Практична робота із залучення банківських кредитів

Для отримання кредиту позичальник (керівник, фінансовий менеджер, інша уповноважена особа) спочатку звертається до банку для проведення попередніх переговорів. Це звернення може здійснюватися по телефону чи завдяки зустрічі з відповідним працівником кредитного відділу банку. В ході співбесіди представник підприємства повинен з’ясувати головні критерії та умови отримання кредиту, строки, на які можливо отримати кредит, діапазон процентних ставок, порядок погашення, список документів, які необхідно надати банку. На основі проведеної співбесіди оцінюються шанси на отримання кредиту і приймається рішення про доцільність продовження подальших переговорів з обраним банком.

У разі, якщо попередні переговори пройшли успішно, фінансові служби підприємства готують пакет документів, необхідних для розгляду банком питання про надання кредиту. Перелік документів складається кожним банком відповідно до обраної ним методології оцінки кредитоспроможності позичальника та його інформаційних потреб. Це означає, що кожен банк може вимагати від потенційного позичальника свій специфічний набір документів.

ОРГАНІЗАЦІЯ ФІНАНСОВОЇ РОБОТИ ІЗ ЗАЛУЧЕННЯ БАНКІВСЬКОГО КРЕДИТУ

Етапи залучення банківської позички	Основні питання, на які слід звернути увагу
Попередні переговори з обраним банком	· критерії та умови надання кредиту · діапазон процентних ставок · строки та порядок погашення · список документів, які слід подати банку
Рішення про доцільність подальших переговорів з банком	· оцінка шансів на отримання кредиту · зіставлення з умовами надання кредиту, які пропонуються іншими банками
	Рішення зборів власників щодо залучення банківського кредиту	· якщо сума кредиту є значною і це передбачено статутом
	Підготовка пакета документів відповідно до переліку банку	· перелік документів встановлюється кожним банком індивідуально · формулювання цілей, під які залучається кредит · особливий акцент на бізнес-план і прогноз Cash-flow
	Передача пакета документів до банку	· дата прийняття банком пакета документів є офіційною датою подачі кредитної заявки
	Відкриття поточного рахунку в банку (якщо такий рахунок відсутній)	· подається типовий набір документів, необхідних для відкриття рахунку
	Фінансово-економічна експертиза діяльності підприємства	· кредитний експерт може вимагати додаткової інформації · перевірка достовірності отриманих даних на місці · слід створити всі умови для забезпечення кредитного експерта інформацією
	Узгодження величини процентної ставки та інших параметрів кредиту	· інвестор relations · уміння вести переговори
	Укладення кредитної угоди	· у письмовому вигляді · не потребує нотаріального посвідчення
	Моніторинг та контроль	· створення умов для контролю з боку працівників банку цільового використання коштів

Типовий список необхідних для отримання кредиту документів містить:

ü клопотання (лист, заявка) позичальника на ім’я Голови Правління банку про видачу кредиту, де зазначаються: реквізити потенційного позичальника; цілі залучення кредиту; необхідна сума; строки залучення коштів; вид кредитного забезпечення; зобов’язання своєчасного погашення основної суми кредиту та процентів у визначений термін;

ü протокол рішення зборів власників щодо згоди на залучення кредиту у визначеній сумі та про надання майна в заставу із зазначенням параметрів майна, його вартості, місцезнаходження тощо;

ü документи фінансової та податкової звітності:

ü баланси за останні 2—3 роки (із щоквартальною розбивкою за останній звітний рік);

ü звіти про фінансові результати та звіти про рух грошових коштів за визначений період;

ü декларація про прибуток підприємства (разом з додатками);

ü розшифровка кредиторської та дебіторської заборгованості (в розрізі сум заборгованості, контрагентів, причин виникнення, дат виникнення та погашення) на останню звітну дату та на дату звернення у банк;

o інформація щодо розмірів заборгованості за банківськими кредитами;

o висновки аудитора щодо фінансово-майнового стану підприємства та копії актів перевірок державними податковими органами;

o бізнес-план, необхідними складовими якого є розрахунок потреби в капіталі, терміни освоєння та окупності залучених коштів, прогноз Cash-flow на період, на який залучаються кошти, тощо;

o копії контрактів, договорів, рахунків-фактур (інвойсів), митних декларацій, інших документів, пов’язаних із досягненням цілей, на які береться кредит;

o документи, які засвідчують той чи інший вид кредитного забезпечення;

o довідки з банків, де відкриті рахунки позичальника, про відсутність заборгованості за кредитами.

Перед тим, як прийняти рішення щодо надання кредиту, банк проводить ретельну фінансово-економічну експертизу діяльності потенційного позичальника. Аналіз здійснюється за такими основними напрямами:

· оцінка якості менеджменту;

· ситуація підприємства на ринку факторів виробництва та збуту продукції;

· фінансовий стан потенційного позичальника;

· оцінка кредитного забезпечення.

У разі прийняття позитивного рішення щодо видачі кредиту банк оформляє відповідні документи, що регламентують кредитні взаємовідносини. До таких документів належать:

· кредитний договір (укладається між кредитором і позичальником тільки у письмовій формі);

· договори поручительства (гарантії);

· договори застави.

Надання кредиту здійснюється шляхом відкриття позичальнику позичкового рахунку та перерахування на нього відповідної суми коштів.

Банк протягом усього строку дії кредитного договору підтримує ділові контакти з позичальником, забезпечує його консультативними послугами з питань ведення бізнесу та виконання договору. Фінансові та інші служби підприємств повинні створювати умови для проведення працівниками банку моніторингу та контролю за порядком використання кредиту та динамікою фінансового стану позичальника, а також періодично інформувати банк про хід виконання угоди. У процесі моніторингу проводиться така робота:

¨ перевіряється цільове використанням кредиту;

¨ оцінюється фінансовий стан підприємства та визначається відхилення фактичних показників діяльності від запланованих;

¨ перевіряється стан збереження заставленого майна;

Дата добавления: 2014-01-04