Правила определяют общий порядок кредитования

Исходные положения и основные термины

Общие положения

1.1.1. Настоящие Правила являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

1.1.2. Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренных настоящими Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

1.1.3. В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно-подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

1.1.4. Основные термины:

Аннуитетные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу. Аннуитетные платежи по кредиту применяются только при наличии в Банке соответствующих программных средств, обеспечивающих их автоматизированный расчет и обработку.

Банк – центральный аппарат Сбербанка России, филиалы Сбербанка России (территориальные банки, отделения), дополнительные офисы.

Выгодоприобретатель – получатель страховой суммы по договору страхования.

Дифференцированные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту.

Дополнительное обеспечение – обеспечение возврата кредита, которое принимается Банком дополнительно к основному обеспечению и размер которого не учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Заемщик – физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо представившее в Банк пакет документов на получение кредита.

Залогодатель – Заемщик, либо третье лицо (физическое, юридическое), являющееся собственником заложенного имущества, либо имеющее на него право хозяйственного ведения.

Кредитующее подразделение – подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических лиц.

Кредитный договор – при дифференцированных платежах – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии; при аннуитетных платежах – кредитный договор.

Кредитные документы – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии, срочное обязательство, график платежей и документы, оформленные в обеспечение исполнения обязательств по кредиту (договор поручительства, залога и т.д.), документы по страхованию.

Кредитный комитет Банка – постоянно действующий коллегиальный орган Банка, к компетенции которого относится принятие решений по вопросам кредитования физических лиц в пределах установленных полномочий.

Кредитный комитет Сбербанка России – Комитет Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.

Недвижимое имущество, удовлетворяющее требованиям действующего законодательства, – жилые и нежилые помещения, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации, объекты незавершенного строительства.

Отлагательные условия – условия, после выполнения которых возможна выдача всех или части средств невозобновляемой кредитной линии.

Основной долг – остаток задолженности по кредиту без учета процентов, начисленных за пользование кредитом.

Основное обеспечение – обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Платежный месяц (квартал) – период с первого по последнее число календарного месяца (квартала), за который Заемщиком осуществляются платежи по основному долгу в соответствии с условиями кредитного договора (договора об открытии невозобновляемой кредитной линии).

Положительная кредитная история в Банке – одновременное выполнение следующих условий:

Ø платежи по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом(ами) осуществляются Заемщиком своевременно и в полном объеме. При этом допускается наличие не более 3-х случаев просрочки, каждая из которых не более 5 календарных дней, в любом годовом интервале за анализируемый период времени;

Ø отсутствие негативной информации о Заемщике в базе данных по Заемщикам –физическим лицам (в части предоставления Заемщиком поддельных документов и/или недостоверной информации, неисполненных обязательств по кредитным договорам, договорам поручительств, выданных Заемщиком в обеспечение исполнения обязательств за третьих лиц, повлекших проведение Банком претензионноисковой работы и др.).

Кредитная история анализируется:

- по действующим кредитным договорам – с даты получения кредита;

- по закрытым кредитным договорам – за последний пятилетний период до момента обращения Заемщика в Банк за получением кредита.

При этом длительность кредитной истории должна составлять в совокупности по всем кредитам не менее шести месяцев.

Кредитная история Заемщика не может быть признана положительной в случае наличия фактов реструктуризации обязательств Заемщика перед Банком в течение последних 5 лет.

Поручитель – физическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации, заключившее с Банком договор поручительства. В качестве дополнительного обеспечения возврата кредита Банк может оформить поручительство физического лица-супруга(и) Заемщика, не являющегося гражданином Российской Федерации; при этом соблюдение требований законодательства Российской Федерации о правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации обязательно.

Процентный период (при аннуитетных платежах) – период между датой, соответствующей (равной) дате выдачи кредита предыдущего календарного месяца (не включая эту дату) и датой, соответствующей (равной) дате выдачи кредита текущего календарного месяца (включительно).

Реструктуризация обязательств – соответствует термину «Реструктуризация ссуды» в соответствии с Регламентом № 455-5-р /4/.

Система – используемая в Банке автоматизированная система по операциям кредитования физических лиц.

Совокупное обеспечение – сумма платежеспособностей поручителей и оценочных стоимостей предметов залога с учетом поправочных коэффициентов.

Специальный счет – целевой накопительный счет, счет по обслуживанию государственного жилищного сертификата и т.п.

Специальный счет по обслуживанию кредита – счет, по которому разрешено проведение операций связанных исключительно с предоставлением и обслуживанием кредита (условия обслуживания счета устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России).

