

1) в виде пособия по нетрудоспособности (при несчастных случаях на производстве, профессиональных заболеваний);

2) в виде единовременных либо ежемесячных страховых выплат;

3) в виде оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья застрахованного, на его медицинскую, социальную, профессиональную реабилитацию.

Страховая компания не производит страховых выплат в случае совершения застрахованным лицом умышленных действий, обусловивших наступление страхового случая.

В настоящее время страхование от несчастного случая проводится как в добровольной, так и в обязательной формах.

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

· обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

· обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;

· обязательное личное страхование пассажиров.

Добровольное страхование от несчастных случаев может быть коллективным или индивидуальным.

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной деятельности, а может и распространяться на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:

· полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

· частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (например, на время поездки);

· дополнительное страхование, тт. е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных и пакетных полисов (в автомобильном страховании, страховании жизни).

4. Особенности обязательного медицинского страхования

Медицинское страхование в РФ является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Данный вид страхования регулируется Законом «О медицинском страховании граждан РФ» от 28.06.1991 г. № 1499-1. Медицинское страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование предусматривает минимально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами: скорой помощью, поликлиникой, помощью на дому и т. п. Однако страховая медицина не предусматривает уход за больными, проведение профилактических мероприятий, дорогостоящего лечения.

Основная цель ОМС – сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. С одной стороны, система ОМС является частью государственной системы защиты населения наряду с пенсионным и социальным страхованием. С другой стороны, система ОМС представляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.

В России ОМС организуется и осуществляется государством и носит всеобщий характер.

Финансовые средства государственной системы ОМС формируются за счет обязательных взносов разных категорий страхователей. Страхователями являются:

· для неработающих граждан – органы государственного управления, местная администрация;

· для работающего населения – предприятия, учреждения, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Все хозяйствующие субъекты обязаны платить страховые взносы за работающее население в составе единого социального налога. Тарифы страховых взносов установлены по регрессивной шкале в зависимости от категории налогоплательщика.

В соответствии с Законом «О медицинском страховании граждан в РФ» управление финансовыми средствами системы ОМС осуществляется фондами ОМС и страховыми медицинским организациями.

Первый уровень страхования в системе ОМС представляет федеральный фонд ОМС, который осуществляет общее нормативное и организационное руководство системой ОМС. Он не осуществляет страховых операций и в целом не финансирует систему ОМС. Основная его функция – предоставление субвенций территориальным фондам ОМС. За счет его средств осуществляются отдельные медицинские программы, оказывается медицинская помощь в чрезвычайных ситуациях.

Второй уровень представлен территориальными фондами ОМС и их филиалами. Их главная задача – организация ОМС на территории субъекта РФ.

Третий уровень – страховые медицинские организации (СМО), выполняющие функции страховщика. Они получают средства от ТФОМС по душевым нормативам и в зависимости от количества и половозрастной структуры застрахованного ими контингента населения и осуществляют страховые выплаты в виде оплаты медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

В качестве СМО могут выступать юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензия) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинские учреждения в системе медицинского страхования – это имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность.

Каждый застрахованный гражданин получает страховой медицинский полис, который имеет силу на всей территории РФ, дает право на выбор лечебного медицинского учреждения и врача независимо от места проживания.

Медицинские учреждения несут ответственность за объем и качество предоставляемых медицинских услуг и за отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне.

Страховая организация несет правовую и материальную перед застрахованной стороной или страхователем за невыполнение условий договора медицинского страхования.

5. Особенности добровольного медицинского страхования

Добровольное медицинское страхование является дополнением к ОМС. Оно осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг и иных услуг сверх установленных программами ОМС. ДМС является отраслью коммерческого страхования и относится к сфере личного страхования.

ДМС основано на принципах замкнутой раскладки ущерба между участниками данного страхового фонда. По договору ДМС застрахованный получает определенные виды медицинских услуг в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия

Страхователями выступают физические и юридические лица, заключившие договоры медицинского страхования.

С экономической точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

Медицинское страхование покрывает две группы рисков в связи с заболеванием:

· затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

· потерю трудового дохода, вызванную невозможностью осуществления профессиональной деятельности как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности (в РФ отсутствует).

ДМС можно классифицировать по следующим признакам:

1. По экономическим последствиям для человека:

· страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

· страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания.

2. По медико-реабилитационным последствиям различают виды страхования в зависимости от типа и методов лечения:

· амбулаторное лечение и домашний (семейный) врач;

· стационарное лечение;

· стоматологическое обслуживание;

· специализированная диагностика заболеваний;

· приобретение лекарств;

· посещение врачей-специалистов;

· протезирование;

· приобретение очков, контактных линз;

· расходы, связанные с беременностью и родами;

· сервисные расходы;

· затраты по уходу за больными.

3. В зависимости от объема страхового покрытия:

· полное страхование медицинских расходов;

· частичное страхование медицинских расходов;

· страхование расходов только по одному риску.

4. По типам применяемых страховых тарифов:

· медицинское страхование по полному (комбинированному) тарифу;

· медицинское страхование по тарифу с собственным участием страхователя;

· медицинское страхование по тарифу с лимитом ответственности страховщика;

· медицинское страхование с динамическими тарифами.

5. При наложении добровольного и обязательного медицинского страхования:

· дополнительное частное медицинское страхование;

· самостоятельное частное медицинское страхование.

6. Страхование суточных выплат (в РФ нет), которое покрывает потерю дохода, обусловленную заболеванием:

· страхование суточных выплат при пребывании в больнице;

· страхование суточных выплат за день болезни;

· страхование суточных выплат за дни нуждаемости в уходе.

Объектом ДМС является риск возникновения затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

Страховой случай в ДМС – обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения

Страховое покрытие по ДМС определяется одним из следующих способов:

1) твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного.

2) перечнем страховых случаев, при которых гарантируется полная оплата лечения.

3) перечнем медицинских расходов с лимитом ответственности страховщика по каждому виду.

Дата добавления: 2013-12-12