Основні види банківських платіжних систем

В Україні можуть створюватися як банківські, так і небанківські платіжні системи. Внутрішньодержавні банківські платіжні системи включають:

• міжбанківські розрахунки;
• розрахунки усередині платіжних систем;
• внутрішньобанківські платіжні системи.

Небанківські платіжні системи здійснюють свою діяльність переказами юридичних і фізичних осіб після реєстрації й одержання дозволу в НБУ.

НБУ має свою систему електронних платежів (СЕП) – це державна система міжбанківських розрахунків в електронній формі.

Роль НБУ в СЕП:

• регламентація і забезпечення її діяльності;
• гарантія надійності та безпеки;
• організація проведення міжбанківських переказів.

Основними видами банківських платіжних систем є SWIFT, TARGET, TOPAZ, Internet.

SWIFT — співдружність всесвітніх міжбанківських телекомунікацій, яка створена у формі акціонерного товариства і зареєстрована в Бельгії. Засновниками стали:

- банки – 51%;

- інвестиційні компанії – 35%;

- біржі – 10%;

- корпорації, що створюють технічні засоби – 2%;

- фінансово-промислові групи – 2%.

Основними напрямками діяльності є:

• надання оперативного, надійного, ефективного, конфіденційного і

захищеного від несанкціонованого доступу телекомунікаційного обслуговування для банків;

• проведення робіт зі стандартизації форм і методів обміну фінансової

інформації.

Мета реєстрації: дослідження; розробка; впровадження; експлуатація; удосконалення; розвиток системи, яка надає можливість передавати дані, пов’язані з міжнародними відносинами. SWIFT має свої переваги і недоліки. Переваги системи: здійснення безпаперових платіжних операцій з мінімальним залученням людської праці і скороченням операційних витрат; прискорення обміну інформації між банками; мінімізація типових видів банківських ризиків. Недоліком є висока вартість підключення до мережі (160 – 200 тис. дол. США), а також SWIFT не виконує клірингових операцій, використовуються платіжні доручення, які мають традиційний характер.

Країна, що впроваджує SWIFT, створює свою регіональну адміністрацію, в Україні її функції виконує телекомунікаційна компанія.

Для інтеграції SWIFT і СЕП НБУ створений спеціальний набір програмних засобів, що дозволяє транспортувати грошові кошти в міжнародну платіжну мережу.

ТАRGЕТ – трансєвропейська телекомунікаційна автоматизована система переказів міжнародних розрахунків у режимі реального часу. Її засновниками є ЄС і Європейська система централізованих банків. Система створена з метою проведення єдиної грошової політики в новій європейській валютній зоні і розроблена для євро як внутрішнього платежу при міждержавних розрахунках ЄС. Основне призначення системи – об’єднання внутрішніх систем країн-членів системи в Міжнародній платіжній системі (МПС) для переказу великих сум. Елементами TARGET є внутрішня платіжна система, технологічні процедури з’єднання та функції Європейського Центрального банку.

Для полегшення швидких і своєчасних платежів у системі і попередження її неплатоспроможності, передбачений овердрафт на її рахунок у Центральному банку. Міжнародні платежі здійснюються за моделлю «Центральний банк – багатобічний кореспондент». Однак платіжні доручення передаються частіше традиційним способом за допомогою телекомунікаційних ліній. Створення МПС підсилює роль Європи у світовій економіці.

TOPAZ – МПС для здійснення оплати і розрахунків. Вона розроблена спеціально для ринку України і запропонована НБУ за спільним проектом з VISA для здійснення розрахунків у гривні і стабілізації економіки. У січні 2002 року VISA випустила 1 млн. карток. Більше 20 банків випускають понад 60 тис. карток щомісяця.

Функції МПС ТОРАZ:

• маршрутизація та авторизація угод від банку-еквайра в банк-емітент і

назад;

• управління платіжною системою;
• виконання функцій заміщення емітента;
• кліринг і взаєморозрахунки між банками по всіх трансакціях в Україні.

Internet включає загальносвітову мережу платіжних систем і механізмів, які використовуються як телекомунікаційна комерційна інфраструктура в режимі on-line для покупки товарів і надання послуг. В Internet електронна комерція супроводжується використанням номерів кредитних карток. Обмеженість анонімності найбільш приваблива для маркетингу. Платежі із застосуванням Internet називають крумлінгом.

В Україні з 18.05.99 р. почала діяти міжнародна Європейська асоціація карткового бізнесу (Засновники «Аваль», «Ощадбанк», Укрсиббанк», «Приватбанк», «ПУМБ», «Укрексімбанк»).

