Государственное регулирование банковской деятельности

Понятие и структура банковской системы Республики Беларусь. Субъекты банковской системы

Банковская система – внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных учреждений с выделением центрального банка.

В Республике Беларусь ст. 136 Конституции установила, что банковская система Республики Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З (с изменениями и дополнениями) несколько расширил характеристику банковской системы, в частности ст. 5 Банковского кодекса указывает на то, что банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки. Финансово-кредитная система Республики Беларусь кроме банков включает в себя и небанковские кредитно-финансовые организации.

Национальный банк является центральным банком и государственным органом Республики Беларусь. Национальный банк регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов; обладает исключительным правом эмиссии денег и выполняет иные функции, предусмотренные Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь.

Совместно с Правительством Республики Беларусь Национальный банк обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

Национальный банк и Правительство Республики Беларусь информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою деятельность, проводят регулярные взаимные консультации.

Национальный банк консультирует Министерство финансов Республики Беларусь по вопросам выпуска (эмиссии) государственных ценных бумаг и погашения государственного долга Республики Беларусь с учетом их воздействия на состояние банковской системы Республики Беларусь и приоритетов денежно-кредитной политики Республики Беларусь.

Национальный банк не отвечает по обязательствам Правительства Республики Беларусь. Правительство Республики Беларусь не отвечает по обязательствам Национального банка, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

Клиентами Национального банка являются Правительство Республики Беларусь, другие государственные органы и банки.

Более подробно правовое положение Национального банка было рассмотрено в п. 2.4.3. настоящего курса лекций.

В соответствии со ст. 8 Банковского кодекса, банк – юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Банк вправе осуществлять иные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 Банковского кодекса.

В соответствии со ст. 71 Банковского кодекса, банки могут быть созданы в форме акционерного общества или унитарного предприятия.

Существующие банки можно классифицировать по ряду оснований:

1. По территориальному признаку:

а) международные;

б) региональные;

в) национальные.

2. По форме собственности:

а) государственные;

б) частные.

3. В зависимости от способа формирования уставного капитала:

а) акционерные (уставной фонд сформирован путем выпуска акций);

б) частные (уставной фонд сформирован на основании денежных средств одного лица).

4. По составу уставного фонда:

а) банки, основанные на белорусском капитале;

б) банки с иностранными инвестициями.

5. По набору оказываемых услуг:

а) универсальные – банки, имеющие лицензия на осуществление всех видов банковских операций;

б) специализированные – банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

В литературе можно встретить и иные критерии классификации банков, например по размеру уставного капитала, или в зависимости от отраслевой специализации.

Небанковская кредитно-финансовая организация (далее – НКФО) – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 Банковского кодекса за исключением осуществления в совокупности следующих банковских операций:

- привлечения денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещения привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытия и ведения банковских счетов физических и (или) юридических лиц (ст. 9 Банковского кодекса).

Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком. При создании, реорганизации небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено Банковским кодексом и иным банковским законодательством.

Банки и НКФО могут привлекать и размещать друг у друга денежные средства в форме вкладов (депозитов), кредитов, проводить расчеты через корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и осуществлять иные операции, указанные в лицензиях на осуществление банковской деятельности.

Законодательство содержит ряд запретов на осуществление отдельных банковских операций для НКФО. В частности, они не могут осуществлять операции по вкладам физических лиц.

НКФО может быть создана только в форме хозяйственного общества. Ее наименование должно содержать указание на характер деятельности и организационно-правовую форму.

В соответствии со ст. 18 Банковского кодекса государственное регулирование банковской деятельности осуществляется посредством:

1. Государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Государственной регистрации в соответствии с подлежат:

- вновь созданные (реорганизованные) банки;

- изменения и (или) дополнения, вносимые в учредительные документы банков.

Государственным органом, осуществляющим государственную регистрацию банков, является Национальный банк.

Доходы, полученные в результате осуществления банковской деятельности без государственной регистрации и взысканные в установленном порядке, направляются в республиканский бюджет.

