Кредитування юридичних осіб, як вид фінансової послуги

План (логіка) викладу матеріалу

Лекція 8 Фінансові послуги на ринку позик

8.1. Кредитування юридичних осіб, як вид фінансової послуги.

8.2. Лізингові операції фінансових установ.

8.3. Факторингові послуги банківських установ.

8.4. Довірчі послуги фінансових установ.

8.5. Споживче кредитування.

Ключові слова та терміни:

Кредитні послуги, кредитні операції, види кредиту, іпотечний кредит, бланковий кредит, консорціумний кредит, овердрафт, форфейтинг, лізинг, лізинговий кредит, лізингодавець. лізингоодержувач, лізингові платежі, факторинг, факторинговий кредит, довірчі операції, довіритель, управитель, фонд фінансування будівництва, фонд операцій з нерухомістю, споживчий кредит.

Фінансові послуги на ринку позик надаються багатьма оферентами: банками, кредитними спілками, лізинговими, факторинговими компаніями, ломбардами. іншими фінансовими установами. Основними видами фінансових послуг, що реалізуються на ринку позик є: кредитування, довірчі та гарантійні операції. Кредитування забезпечує процес передачі грошей, товарів або майна в борг на умовах платності, строковості і повернення. Довірчі послуги надаються фінан­совими установами з метою реалізації намірів власників грошей, майна, цінних паперів, майнових прав щодо забезпечення ефективного управління цією власністю. Гарантійні послуги кредитних установ спрямовані на перейняття ризику суб'єктів ринку при здійсненні господарських операцій, що супроводжуються виникненням відносин боргу. Серед фінансових послуг, що надаються на ринку позик, провідне місце належить кредитуванню.

Кредитні послуги являють собою фінансові операції щодо передачі позичальникам у користування грошових засобів, товарів або майна на засадах платності, строковості, повернення та цільового характеру їх використання.

Банківські установи, як основні оференти кредитних послуг, самостійно визначають порядок проведення кредитних операцій, встановлення рівня відсоткових ставок та комісійних винагород.

При наданні кредитних послуг банки враховують такі параметри кредитної політики, як пріоритетні напрямки кредитування, обсяги кредитів та структура кредитного портфеля, граничні розміри кредиту на одного позичальника, методи оцінки фінансового стану та кредито­спроможності позичальника, алгоритм обрахунку процентної ставки тощо.

Загальний обсяг наданих кредитів не може перевищувати восьми­кратного розміру власних коштів банку. При видачі позичальнику кредиту, розмір якого перевищує 10 % власного капіталу банку, кредитор зобов'язаний поінформувати Національний банк про факт надання такого кредиту. Жоден із виданих великих кредитів не може перевищувати 25% власних коштів банку.

Документом, що засвідчує надання кредиту; є кредитний договір, який укладається у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов'язань позичальника, відсоткові ставки, порядок розрахунку платежів за кредитом, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.

Законодавством України забороняється надання банківських кредитів на покриття збитків господарської діяльності позичальника та на форму­вання або на збільшення статутного капіталу комерційних банків та інших господарських товариств.

У банківській практиці можуть бути використані такі форми кредиту для суб'єктів господарювання, іпотечний, лізинговий, факторинговий, бланковий, консорціумний тощо.

Іпотечний кредит - це особливий вид економічних відносин з приводу надання кредитів під заставу нерухомого майна. Креди­торами за таким кредитом можуть виступати спеціалізовані іпотечні банки, комерційні банки або іпотечні компанії. Предметом іпотеки за такими кредитами можуть бути житлові приміщення, виробничі будинки, споруди, магазини, земельні ділянки, що є власністю позичальника і не є об'єктом застави за іншою угодою. Відповідно до українського законодавства сума іпотечного кредиту не може перевищувати 70 відсотків від оціночної вартості предмета іпотеки. Лізинговий кредит є формою майнового кредиту, який передбачає передачу банком у користування об 'єкта лізингу (рухомого та нерухомого майна) на умовах оренди з набуттям права володіння та розпорядження ним у встановлених лізинговою угодою межах.

Факторинговий кредит відображає відносини між: суб'єктами факторингової угоди з привод)' придбання банком грошових вимог постачальника до покупця та їх дострокової інкасації за винагороду. Бланковий кредит надається банківськими установами без застави майна чи інших видів забезпечення тільки під зобов'язання повернути кредит. Такий кредит видається лише в межах наявних власних коштів банку із застосуванням підвищеної відсоткової ставки надійним позичальникам, які мають стабільні джерела погашення кредиту і достатньо високу ділову репутацію.

Консорціумний кредит це кредит, що надається банківським об'єднанням - консорціумом, утвореним для надання великих кредитів. З метою обмеження ризиків при наданні великих кредитів

банками укладаються угоди про консорціумне кредитування. В рамках таких угод банки-учасники встановлюють умови надання кредитів і призначають відповідальних за виконання цих угод. Для консорціумний кредитів характерними є великі розміри, тривалі терміни користу­вання, багаточисельний склад кредиторів, декілька позичальників. Ризик за наданими консорціумними кредитами розподіляється між банками-учасникаліи пропорційно до внесених у консорціум коштів. Порад з вищерозглянутими формами кредиту банківські установи можуть надавати такі види кредитних послуг, як: форфейтинг, кредитування за поточним рахунком підприємства (овердрафт). здійснювати мікрокредитування тощо.

Форфейтинг забезпечує кредитування зовнішньоекономічних опера­цій у формі купівлі в експортера векселів, що акцептовані імпортером. Кредитування за поточним рахунком (овердрафт) являє собою кредитну послугу, що реалізується надійному клієнту і полягає в наданні йому короткострокового кредиту понад залишок коштів на його поточному рахунку. Мікрокредитування забезпечує потреби малих і середніх підпри­ємств приватної форми власності, а також фізичних осіб - підприємців в терміновому одержанні кредитних коштів.

Поряд з банківськими установами кредитування визначених видів суб'єктів господарювання здійснюють кредитні спілки. Розмір кредиту, наданого одному члену кредитної спілки, не може перевищувати 20 % від капіталу - кредитної спілки.

Дата добавления: 2013-12-13