Страховщик – страховая компания.

Страхователь – Заемщик и/или Залогодатель, заключивший договор со страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по кредиту.

1.2. Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, и их обязанности:

• кредитования;
• сопровождения кредитных операций;
• учета кредитных операций;
• юридическое;
• безопасности;
• подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
• при необходимости – подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

1.2.1. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного работника при кредитовании физических лиц:

• консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от Заемщика;
• рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка);
• привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика;
• осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска/ограничений;
• направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения Кредитным комитетом Банка о предоставлении кредита); (Резервирование номера ссудного счета производится (при необходимости) исключительно для целей оформления кредитной документации и представляет собой присвоение ссудному счету Заемщика индивидуального 20-значного номера («ключевание» лицевого счета) без его открытия в балансе и отражения в книге регистрации.)
• оформление кредитных документов;
• внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам;
• передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а также для направления в другие подразделения (при необходимости);
• передача в хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и/или мерных слитков драгоценных металлов;
• оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными деньгами или безналично путем зачисления на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита;
• передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит;
• передача со служебной запиской документов Заемщика для зачисления кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита в подразделение сопровождения кредитных операций (при перечислении суммы кредита в другой филиал, дополнительный офис);
• передача в Депозитарий Банка распоряжения в виде служебной записки на осуществление регистрации залога – при регистрации залога в сторонних организациях; одного экземпляра договора залога и Залогового поручения/распоряжения – при регистрации залога в Депозитарии Банка или в стороннем депозитарии/реестре акционеров (В случае если правила ведения счетов депо депозитарием; реестра владельцев ценных бумаг регистратором предусматривают прием Залогового поручения/распоряжения от Залогодержателя. В других случаях передача залоговых документов депозитарию/регистратору осуществляется самим Залогодателем.);
• контроль за выполнением Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;
• уведомление со служебной запиской подразделения сопровождения кредитных операций о выполнении Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору, необходимых для получения кредита (либо его части), и о соответствующей части лимита, в отношении которого выполнены отлагательные условия – в день выполнения Заемщиком отлагательных условий по Кредитному договору;
• периодическая (не реже 1 раза в год) проверка наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременная переоценка обеспечения;
• мониторинг и оценка кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации в соответствии с Регламентом № 455-4-р /4/ и Регламентом № 1237-р /6/; актуализация категорий качества и/или групп риска;
• ежеквартальный анализ, оценка финансового состояния Поручителя – юридического лица в течение срока действия Кредитного договора;
• переоценка ценных бумаг, принятых в обеспечение по Кредитному договору, по их рыночной стоимости;
• рассмотрение заявки Заемщика, Поручителя и Залогодателя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформление изменений условий кредитования в соответствии с решением Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;
• внесение данных об изменении условий кредитования в Систему;
• информирование и своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций дополнительных соглашений к кредитным документам в случаях изменения условий кредитования Заемщика, в том числе процентной ставки, сроков, группы риска/категории качества, обеспечения и др.;
• принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями Регламента № 278-2-р /10/ в части, которая может быть применена к физическим лицам;
• формирование и ведение кредитного дела, его закрытие и передача в архив.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.

1.2.2. Обязанности подразделения сопровождения кредитных операции:

• прием от кредитующего подразделения оригиналов кредитных документов;
• последующий контроль соответствия оформленной кредитной документации, а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;
• расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения на внебалансовых счетах;
• передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком;
• подготовка распоряжения подразделению учета кредитных операций на увеличение отражаемой во внебалансовом учете части лимита кредитной линии – в день получения служебной записки от кредитующего подразделения;
• осуществление контроля за переводом ценных бумаг в залог (в том числе контроль соответствия принятых в залог ценных бумаг условиям договора залога на основании акта приема-передачи, Отчета о совершении депозитарных операций, выписки по счету депо);
• подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на открытие ссудного счета;
• передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов (филиалам Банка, другим коммерческим банкам), соглашений к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица);
• расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору (ежедневное начисление процентов в разрезе каждого Кредитного договора обеспечивается программным путем);
• подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам;
• подготовка и направление извещений Поручителю юридическому лицу (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору;
• контроль за поступлением средств в погашение задолженности;
• текущий контроль за соблюдением сублимитов риска/ограничений, установленных действующими нормативными документами Банка;
• расчет резервов на возможные потери по ссудам (Регламент № 455-4-р /4/) и возможные потери по внебалансовым обязательствам (Регламент № 1237-р /6/) по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения;
• предоставление Заемщику выписок из ссудного счета по его заявлению;
• предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу копий выписок по всем ссудным счетам;
• информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору;
• при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента № 278-2-р /10/ в части, которая может быть применена к физическим лицам;
• ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий – Поручителей;
• своевременное информирование кредитующего подразделения о выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов;
• подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций;
• контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях;
• своевременное информирование подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиалов Банка, других коммерческих банков), о прекращении действия кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание;
• возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной документации по факту закрытия кредитного договора.

