Системи страхування

У страховій справі застосовують кілька систем страхування.

У майновому страхуванні найбільш поширеною є система страхування за дійсною вартістю майна, що визначається як фактична на день підписання договору. За цією системою страхове забезпечення дорівнює величині збитків, тобто має місце повне покриття збитків страхувальника страховиком.

Страхування за системою пропорційної відповідальності передбачає виплату страхового відшкодування, яке розраховується за формулою:

Q=T*S/W,

де Q- страхове відшкодування;

S-страхова сума за угодою (договором);

T-фактична сума збитків;

W-вартісна оцінка об’єкта страхування.

Страхування за системою першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування у розмірі збитків, але в межах страхової суми.

Під ’’ першим ризиком ’’ у страховій справі розуміють ризик, вартісна оцінка якого не перевищує страхової суми.

При страхуванні за цією системою всі збитки у межах страхової суми(перший ризик) відшкодовуються повністю, а збитки, що не перевищують страхову суму(другий ризик), страховиком не відшкодовуються зовсім.

Страхування за системою ’’ дробової частини ’’ передбачає встановлення двох страхових сум, одна з яких називається показною вартістю. За показаною вартістю страхувальникові, як правило відшкодовуються збитки від ризику у вигаді дробу або відсотка. Відповідальність страховика за цією системою обмежується розмірами дробу. Тобто страхова сума буде менша показаної вартості та її дробової частини. Якщо показана вартість менша від дійсної вартості, страхове відшкодування розраховується за формулою:

Q=T*S/W,

де Q- страхове відшкодування;

S-показана вартість;

T-фактична сума збитків;

W-вартісна оцінка об’єкта страхування.

Страхування за відновною вартістю означає, що відшкодування страховиком збитків за застрахований за цією системою об’єкт дорівнює ціні нового майна відповідного виду. Знос майна не враховується. Ця система забезпечує повний страховий захист інтересів страхувальника.

Особиста участь страхувальника у покритті збитків виражається через франшиза.

Франшиза -звільнення страховика від покриття збитків-передбачена підписаним страховим договором. Вона може бути встановлена у відсотках або в абсолютних розмірах стосовно страхової суми, вартісної оцінки об’єкта або розміру збитків.

Розрізняють умовну та безумовну франшиза.

Умовна франшиза звільняє страховика від відповідальності за збитки, які не перевищують встановленої франшиза і зобов’язує його покривати збитки повністю, якщо їх розмір перевищує франшиза.

Безумовна франшиза теж передбачає повне застереження в страховому договорі. Вона за будь-яких умов звільняє страховика від компенсації перших Х% страхової суми, незалежно від величини збитків. При безумовній франшиза страхове відшкодування завжди дорівнює різниці між збитками та безумовною франшизою.

Дата добавления: 2013-12-14