Фінансові послуги з емісії та обслуговування платіжних карток

У сучасних умовах все більшого поширення набувають послуги банків щодо випуску платіжних карток та їх обслуговування.

Відповідно до Закону України «Про платіжні системи та переказ грошей в Україні» платіжна картка являє спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої в установленому законодавством порядку пласти-кової чи іншого виду картки, що використовується для ініціювання переказу грошей з рахунку платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування грошей зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання грошей в готівковій формі в касах банків, пунктах обміну іноземної валюти уповноважених банків та через банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.

Банківські установи є основними оферентами фінансових послуг з випуску та обслуговування платіжних карток.

Основними операціями банку щодо забезпечення випуску та обігу платіжних карток є:

емісія карток;

еквайринг;

видача готівки за картками.

На території України застосовуються платіжні картки, емітовані чле­нами внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем (рези­дентами і нерезидентами).

Емісія платіжних карток в межах України проводиться виключно банками, які мають ліцензію НБУ на здійснення таких операцій, та уклали договір з внутрішньодержавною або міжнародною платіжною системою. У цілях емісії та обслуговування платіжних карток, призна­чених для застосування в Україні, банківські установи можуть ініціювати створення внутрішньодержавних платіжних систем.

Платіжні організації міжнародних платіжних систем можуть укладати з вітчизняними банками та небанківськими фінансовими установами угоди про розповсюдження серед клієнтів таких фінансових установ платіжних карток цих систем, видачу готівкових коштів за ними, а також з торгівцями про приймання ними платіжних карток цих систем для проведення розрахунків за надані ними товари чи послуги.

Вид платіжної картки, тип носія її ідентифікаційних даних, реквізити, що наносяться на неї у графічному' вигляді, визначаються платіжною організацією відповідної платіжної системи, в якій ця картка застосо­вується.

Платіжні картки є власністю банку', що здійснив їх емісію, і переда­ються клієнту відповідно до умов договору про надання та обслуго­вування платіжних карток. У договорі про надання та обслуговування платіжних карток зазначаються предмет договору, права, обов'язки клієнта та емітента, їх відповідальність, порядок розгляду спорів та інші визначені сторонами умови. Не потребують укладення договору операції банків за наперед оплаченими платіжними картками.

Перед укладенням договору банківська установа зобов'язана ознайо­мити клієнта з умовами одержання платіжної картки, переліком необхід­них документів, тарифами на обслуговування та правилами користування платіжною карткою.

Таблиця 6.1. Класифікація платіжних карток

Ознаки класифікації	Види платіжних карток
За платіжною системою	Внутрішньодержавні, міжнародні
За призначенням	Особисті, корпоративні
За схемою розрахунків	Дебетні, кредитні, дебетно-кредитні
За категорією клієнтів	Звичайні, привілейовані
За типом носія інформації	Магнітні, старт-картки
За наявністю додаткових послуг	Дисконтні, віртуальні

Для обліку коштів за операціями з використанням платіжних карток банківські установи відкривають клієнтам карткові рахунки.

За призначенням банківські платіжні картки поділяються на особисті платіжні картки, що надаються фізичним особам (за винятком суб'єктів підприємницької діяльності), та корпоративні платіжні картки, держа­телями яких є юридичні особи та фізичні особи - підприємці.

За схемою розрахунків банківські платіжні картки поділяються на дебетні, дебетно-кредитні та кредитні. Дебетні платіжні картки нада­ють можливість власникам банківського карткового рахунку розпоряджа­тися коштами на цьому рахунку в межах їх залишку. За допомогою дебетно-кредитних карток клієнти здійснюють операції в межах залишку коштів на картковому рахунку, а в разі їх нестачі - за рахунок наданого банком кредиту. Доступ до карткових рахунків забезпечується через пристрої видачі готівки або спеціальні пристрої в торговельних підприєм­ствах. Окремі різновиди дебетних платіжних карток передбачають можливість поповнення рахунку власником шляхом внесення готівки.

Кредитні платіжні картки забезпечують проведення їх держателями розрахунків за товари і послуги за рахунок банківського кредиту. Власник такої картки може здійснювати розрахункові операції в межах визначеного банком ліміту- кредиту.

Розрізняють звичайні і привілейовані картки. Звичайні платіжні картки забезпечують їх держателям можливість здійснення стандартного набору операцій. Привілейовані картки розраховані на клієнтів з високим рівнем доходів та надають останнім право на додаткові послуги та привілеї.

Переваги використання платіжних карток для їх держателів полягають у можливості:

- здійснювати безготівкове придбання товарів і послуг;

- одержувати готівку в касах банків, інших фінансових установ, торговців і через банкомати;

- здійснювати переказ коштів із своїх картрахунків на інші власні рахунки та на рахунки інших осіб;

- одержувати банківський кредит в межах ліміту за кредитною платіжною карткою.

Поряд з фізичними особами банківські платіжні картки активно використовують суб'єкти господарювання. Держателі корпоративних платіжних карток можуть здійснювати безготівкову оплату товарів та послуг і одержувати готівку з використанням цих карток для:

- здійснення розрахунків, що пов'язані з виробничими потребами, у тому числі для оплати витрат на відрядження;

- здійснення розрахунків у безготівковій формі в гривнях, що пов'язані із статутною та господарською діяльністю, витратами представ­ницького характеру;

- оплати в готівковій іноземній валюті витрат на відрядження за межами України;

- здійснення розрахунків у безготівковій формі в іноземній валюті за межами України, які пов'язані з витратами на відрядження, з експлуатаційними витратами щодо утримання та перебування повітряних, морських, автотранспортних засобів за межами України у розмірах, що встановлені НБУ для вивезення за межі країни готівкової іноземної валюти.

Корпоративні платіжні картки не можуть бути використані для виплати заробітної плати, інших виплат соціального характеру, а також для здійснення розрахунків за зовнішньоторговельними договорами. Правилами платіжної системи можуть бути передбачені і інші обмеження щодо застосування таких платіжних карток.

Дата добавления: 2013-12-13