Решение о государственной регистрации банка или об отказе в его регистрации принимается Национальным банком в срок, не превышающий двух месяцев со дня представления документов, необходимых для государственной регистрации банка.

Государственная регистрация банка не допускается, если (ст. 82 Банковского кодекса):

- на момент проведения государственной регистрации уставный фонд банка не сформирован полностью;

- учредители банка не соответствуют предъявляемым требованиям (ст. 82 Банковского кодекса);

- для государственной регистрации банка представлены не все документы, предусмотренные ст. 80 Банковского кодекса;

- в документах, представленных для государственной регистрации банка, выявлены недостоверная информация, несоответствие бизнес-плана критериям, установленным Национальным банком;

- установлены факты использования привлеченных денежных средств и (или) направления доходов, полученных незаконным путем, на формирование уставного фонда банка;

- устав банка или иные документы, представленные для его государственной регистрации, не соответствуют законодательству Республики Беларусь или нарушен порядок создания банка.

- несоответствия кандидатов на должности руководителя, главного бухгалтера банка квалификационным требованиям и требованиям к деловой репутации, предъявляемым к ним, или установления специальной квалификационной комиссией Национального банка недостаточной квалификации указанных лиц.

2. Лицензирования банковской деятельности. Банк приобретает право на осуществление банковской деятельности со дня получения лицензии на осуществление банковской деятельности. Лицензирующим органом выступает Национальный банк. В лицензии на осуществление банковской деятельности указывается перечень банковских операций, которые банк вправе осуществлять.

Национальный банк выдает одновременно со свидетельством о государственной регистрации банка лицензию на осуществление банковской деятельности с указанием в ней перечня банковских операций, которые банк вправе осуществлять. Лицензия выдается банку на основании документов, представленных для государственной регистрации банка.

Право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, во вклады (депозиты), открытию и ведению банковских счетов таких физических лиц, открытию и ведению счетов в драгоценных металлах, купле-продаже драгоценных металлов и (или) драгоценных камней, размещению драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты) может быть предоставлено банку не ранее двух лет с даты его государственной регистрации при условиях его устойчивого финансового положения в течение последних двух лет и наличия нормативного капитала в размере, установленном Национальным банком. Критерии определения устойчивого финансового положения банка устанавливаются Национальным банком.

Изменения и (или) дополнения в перечень банковских операций, указанный в выданной банку лицензии на осуществление банковской деятельности, вносятся:

- по ходатайству банка;

- по инициативе Национального банка в случае изменения законодательства Республики Беларусь, а также в случаях, предусмотренных статьями 99 и 134 Банковского кодекса.

3. Установления запретов и ограничений для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Статья 122 Банковского кодекса предусматривает следующие ограничения деятельности банков и их участия в уставных фондах других юридических лиц:

1) банки не вправе предоставлять:

- кредиты Правительству Республики Беларусь;

- льготные условия инсайдерам и работникам банка.

2) должностным лицам и специалистам банков запрещается одновременно принимать участие лично или через доверенных лиц в управлении коммерческой организацией, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, а также заниматься лично или через доверенных лиц предпринимательской деятельностью и иной оплачиваемой деятельностью (выполнять иную оплачиваемую работу), за исключением осуществления преподавательской, научной и творческой деятельности в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь.

3) банки не могут передаваться в управление другим банкам и лицам, за исключением случаев, предусмотренных Банковским кодексом.

4) банк не вправе уменьшать свой уставный фонд без предварительного получения письменного разрешения Национального банка.

5) участие банка в уставном фонде другого банка допускается только с согласия Национального банка.

Участие банка в уставном фонде юридического лица, не являющегося банком, в размере, превышающем размер, установленный Национальным банком, допускается только после получения разрешения Национального банка.

6) учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка (собственник имущества банка не имеет права принимать решение о его ликвидации) в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации.

Банк и НКФО не вправе осуществлять:

- производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд, а также случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

- страховую деятельность в качестве страховщиков.