СПЗ може існувати в будь-якій формі, крім паперової, і бути носієм збереження інформації, необхідної для ініціювання переказу. Він повинен ідентифікувати його власника і відповідати вимогам захисту інформації. Емітент на основі договору може передавати СПЗ у власність або користування клієнта.

Платіжна картка – власність емітента, що передається клієнтові відповідно до умов договору. Емісію здійснюють банки, що мають ліцензію НБУ. Усі реквізити визначають платоспроможність організацій відповідно до платіжної системи. Обов'язкові реквізити спрямовані на можливість ідентифікувати платіжні системи й емітента. НБУ веде реєстр ідентифікаційних номерів емітентів карток внутрішньодержавних платіжних систем.

Одночасно із обслуговуванням платіжних (пластикових) карток появився новий вид бізнесу, який назвали еквайрингом. Еквайринг в Україні здійснюють тільки юридичні особи-резиденти. Термін еквайринг запозичений з англійської мови та означає напрямок бізнесу, пов’язаний з прийомом від фірм-акцептантів даних про трансакції, перенаправлення їх до системи обміну даними і здійснення розрахунків з цими фірмами.

Акцептант (від англ. accept – приймати, визнавати) – це фірма, де пластикові картки приймаються для оплати товарів і послуг як засіб безготівкових розрахунків.

Трансакція (від англ. transaction) – це або одиничний факт використання картки для придбання товарів чи послуг, отримання готівки чи інформації за картковим рахунком, або в іншому значенні терміна – послідовність повідомлень, які виробляються і передаються один одному.

Еквайр має самостійно встановлювати перелік послуг, які він надає держателям карток (у банкоматах, касах банку, у торгівців), а також встановлює величини комісійних за еквайринг. Технічний еквайр будує свої відносини з торгівцем на підставі договору про обслуговування платіжних карток НСМЕП (терміналів), який укладається з урахуванням вимог Платіжної організації до його структури та змісту. За кожною трансакцією стоїть складний механізм передачі та отримання інформації з використанням дорогих технічних приладів і програм. Акцептанту необхідно пересвідчитися в тому, що на банківському рахунку пред’явника картки є достатньо коштів для здійснення покупки та організувати переведення цих коштів на свій власний рахунок, не затримуючи покупця тривалою процедурою перевірки. Існують кредитні картки, які дозволяють спростити оплату. Але у нас поширені в основному дебетові картки, які не допускають перевитрат коштів. Отже, фірмі-акцептанту важливо, щоб процедура авторизації проходила якомога швидше. Складність полягає в тому, що багато торгових і сервісних точок приймають до оплати картки різних видів, у т.ч. поєднані з послугами дисконтних систем, які пропонують різноманітні скидки. Крім того, картки бувають традиційні з магнітною полоскою і з вбудованим чіпом – мікропроцесором.

Комерційним фірмам вигідно співпрацювати з еквайринговими банками: з одного боку, вони можуть дозволити собі обслуговувати зростаючий потік клієнтів із пластиковими картками всіх видів і систем, а з іншого – мінімізувати свої витрати на купівлю дорогих терміналів, навчання персоналу, знизити ризики при прийомі до оплати «пластикових грошей».

При переказі грошових коштів за кордон краще користуватися переказами з рахунку на рахунок. При терміновості переказу краще користуватися міжнародними компаніями «Western Union» і «Money Gram». Відмінність від поштових переказів полягає в їх швидкості і забезпеченні збереження коштів. «Western Union» створена в 1851 р., «Money Gram» – у 1988 р. Мережа «Western Union» має більше 55 тис. пунктів, у СНД більше 1000 пунктів. 3 1995 р. «Western Union» увійшла до складу корпорації «First» (у США) і почала працювати в Україні. «Western Union» може мати фінансові відносини з будь-якими фінансово-кредитними установами. Найбільшими партнерами є банк «Аваль» і «ПУМБ».

Раніше «Western Union» здійснювала грошові перекази тільки між фізичними особами, тепер здійснюється послуга QP – перекази від фізичних осіб фізичним особам за контрактом.

Привабливість послуги: її безпека. Недоліком є високі комісійні через високу вартість обслуговування внаслідок монофункціональності робочих місць операторів з дорогим устаткуванням.

«Money Gram» (США) в Україні з 1999 р. Його представництво в СНД розміщено в Москві.

Дата добавления: 2014-01-05