Влияние стажа и возраста водителя на аварийность

Вероятность наступления страхового случая в зависимости от марки автомобиля и мощности двигателя

Категория	Мощность двигателя, л. с.	Аварийность, %
		ВАЗ	ГАЗ	Toyota	Nissan
	Свыше 50 до 70 включительно	3,2	2,0	1,0	2,4
	Свыше 70 до 95 включительно	3,7	4,0	2,8	2,9
	Свыше 95 до 120 включительно	4,5	5,5	2,9	2,0
	Свыше 120 до 160 включительно		4,2	3,1	2,3
	Свыше 160 до 200 включительно			3,2	2,1
	Свыше 200			2,1	1,2

Вероятность наступления страхового случая находилась как от­ношение числа страховых случаев к общему числу заключенных до­говоров, умноженное на 100%. Из данных таблицы видно, что ве­роятность страхового события для отечественных машин выше, чем для выбранных марок импортных автомобилей Toyota и Nissan, которые с правым рулем. Из данной таблицы видно, что утверж­дение о большей аварийности праворульных машин безоснователь­но, так как аварийность автомобилей ВАЗ составляет 3,7%, а ава­рийность автомобилей Toyota той же категории составляет 2,8%, что более чем в полтора раза ниже, чем у отечественных ВАЗов. Но в связи с тем, что именно ВАЗы используются как такси, то их аварийность очень высока и составляет согласно статистическим данным более 18% в год, т. е. почти каждая пятая машина-такси за год попадает в аварию. Однако очень сложно выделить из отечест­венных автомобилей те, которые занимаются извозом. Лица, кото­рые занимаются извозом, приобретая полис, стараются не указывать, что автомобиль будет работать в качестве такси, так как в этом случае полис будет дороже.

Рассмотрим таблицу 4,2, полученную на основании статистиче­ских данных, как влияет стаж и возраст водителя на аварийность. После чего проведем сравнительный анализ применяемых на практике повышающих коэффициентов в зависимости от стажа и возраста водителя и сравним их с данными, полученными на основании статистики. Влияние стажа и возраста водителя на аварийность.

Таблица 4,2

Возраст и стаж водителя	Применяемый повышающий коэффициент	Вероятность наступления страхового события согласно статистике, %	Предлагаемый повышающий коэффициент
Возраст старше 22 лет, стаж свыше 2 лет		2,8	1,00
Возраст старше 22 лет, стаж до 2 лет включительно	1,15	6,3	2,25
Возраст до 22 лет включительно, стаж свыше 2 лет	1,2	5,6	2,00
Возраст до 22 лет включительно, стаж до 2 лет включительно	1,3	6,4	2,29

Повышающий коэффициент полисы предусматривают в зависимости от возраста и стажа водителя, который представлен данной таблицей в столбце 2. Максимальное значение коэффи­циента, который применяется для категории водителей с меньшим опытом (стаж менее двух лет) и молодым возрастом (менее 22 лет) составляет 1,3. При рассмотрении столбец 3, видно, что если для категории водителей, возраст которых более 22 лет или стаж вож­дения более двух лет, применять коэффициент 1, то для всех ос­тальных он должен составлять как минимум 2. На основании сказанного стоит сделать вывод, что применяемые повышающие коэффициенты не являются справедливыми для водителей, и если можно допустить, что в страховой компании А будут застрахо­ваны водители с возрастом более 22 лет и стажем более двух лет, а в компании Б все остальные, то не исключено, что компания Б может разориться.

В результате анализа собственной статистики страховые компа­нии выявляют убыточные категории объектов страхования. Не секрет, что страховые компании негласно дают указания своим сотрудникам не страховать убыточную категорию транспортных средств. К примеру, страховые компании отказываются страховать автопарки такси и троллейбусы, так как эта категория является убы­точной. По результатам статистических данных видно, что каждая пятая машина такси является виновником ДТП, убытки по страхо­вым событиям не покрываются страховыми премиями, внесенны­ми страхователями — владельцами этих транспортных средств, соот­ветственно, страховые компании вынуждены покрывать эти убытки страховыми премиями, которые внесли другие владельцы транспорт­ных средств, не имеющие никакого отношения к такси. Следова­тельно, страховые тарифы некорректны.