4. Установления нормативов безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. В соответствии со ст. 111 Банковского кодекса в целях поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь Национальный банк устанавливает для банков следующие нормативы безопасного функционирования:

- минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого (реорганизованного) банка;

- предельный размер имущественных вкладов (вкладов в неденежной форме) в уставном фонде банка, но не более двадцати процентов размера этого фонда;

- минимальный размер нормативного капитала для действующего банка;

- нормативы ликвидности банка;

- нормативы достаточности нормативного капитала банка;

- нормативы ограничения кредитных рисков;

- нормативы ограничения валютного риска;

- нормативы участия банка в уставных фондах других коммерческих организаций;

- иные нормативы, необходимые для ограничения рисков банковской деятельности и защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов.

Национальный банк устанавливает методики расчета нормативного капитала, активов и обязательств, размеров риска для каждого из нормативов безопасного функционирования с учетом международных стандартов и консультаций с банками, банковскими союзами и ассоциациями.

Национальный банк вправе на основе мотивированного суждения о деятельности банка изменять для этого банка отдельные нормативы безопасного функционирования.

Национальный банк информирует банки о предстоящем изменении нормативов безопасного функционирования и методик их расчета не позднее чем за один месяц до введения их в действие.

5. Надзора за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, выявления нарушений банковского законодательства и применения мер воздействия, установленных Банковским кодексом и иным законодательством Республики Беларусь. Меры воздействия, применяемые Национальным банком установлены ст. 134 Банковского кодекса.

В случаях нарушения правил и условий лицензии на осуществление банковской деятельности, Национальный банк вправе отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности или приостановить ее действие, в том числе в части осуществления отдельных банковских операций.

В случае невыполнения банком или небанковской кредитно-финансовой организацией предписания об устранении нарушений, наличия убытков по результатам деятельности банка или небанковской кредитно-финансовой организации за год, а также если указанные в статье 97 Банковского кодекса нарушения либо другие действия банка или небанковской кредитно-финансовой организации привели к созданию положения, которое может повлечь за собой неплатежеспособность банка или небанковской кредитно-финансовой организации либо создает угрозу интересам вкладчиков и иных кредиторов, Национальный банк вправе:

- потребовать принятия мер по улучшению финансового состояния банка или небанковской кредитно-финансовой организации, в том числе изменения структуры активов;

- внести предложения о замене руководителя банка или небанковской кредитно-финансовой организации либо провести повторную оценку соответствия руководителя, главного бухгалтера банка или небанковской кредитно-финансовой организации квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации;

- потребовать отстранения руководителя банка или небанковской кредитно-финансовой организации от занимаемой должности;

- предложить участникам (собственнику имущества) банка или участникам небанковской кредитно-финансовой организации предпринять действия, направленные на увеличение нормативного капитала таких банка, небанковской кредитно-финансовой организации до размера, обеспечивающего соблюдение ими нормативов безопасного функционирования;

- изменить для банка или небанковской кредитно-финансовой организации нормативы безопасного функционирования на срок до одного года либо до устранения нарушений;

- ввести запрет на открытие филиалов (отделений) и (или) создание структурных подразделений банка на срок до одного года либо до устранения нарушений;

- изменить перечень банковских операций, указанный в лицензии на осуществление банковской деятельности;

- передать банк или небанковскую кредитно-финансовую организацию во временное управление Национального банка либо назначить временную администрацию в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.

Национальный банк вправе применить за одно и то же нарушение одновременно или последовательно несколько мер воздействия в случаях, предусмотренных Национальным банком.

6. Выявления случаев осуществления банковской деятельности без получения лицензии на осуществление банковской деятельности и применения мер ответственности к лицам, осуществляющим такую деятельность. В соответствии со ст. 133 Банковского кодекса лица, осуществляющие банковскую деятельность без лицензии на осуществление банковской деятельности, несут ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В случае осуществления банковской деятельности без лицензии на осуществление банковской деятельности по решению хозяйственного суда юридическое лицо может быть ликвидировано, а деятельность индивидуального предпринимателя прекращена в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь.

Доходы, полученные в результате осуществления банковской деятельности без лицензии на осуществление банковской деятельности и взысканные в установленном порядке, направляются в республиканский бюджет.

Тема 12. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ВАЛЮТНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Дата добавления: 2014-01-04