Страхование от несчастных случаев

Личное страхование

Важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения.

Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека, ее материальным обеспечением:

- риск смерти;

- риск заболевания;

- риск несчастного случая;

- риск утраты трудоспособности по старости.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантию выплатить определенные суммы страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или дожития до определенного срока.

Страхуемый риск – продолжительность жизни.

3 аспекта:

- вероятность умереть ранее средней продолжительности жизни;

- умереть или выжить в течение определенного периода;

- вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, чем предусмотрено сроками возможной трудовой деятельности.

Цели страхования жизни:

1. Социальная. К социальным целям относится:

a. защита семьи в случае потери кормильца;

b. обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности;

c. обеспечение пенсии в старости.

d. оплата ритуальных услуг.

2. Финансовая:

a. накопления, связанные с получением инвестиционного дохода и вложенного капитала;

b. защита частного бизнеса в случае потери ключевых работников предприятия;

c. увеличение доходов организации за счет предоставления льгот по налогообложению.

Основные критерии, их классификация.

1. По виду объекта страхования:

a. договор в отношении имущественных интересов, связанных с собственной жизнью;

b. договор об отношении имущественных интересов, связанных с жизнью другого лица;

c. договоры совместного страхования на основе принципа первой смерти.

2. В зависимости от предмета страхования:

a. на случай смерти;

b. на дожитие;

c. смешенное;

3. В зависимости от порядка уплаты страховой премии:

a. единовременный (с брутто-премией);

b. с периодическими премиями (ежегодное).

4. По периоду действия страхового покрытия:

a. пожизненный;

b. срочный.

5. По форме страхового покрытия:

a. с твердо установленной страховой суммой;

b. с убывающей;

c. с возрастающей:

i. в соответствии с индексом цен;

ii. за счет участия в прибыли страховщика;

iii. за счет прямого инвестирования страховых резервов.

6. По виду страховых выплат:

a. с единовременной выплатой страховой суммы;

b. с выплатой ренты (ануитетная);

c. с выплатой пенсии;

7. По способу заключения договора:

a. индивидуальные;

b. коллективные (может быть коллективное лицо).

2 вида выплат:

1. выплата фиксированной суммы;

2. частичная или полная компенсация доп. расходов застрахованного.

В объем страховой ответственности страховщика включаются риски:

1. нанесение вреда здоровью в результате несчастного случая;

2. смерть застрахованного;

3. временная или постоянная утрата трудоспособности.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные:

1. со снижением дохода;

2. с дополнительными затратами при утрате трудоспособности;

3. расходы, связанные с ритуальными услугами в случае смерти.

Исключения из договора страхования:

1. если страховой случай в результате самоубийства или попытке;

2. умышленное причинение самому себе телесных повреждений;

3. смерть в результате наркотического, алкогольного, токсического опьянения.

Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон, действует система предельной ответственности страховщика.

Размеры выплат:

1. 100% от страховой суммы выплачивается в случае смерти либо инвалидности I группы;

2. 60-70% в случае наступления инвалидности II группы;

3. 30-40% при III группе инвалидности.

Требование по выплатам может быть направлено страховщику в течение 3 лет.

Договор может быть индивидуальным и коллективным. В коллективном страхователь – юридическое лицо, оформляющее договор в пользу своих сотрудников.

В соответствии с НК РФ до 12% от фонда оплаты труда может быть направлено на добровольное страхование жизни сотрудников и включено в расходы организации.

Дата добавления: 2014-01-04