Принципы формирования кредитных кооперативов

Принципы деятельности кредитных кооперативов, разработан­ные Г. Шульце-Деличем, не являлись подлинно кооперативными. Целый ряд принципов расходился с классическими кооператив­ными принципами и в большей степени отвечал деятельности ак­ционерных обществ.

Ф. В. Райффайзену удалось разработать и теорию, и принципы деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Создавая теорию сельскохозяйственной кредитной кооперации, ученый исходил из того, что кредитные операции не должны были быть единственным делом кредитных кооперативов. Кредитные товарищества должны стать деревенским кооперативом самого универсального рода: кроме ссуд, они должны закупать для своих членов нужные им средства производства, продавать продукты их труда, перерабатывать продукцию за общий счет, организовы­вать для своих членов сельскохозяйственные курсы и лекции, всесторонне руководить жизнью и деятельностью своих членов и поднимать их хозяйственный, моральный и интеллектуальный уровень.

Основные принципы создания сельскохозяйственных кредит­ных кооперативов, разработанные Ф. В. Райффайзеном, своди­лись к следующему.

Первый принцип – отрицание паевого капитала. Создавая свои кооперативы, он понимал, что требование внесения значительно­го по размеру пая будет неприемлемым для подавляющего боль­шинства нуждающихся крестьянских хозяйств.

Второй принцип – совместное занятие денег объединенными в союз крестьянами под круговую поруку и обеспечение взятого кредита всем имуществом членов товарищества. Кредитный коо­ператив мог брать в городских банках гораздо более крупные кре­диты, чем отдельно взятый крестьянин. Обеспечение взятого кре­дита всем имуществом членов кооператива служило банку более надежным гарантом, чем имущество одного крестьянского хозяй­ства, кредитный кооператив становился более солидным клиен­том, чем отдельный крестьянин.

Третий принцип – производительное назначение ссуд, выдавае­мых кредитным товариществом, так как непроизводительное ис­пользование ссуд членом кооператива значительно увеличивает риск непогашения кредита. Производительное использование по­лученной в кредитном кооперативе ссуды укрепляет крестьянское хозяйство и служит гарантией возврата кредита. Эти положения содержатся в работе А. В. Чаянова «Основные идеи и формы орга­низации сельскохозяйственного кооператива».

Четвертый принцип – выдача ссуд только членам кредитного кооператива – непосредственно вытекает из третьего принципа.

Кредитный кооператив не может выдавать ссуды неизвестным за­емщикам, не состоящим в кооперативе.

Пайщик может обладать ничтожным имуществом и все-таки заслуживать полного доверия по его личным качествам. «Особен­ностью крестьянского кредита является, таким образом, необходи­мость самого близкого знакомства кредитного учреждения с лично­стью должника. Без этого знакомства кредитное учреждение риску­ет потерять свои ссуды, если должник не может обеспечить полу­ченной им ссуды своим имуществом».

Пятый принцип – локализации, он определяет, что район дей­ствия кредитного учреждения ограничен. В одной деревне или в одном церковном приходе все прекрасно знают друг друга. В этом случае имеется не только полное знание, но и полное знакомство с состоянием хозяйства каждого; не представляет никакого труда проверить, насколько правильны заявления того или иного лица, ищущего ссуды, назначение ссуды.

Шестой принцип касается стоимости кооперативного кредита. Члены кредитного кооператива стремятся получить в нем деше­вый кредит. Одним из способов удешевления стоимости кредита для его членов является сокращение административных расходов в кооперативе, в том числе за счет безвозмездности администра­тивной работы в кооперативе.

Седьмой принцип сводился к тому, что крестьянин мог быть чле­ном только одного кредитного кооператива. Членство в двух или более кооперативах не допускалось.

Восьмой принцип касался соответствия пассивных и активных операций сельскохозяйственных кредитных кооперативов. Осо­бенность сельскохозяйственного производства связана с мед­ленным оборотом капитала. Члены кредитного кооператива за­интересованы в получении от них долгосрочных кредитов. Ис­точником средств для кредитования являются краткосрочные вклады.

Девятый принцип Ф. В. Райффайзена касался распределения полученной кооперативом прибыли. Он выступал принципи­альным противником выплат членам кооператива дивидендов. Весь доход от операций товарищества шел на образование ре­зервного фонда. Резервный фонд райффайзеновских коопера­тивов не мог быть отчужден и оставался их неделимой соб­ственностью.

В современных условиях институт сельскохозяйственной кре­дитной кооперации функционирует, соблюдая классические принципы организации и добавляя новые, например принцип эти­ческой экономии.

Необходимость объединения экономического и этического подходов к кооперативному движению обоснована природой кооперативной деятельности, требованиями обеспечить в процессе кооперации и экономическую, и этическую стороны.

Там, где кооперативные ценности определяют поведение руко­водителей и рядовых членов, наблюдается устойчивый рост коо­перативных организаций и их широкая популярность в народе. Руководство кооперативных объединений (структур) приобретает тот особый образ мышления, который развивает экономическую интуицию, пробуждает потребность в более глубоком изучении теоретических методов экономического анализа для нахождения неординарных путей их применения.

Развитие и использование доверия может быть важной состав­ляющей успеха. При создании кооперативных объединений фер­меры или члены гражданских потребительских кредитных коопе­ративов проникаются пониманием необходимости взаимовыгод­ности поведения. Проницательность и доверие необходимы для успешного использования рыночного механизма и связанных с ним институтов. Поскольку договор является обещанием и со­ставляет господствующий принцип рыночного хозяйства, то по­ощрение этикой доверия оказывает и специфически экономичес­кое воздействие.

В связи с этим важно выделить еще один принцип этического поведения – последовательность. В сфере деловых отношений последовательность ценится очень высоко, поскольку позволяет предсказывать поведение.

Опыт функционирования института кредитной кооперации убеждает, что этике и экономической науке при построении кооперативного сектора экономики придется дополнить друг друга.

Взаимное доверие – важнейший, если не самый важный, психо­логический компонент успешного социального взаимодействия в сфере кредитной кооперации. Никакая, даже самая детализиро­ванная юридическая система не в состоянии его заменить. И, на­оборот, при наличии доверия не нужна сама юридическая регла­ментация.

В зарубежной литературе сформулирован такой принцип кре­дитной кооперации: все, достойное быть сделанным, достойно того, чтобы быть сделано хорошо.

Принцип солидарной ответственности предполагает, что чле­ны кооператива должны иметь достаточное представление о пла­тежеспособности друг друга, чтобы решать, можно ли такому чле­ну кооператива выдавать кредит.

Следует учитывать, что главная цель образования и деятель­ности кооперативов – обеспечение кредитами членов коопера­тива за счет привлечения средств, в первую очередь, самих членов кооператива, а не получение прибыли и дивидендов на вложен­ный капитал, как в коммерческих кредитных организациях. Здесь более высокая ответственность, чем в коммерческих кредитных организациях: члены кооператива несут солидарную суб­сидиарную ответственность по долгам любого из членов коопе­ратива, не вернувшего выданный ему кредит. При этом солидар­ная ответственность может быть как неограниченной, так и огра­ниченной, в размерах, предусмотренных уставом, но не ниже размеров ответственности, предусматриваемой законом о сельс­кой кредитной кооперации.

Лекция 10 «ОПЫТ РАЗВИТИЯ КООПЕРАЦИИ И АГРОПРОМЫШЛЕННОЙ ИНТЕГРАЦИИ»

Дата добавления: 2014-01-05