Кредитные деньги

В современном обороте находятся кредитные деньги.

Кредитные деньги – знаки стоимости, возникающие на основе кредита (кредитные знаки стоимости), обладающие всеобщей обращаемостью. Они представляют собой обязательства банков.

Сходство кредитных денег с бумажными деньгами.

• Они сходны по своей природе, то есть являются неполноценными деньгами (не обладают собственной внутренней стоимостью).
• Покупательная способность кредитных денег, как и бумажных, определяется их представительной стоимостью.

Отличие кредитных денег от бумажных денег.

• Кредитные деньги имеют кредитную природу (они не только знаки стоимости, но и знаки кредита). Она обусловлена тем, что они возникают на основе кредитных операций банков.
• Эмитентом бумажных денег было казначейство (минфин), а кредитные деньги выпускаются банками.
• Различен характер их эмиссии: бумажные деньги выпускались в порядке безвозвратного финансирования; кредитные же деньги выпускаются на основе кредитных операций и при погашении ссуд возвращаются в банк.
• Различно их обеспечение: бумажные деньги ничем не обеспечены (обладают всеобщей обращаемостью только потому, что узаконены государством); кредитные деньги обеспечены активами банков-эмитентов. Характер обеспечения зависит от банковской операции, на основе которой выпущены кредитные деньги. Деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям и населению, в процессе кредитования государства - государственным долгом и государственными ценными бумагами, на основе покупки иностранной валюты - этой валютой. Классические кредитные деньги (банкноты) были обеспечены золотом, то есть свободно обменивались на золото.
• Различны закономерности их обращения. Если бумажные деньги не устойчивы по своей природе, то кредитные деньги могут быть устойчивы, а могут и обесцениваться. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования хозяйства, то их выпуск увязывается с потребностью товарооборота в деньгах, значит, они будут устойчивы. Если кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования государства, то их выпуск осуществляется без учета потребностью товарооборота в деньгах, а, значит, они могут обесцениться. Выпуск кредитных денег осуществляется по следующим каналам: кредитование хозяйства, кредитование государства, покупка иностранной валюты или золота.

Утратив привязку к активам в драгоценных металлах, современные кредитные деньги в известной мере сохранили механизм изъятия из обращения и своей привязки к потребностям оборота, который кроется в способе их эмиссии, и исходя из которого мы считаем, что кредитные деньги возникли из функции денег как средства платежа.

В ходе своего развития кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, чек, банкнота, электронные деньги.

Выделяют следующие каналы эмиссии кредитных денег:

1) Банковское кредитование хозяйства.

2) Банковское кредитование государства.

3) Прирост денежной массы в странах с активным платёжным балансом.

Рассмотрим подробно эти способы эмиссии.

Начнём с банковского кредитования хозяйства. Данный процесс связан прежде всего с деятельностью Центрального банка страны и с проведением им операций так называемого рефинансирования экономики путём осуществления переучётных операций и с кредитной деятельностью коммерческих банков.

Сущность кредитования Центральным банком состоит в следующем: коммерческие банки кредитуют своих клиентов под передачу им векселей заёмщиков (в банках эта операция называется операцией учёта векселей).

Виды кредитных денег:

К кредитным деньгам относят наличные деньги (банкноты и разменная монета) и безналичные деньги (остатки на банковских счетах или депозитные деньги).

Банкноты и разменная монета – это наличные деньги, представляющие собой обязательство банка, на современном этапе – центрального банка.

Депозитные деньги (остатки на банковских счетах) – это выпускаемые банками кредитные деньги в безналичной форме. Главными их эмитентами являются коммерческие банки. Подобно банкнотам они являются обязательствами банков.

Наряду с кредитными деньгами в современном платежном обороте широко используются кредитные орудия обращения.

Кредитные орудия обращения – это кредитные знаки стоимости, не обладающие всеобщей обращаемостью. К ним относятся вексель, чек, кредитная карточка.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию в своём развитии: вексель, акцептованный вексель, банкнота (как обязательство Центрального эмиссионного банка страны, по сути – его вексель), чек, на системе чековых расчётов родилась система безналичных расчётов – так называемых электронных денег, вершиной которой ныне является система расчётов с использованием банковских карт.

Можно выделить два основных способа создания депозитных денег.

1. предоставление ссуды в безналичной форме, то есть зачисление суммы ссуды на счёт заёмщика;
2. приём наличных денег во вклады. При этом количество денег в обороте не меняется: вкладчик «обменивает» банкноты на депозит (количество банкнот в обороте уменьшается, а депозитных денег – увеличивается).

Дата добавления: 2013-12-12