За об’єктами ризики можна поділяти на майнові та особисті

За своїм походженням ризики поділяються на природні та антропогенні.

Поняття та види ризиків

Оцінка ризиків в страхуванні

Управління ризиками

Поняття та класифікація ризиків

Страхові ризики та їх оцінка

Лекція 2.

Поняття ризику завжди пов’язується з розумінням небезпеки, загрози, ненадійності, азарту, невизначеності, непевності, збитку. Після численних спроб сформувати сутність та зміст поняття «ризику», більшість надійшла згоди, що ризик у своїй основі є невизначеність.

Невизначеність породжується незнанням, невідомістю кінцевого результату. Останній може бути одним з трьох можливих значень: виявитись таким, що дорівнює очікуваному, або бути вищим чи нижчим за очікуваний.

В умовах невизначеності кінцевий результат можна лише наближено передбачити серед реально можливих значень. Ризиком будемо визначати лише таку невизначеність, яку можна оцінити в кількісних параметрах.

Ризик – це ймовірність зазнати втрат очікуваної економічної (фінансової) користі або прямих збитків через появу непевної (випадкової) події щодо майнового інтересу членів суспільства.

У страховій теорії та практиці поняття ризику часто охоплює не лише ймовірність появи непевних подій та збитків, а і самі події та об'єкти, на які вони чинять негативний вплив - носії ризику. У 1966 році американська комісія у справах страхової термінології офіційно опублікувала два різні визначення ризику.

У першому з них ризик тлумачиться як непевність щодо настання того чи іншого явища в умовах існування двох або більше можливостей.

У другому визначені – як застрахована особа або предмет. Це, друге предметне визначення ризику переважає у спілкуванні практиків - страховиків. Перше застосовують теоретики в наукових розробках.

Ризики класифікують на основі різноманітних критеріїв.

Природне походження ризику характеризується цілковитою незалежністю причин – це може бути випадкова подія чи стихійне явище.

Ризики антропогенного походження виникають лише як наслідок різноманітної господарської та науково - технічної діяльності людей.

В деяких випадках поділ ризиків на природні та антропогенні стає умовним. Так, ризик аварії ядерного реактора можна одночасно вважати антропогенним, оскільки людина початково інспірує ядерну реакцію, і природним – тією мірою, якою неконтрольований пізніше процес ядерної реакції може відбуватися під дією природних сил.

Майнові ризики виявляються на майнових об’єктах та майнових інтересах їх власників, а особисті – на особах людей. Особистість (людина) як об'єкт ризику є набагато складнішою за майновий об'єкт, а тому вона здатна генерувати більш широку гаму ризиків. Це виходить з того, що кожна особа є водночас фізичним, фізіологічним та соціальним тілом.

Залежно від того, котрій із зазначених властивостей буде завдано шкоди випадковою подією, особисті ризики можуть виявлятися як ризики фізичного, фізіологічного та соціального походження.

Оскільки ризики сприймаються здебільшого в кількісних параметрах, тому важливим є поділ ризиків на види, класи згідно з критерієм величини. За цим критерієм ризики поділяються на катастрофічні, великі, середні, малі та незначні.

Віднесення ризику до будь-якої з названих категорій залежить від матеріальних втрат, які можуть виникнути в кожному конкретному випадку.

Ризики можна також розглядати виходячи з ймовірності можливих наслідків випадкових подій, поділяючи їх на чисті та спекулятивні.

При чистих ризиках наслідок випадкової події завжди альтернативний: збитки або їх відсутність.

Спекулятивні ризики, як правило виникають при азартних іграх, лотереях, які не потребують страхового захисту, бо передбачають можливість не лише втрат, а й прибутків.

Поділ ризиків на чисті та спекулятивні має важливе практичне значення, оскільки страхування обслуговує чисті ризики. В останні роки страховий захист отримали і ряд фінансових ризиків, які належать до спекулятивних. Це такі як інвестиційні, валютні і ряд комерційних ризиків.

Дата добавления: 2014-01-04