Страховые продукты, их характеристики

У специалистов по страхованию и страховому маркетингу не сложилось единого мнения относительно терминологии. В ряде учебников указывается, что страховщики производят и продают страховые услуги, у других авторов это страховые товары».

Страхование можно отнести к услугам по следующим причинам.

Во-первых, страхование обладает стоимостью (уплата премии) и потребительской стоимостью (страховая защита).

Во-вторых, страхование является действием, которое приносит клиентам компании удовлетворение в виде состояния защищенности.

В-третьих, страхование является действием, приводящим к определенному полезному эффекту — обеспечению защиты имущественных интересов физических, юридических лиц и государства. В-четвертых, в процессе страхования не создается никакой материально-вещественный продукт. Таким образом, страхование полностью соответствует приведенным выше определениям услуги. Следовательно, страхование относится к услугам.

Страховой продукт — это все, что производит страховая компания с целью удовлетворения потребностей своих клиентов и получения прибыли.

Страховой продукт становится страховым товаром (или услугой) при соблюдении двух условий.

1. Страховой продукт должен обладать полезностью для потребителя (то есть потребительской стоимостью: страхователь должен нуждаться в страховой защите, причем в страховании потребительская стоимость проявляется двояко: обеспечение уверенности в сохранности собственности и/или компенсацией убытков, возникших в результате реализации риска).

2. Страховой продукт должен обладать меновой стоимостью (то есть, способностью обмениваться на деньги: страхователь должен уплатить страховую премию).

Следовательно, страховому товару можно дать определение — «созданная трудом общественная полезность, предназначенная для эквивалентного обмена на рынке на другой товар».

Напрашивается вывод: страховой продукт превращается в страховой товар (услугу), как только он становится объектом продажи на рынке.

Страховщик должен четко представлять себе, что же он продает, что включает в себя страховой продукт.

Все страховые продукты, выпускаемые страховщиком, предлагается разделить на три группы (условно присвоим им номера).

1. Страховой продукт №1: непосредственно услуги по управлению страховым фондом, предоставляемые страхователю (застрахованному). Эти услуги включают в себя: ведение специалистом компании договора страхования, урегулирование убытков, выплата страхового возмещения. Сюда также включаются и страховые продукты, предназначенные для продажи в сфере перестрахования.

2. Страховой продукт №2: продукты, предоставляемые страховщиком в качестве институциональных инвесторов. Такие продукты можно назвать инвестиционными страховыми товарами. Наиболее ярким примером подобного товара является выплата страхователю, застрахованному по полису долгосрочного страхования жизни, определенного дохода, формируемого, например, за счет прибыли от инвестиций.

3. Страховой продукт №3: продукты, предоставляемые страховщиком различным лицам в рамках деятельности, не запрещенной законом (то есть кроме банковской, торгово-посреднической). Сюда можно отнести оказание страховщиком различных экспертных услуг, консультационных услуг, услуг юридического содействия, обучение, реализацию различных предупредительных мероприятий. В последнее время все более распространенным становится получение страховщикам лицензий на осуществление оценочной деятельности.

Данные три вида страховых продуктов тесно взаимосвязаны между собой. На первый взгляд их взаимосвязь проявляется в следующем: умелая продажа страхового продукта №1 приводит к увеличению страховых взносов, к сбалансированности страхового портфеля, а, следовательно, к росту инвестиционных ресурсов страховщика, что влияет на формирование и продажу страхового продукта №2. Прибыльное вложение инвестиционных ресурсов позволяет покрывать убытки, в случае временной нехватки средств, по страховому продукту №1. Производство и продажа страхового продукта №3 влияет на надежность и репутацию страховщика в глазах страхователя, а также на величину страхового тарифа: включение дополнительных услуг может увеличить нагрузку, а осуществление предупредительных мероприятий снижает вероятность возникновения страхового случая, а следовательно, и нетто-ставку.

Следует иметь в виду, что страховые продукты являются товарами пассивного спроса, то есть во многих случаях потенциальный клиент даже не предполагает, что может решить свои проблемы, прибегнув к страхованию, поэтому специалистам страховой компании следует предлагать потребителям не просто страховой полис, а страховой продукт с определенным набором решений конкретных проблем, возникающих у данного человека (организации) в данный момент времени. Таким образом, потенциальный потребитель страховых продуктов должен четко понимать какие проблемы он может решить с помощью страхования.

Следовательно, страховой маркетинг должен быть нацелен на страховой продукт как на сложную концепцию, в центре которой — спрос потребителя, представленный группой взаимосвязанных потребностей. Такая концепция страхового продукта находит свое воплощение в трехуровневой структуре страхового продукта, где каждый уровень призван решать проблемы и удовлетворять определенный потребности страхователей. Структура страховых продуктов приведена в таблице.

Уровни страхового продукта	Характеристики
Страховой продукт по замыслу	Собственно страховые гарантии: страховое покрытие (перечень рисков), страховые тарифы, страховая сумма, лимиты ответственности, величина инвестиционного дохода
Страховой продукт в реальном исполнении	Общие и особые условия страхования, определенные характеристики качества (оформление страхового полиса и офиса компании), фирменный знак, вежливость персонала и др.
Страховой продукт с подкреплением	Различные дополнительные услуги, оказываемые страховщиком: доставка полиса, юридическая поддержка.

Дата добавления: 2013-12-13