1.2.3. Обязанности подразделения учета кредитных операций:

• резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по распоряжению кредитующего подразделения и направление ему соответствующей информации;
• открытие и закрытие ссудных счетов. В случае использования в Системе защищенного электронного документооборота, операция открытия и закрытия счетов выполняется эксплуатируемым программным обеспечением в автоматическом режиме, в момент получения информации о выдаче/зачислении/перечислении/полном погашении суммы кредита;
• контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована в абсолютном выражении;
• ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам;
• формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости);
• обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
• своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций;
• представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным;
• при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента № 278-2-р /10/ в части, которая может быть применена к физическим лицам.

1.2.4. Обязанности юридического подразделения:

· рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступившего от кредитующего подразделения Банка в случае:

- принятия в качестве обеспечения по кредиту поручительства юридического лица, залога имущества (за исключением залога ценных бумаг и мерных слитков драгоценных металлов), залога имущественных прав;

- предоставления целевых кредитов;

- предоставления кредитов отдельным категориям Заемщиков, указанным в п. 2.4.6. (в части подтверждения факта распространения на них действия соответствующих норм законодательства РФ);

- оформления поручительства физического лица-супруга(и) Заемщика, не являющегося гражданином Российской Федерации (в части подтверждения его правового статуса);

· согласование изменений, вносимых в рекомендуемые формы кредитных документов;

· принятие мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

· консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.

1.2.5. Обязанности подразделения безопасности:

• рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка;
• подготовка заключения о возможности предоставления кредита;
• проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных Заемщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете; кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия – работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии – работодателе Заемщика, Поручителя;
• участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества;
• принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

1.2.6. Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов:

• проведение операций выдачи кредита наличными деньгами;
• зачисление средств кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита;
• прием платежей в погашение кредита;
• списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего) счетов предприятий – Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства на основании распоряжения подразделения по сопровождению кредитных операций;
• своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций информации о выставленных к счетам предприятия – Поручителя в Банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещенных в картотеку к внебалансовому счету 90902 (Список предприятий (организаций) – Поручителей предоставляется подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание клиентов, подразделением сопровождения кредитных операций не реже 1 раза в месяц.);
• в подразделениях территориальных банков Сбербанка России в случае неавтоматизированной обработки платежей клиентов при приеме комиссионных платежей, связанных с кредитованием физических лиц (за исключением платежей, уплачиваемых в соответствии с условиями кредитных договоров) — контроль соответствия их наименований, указанных в платежных документах, наименованиям, указанным в Сборнике тарифов № 568-7-р /14/.

1.2.7. Обязанности подразделения рисков:

• информирование кредитующего подразделения и подразделения сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и сублимитах кредитного риска, а также об их изменениях;
• подготовка предложений по присвоению субъектам РФ, муниципальным образованиям, банкам-контрагентам и корпоративным клиентам категорий кредитного риска и установлению, актуализации сублимитов риска/ограничений по заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения Кредитным комитетом Банка или Кредитным комитетом Сбербанка России;
• последующий контроль за соблюдением установленных лимитов и ограничений, входящих в компетенцию Управления рисков, в соответствии с нормативными документами Банка.

1.2.8. Обязанности подразделения, осуществляющего хранение ценностей:

• прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и/или драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

1.2.9. Обязанности подразделения, выполняющего функции депозитария:

• открытие и ведение счетов депо;
• учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в депозитарии Банка;
• предоставление депоненту выписок из счета депо;
• предоставление подразделению сопровождения кредитных операций выписок из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

1.2.10. Обязанности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые операции:

• определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в залог (по запросу кредитующего подразделения).

1.2.11. Обязанности подразделения, осуществляющего операции с ценными бумагами:

• определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог, и их подлинности (по запросу кредитующего подразделения);
• предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных котировках ценных бумаг.

Дата добавления: 2013-12-11