Студопедия

КАТЕГОРИИ:


Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748)

Порядок погашения ссуды




Единой схемы погашения, как и выдачи кредита, не существует. Практика порождает многообразные варианты погашения ссуды, в том числе:

- единовременное погашение кредита;

- эпизодическое погашение на основе срочных обязательств;

- систематическое погашение на основе заранее фиксируемых сумм (плановых платежей);

- отсрочка погашения кредита;

- перенос просроченной задолженности на особый счет “Кредиты, не погашенные в срок”;

- списание просроченной задолженности за счет резервов банка и др.

Единовременное погашение кредита определяется в разовом порядке путем полного погашения клиентом своих долговых обязательств перед банком.

Эпизодическое погашение кредита производится, как правило, на основе срочных обязательств. При наступлении срока погашения кредита, предусмотренного в кредитном договоре и/или срочном обязательстве, банк списывает соответствующие суммы в погашение ссудной задолженности.

Систематическое погашение кредита на основе заранее фиксируемых сумм применяется в случаях систематического получения кредита в форме плановых (заранее определяемых на квартал или месяц) платежей. Размер планового платежа необходимо предусмотреть в кредитном договоре.

В практике кредитования часто встречаются случаи, когда клиент по разнообразным причинам не может своевременно погасить ссуду. В этом случае возможна отсрочка погашения кредита. Она может быть дана на всю сумму кредита, либо ее часть на один-три-пять дней и более.

Перенос просроченной задолженности на особый счет “Кредиты, не погашенные в срок” возникает в том случае, если время отсрочки исчерпано или она невозможна, вследствие бесперспективности в ближайшее время возвратить ссуду. Перенос просроченного долга на особый счет означает, что с этого момента клиент будет платить банку значительно более высокий ссудный процент.

Списание просроченной задолженности за счет резервов банка производится в случае, когда долги клиента оказались безнадежными, и банк длительное время не только не получает плату за ранее предоставленные ссуды, но и сам возврат невозможен. В этом случае долги клиента списываются за счет средств банка, накопленных в виде его резервов.

Нередки случаи, когда заемщики оказываются не в состоянии рассчитаться с банком-кредитором по своим обязательствам. В этих случаях первоначальное обязательство может быть прекращено полностью или частично путем применения отдельных норм Гражданского кодекса РФ: отступное, зачет, новация, уступка права требования, прощение долга и др.

Правовой основой закрытия кредитного договора путем отступного является ст. 409 Гражданского кодекса РФ. Отступное является одним из оснований прекращения обязательств между сторонами. При подписании соглашения о предоставлении отступного обязательство по кредитному договору прекращается путем передачи банку-кредитору имущества банка-должника. При этом меняется суть кредитного договора: в обмен на денежные средства в собственность банка-кредитора передается имущество должника - товарно-материальные ценности, нематериальные или финансовые активы.

Новация как форма прекращения обязательств предусмотрена ст. 414 ГК РФ. В соответствии с этой статьей возможно соглашение сторон о замене первоначального обязательства другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения. Таким образом, обязательства по кредитному договору может заменяться, например, вексельным.

В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство может быть прекращено полностью или частично зачетом встречного однородного требования (например, векселем), срок которого наступил, неуказан или определен моментом востребования. В качестве однородного требования банком-кредитором может быть использован его собственный вексель, принятый им от клиента в целях погашения просроченной ссудной задолженности клиента и просроченных процентов по ссуде.

Закрытие кредитного договора путем уступки права требования – это осуществление на возмездной основе сделок по уступке прав требования (и приобретению права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме, а также операций по погашению или реализации приобретенных прав требования). Сделки по уступке и приобретению права требования совершаются в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст. 282—292 Гражданского кодекса РФ).

Критерием классификации процесса погашения ссуды можно считать и его источники. К ним относятся: собственные средства клиента; выдача нового кредита; списание средств со счета гаранта; поступление средств со счета другой организации; бюджетные поступления; реализация залога.

Наиболее распространенным (и конечным) источником погашения кредита являются собственные денежные средства заемщика, однако во многих случаях их оказывается недостаточно. Тогда источником возврата ранее выданной ссуды может быть выдача нового кредита. Допускается составление нового кредитного договора с большим обеспечением.

Если заемщик не может погасить ссуду за счет собственных средств, то банк может использовать положения кредитного договора, предусматривающего возможность возврата кредита со счета гаранта (гарантийное обязательство от гаранта банк получает в момент подготовки кредитного соглашения).

Задержка возврата кредита может наступить и по независящим от клиента обстоятельствам, в частности, из-за неплатежей покупателей. По решению суда (арбитража) соответствующие денежные средства могут в последующем поступить от просроченных дебиторов - со счетов других организаций.

Наконец, можно предположить, что в случае неплатежеспособности государственных предприятий для поддержки им могут поступить ассигнования из бюджета, которые используются для возврата ссуды.




Поделиться с друзьями:


Дата добавления: 2014-01-05; Просмотров: 1210; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы!


Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет



studopedia.su - Студопедия (2013 - 2024) год. Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав! Последнее добавление




Генерация страницы за: 0.014 сек.