Коммерческая ипотека

Схема коммерческой ипотеки практически не отличается от схемы ипотечного жилищного кредитования. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое помещение. Получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственных средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и в момент государственной регистрации договора купли-продажи регистрируется обременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.

В настоящее время во многих российских банках созданы и действуют отдельные подразделения по кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства, разрабатываются новые программы и кредитные продукты.

Тем не менее, получить кредит, лишь написав заявку и предоставив бизнес-план, весьма затруднительно. При этом желательно, чтобы организация существовала не менее трех месяцев (в торговле) и шести - если организация занимается производством или оказанием услуг. Однако лишь этими условиями получение займа не исчерпывается. Важнейшим условием является залог, причем речь чаще всего идет об имуществе клиента. Если же клиент не может предоставить залога, то в большинстве случаев на этом его общение с банком и заканчивается. В залог банки берут как движимое, так и недвижимое имущество: автомобили, оборудование, личное имущество заемщика, товары в обороте. Однако, есть еще одно важное условие - наличие платежеспособного бизнеса.

Несмотря на усилия банков по увеличению сроков кредитования, большинство доступных субъектам малого и среднего предпринимательства финансовых инструментов остаются кратко- и среднесрочными, то есть пригодными только для финансирования компаний с высокой оборачиваемостью средств. Поэтому больше половины кредитного портфеля для субъектов малого и среднего предпринимательства в большинстве банков распределяется между торговыми организациями, тогда как доля компаний-производителей в кредитном портфеле редко превышает 10%.

Выяснить, насколько бизнес платежеспособен, кредитная организация может лишь одним способом: провести аудит финансовой деятельности заемщика. Но сначала предпринимателю необходимо подать саму заявку на получение кредита, в которой указывается вид деятельности, тип кредита.

Прежде, чем заявка будет рассмотрена на кредитном комитете, потенциальный заемщик должен предоставить всю информацию о финансовом положении своего бизнеса. На этом этапе оговариваются условия кредита - тип, срок, сумма. На все это уходит от 3 до 15 дней, после чего кредит либо выдается, либо в его выдаче отказывают.

Другой формой кредитования является коммерческий (торговый) кредит – это кредит, предоставляемый одним предприятием другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Процент по кредиту входит в цену товара и, как правило, ниже банковского. Данный кредит широко распространен в современном бизнесе. Так, в США от 85 до 90% всех коммерческих сделок совершается с использованием торгового кредита. В г. Иркутске он широко распространен при сотрудничестве крупных и средних предприятий. Разновидностью торгового кредита является потребительский кредит, который предоставляется частным лицам в виде продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины и предприятия сферы услуг. Обычно с отсрочкой платежа через розничную торговлю продаются товары длительного пользования – автомобили, недвижимость, мебель и т.д.

В г. Иркутске по такой схеме работают банки, компьютерные фирмы, мебельные фирмы, туристские фирмы, автофирмы, фирмы, реализующие бытовую технику. Причем в рассрочку, как и предполагает потребительское кредитование работают только мебельные салоны, остальные фирмы продают свои товары через обычные кредиты банков.

Рассрочка предполагает, что покупатель при покупке платит только часть цены товара, оставшуюся часть покупатель платит постепенно в течение какого – то времени, при этом суммарная стоимость товара к концу срока будет несколько выше, чем если бы покупатель оплатил сразу всю сумму, т.к. фирма берет плату за свою услуг.

Следующим несобственным заемным источником инвестиций является лизинг.

Лизинг - это форма долгосрочной аренды, когда в пользование компании-арендатора передается определенное имущество.

Лизинговая компания (лизингодатель) полностью оплачивает новое оборудование и передает его предприятию-арендатору (лизингополучателю), которое затем рассчитывается с лизинговой компанией в течение срока аренды. Способ расчета лизинговой платы определяется в контракте на лизинг и может различаться так же, как и условия кредитования.

Предметом лизинга могут быть любые виды основных активов, в том числе, предприятия и другие имущественные комплексы, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства, другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.

Предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты, запрещенные федеральными законами для свободного обращения.

Дата добавления: 2014-01-04