Последнее время аналитики утверждают, что сегодняшняя эко­номическая ситуация в Украине способствует развитию рынка долгосрочного страхования жизни, так как доходы украинцев стали превышать 300 долл. в месяц. А если принимать во внимание опыт стран Восточной Европы, именно с этого момента в этих странах стали возрастать взносы по долгосрочному страхованию жизни. Хотя одни аналитики обещают в ближайшие два года бум в этом секторе рынка, но без проведения разъяснительной работы среди населения бума не будет.

Главная идея накопительных программ заключается в том, что в течение жизни ежемесячно откладывается небольшая сумма де­нег, например по 400—600 руб. в месяц, а к пенсионному возрасту накопленная сумма будет равна стоимости нового автомобиля, или эта сумма будет значительной долей в приобретении квар­тиры.

Суть программ — достойная старость, или как получить стра­ховую защиту во время жизни — заключается в пожизненном на­капливании денежных средств, которые в случае выхода на пенсию или внезапного заболевания или смерти могут быть использова­ны. На этом секторе рынка работают банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды. Через все эти финансо­вые институты можно реализовывать социальные программы, на­пример, выбрав одну из них — банк, СК или НПФ.

Допустим, что один и тот же человек заключил одновременно три договора — с банком, НПФ и СК. Эти договора заключены на длительный срок (более пяти лет) — n лет. В начале каждого года данное лицо вносит равными долями взносы. Сравним накоплен­ные суммы по истечении n лет, т. е. рассмотрим только нако­пительный период. Считается, что по окончании этого периода человек может самостоятельно решить, как использовать накоп­ленные денежные средства, т. е. или их можно все сразу получить, или получать пожизненную пенсию из этих средств, или получать срочную ренту в течение определенного количества лет.

Также определен законодательством у страховых компаний по­рядок размещения страховых резервов, но, кроме размещения стра­ховых резервов, СК могут получать доходы, заработанные на стра­ховании. Иными словами, если полученный доход от страхования от несчастного случая перераспределить на накопительное страхо­вание жизни, то тем самым можно получить неплохой инвести­ционный доход по накопительному страхованию жизни.

Страховые компании в отличие от банков и НПФ могут участ­вовать в ипотечном кредитовании, т. е. в кредитовании на приоб­ретение квартир. В случае, когда заемщик заключил ипотечный до­говор на длительный срок, он должен быть застрахован, то после его смерти остаток невыплаченного кредита по ипотеке заплатит стра­ховая компания.

В завершение рассмотренной темы долгосрочных страховых накопительных, пенсионных программ сведем в таблицу сравни­тельные расчеты.

Таблица 4.3

Величина накопленной суммы (грн.)

Срок договора, лет	Банк	НПФ	СК
	56 330	59 169	45 596
	124 864	143 268	106 533
	208 245	267 121	193 413
	309 692	467 067	326 974

В данной таблице для банка, НПФ и СК представлена вели­чина накопленной суммы по прошествии указанного числа лет при условии, что вносились взносы ежегодно в размере 10 000 грн. Норма доходности в расчете принималась 4% годовых (i = 0,04), учитывая, что инфляция отсутствует. Договор заключает мужчина в возрасте 40 лет, и использована таблица смертности для мужчин области места проживания. По страховому договору с СК пред­полагается, что сумма страхового возмещения по случаю смерти будет 100 000 грн., независимо от того, произойдет это в первый год договора или в последний.

Индекс доверия населения страховым компаниям за последние три года не показал существенного роста. Отсутствие значительной динамики объясняется как недостаточной информированностью на­селения, так и негативным опытом «знакомства» страхователя со страховой компанией, что влияет на успешность развития рынка, так как многие могут рассказать о проблемах с получением страхового возмещения, имевшихся у них лично или у кого-либо из предста­вителей их группы доверия. Поэтому, вроде бы продвигаясь вперед при проникновении во все более широкие массы населения, стра­ховщики одновременно теряют завоеванные позиции, скатываясь все ниже по показателям возобновленных договоров, из-за того, что низкий уровень или отсутствие культуры обслуживания до­говора страхования. Ведь на восстановление доверия клиента ухо­дит намного больше сил и времени, чем на получение первичного страхователя — это общеизвестный факт.

Дата добавления: 2014-01-04