Договор страхования

Вопросы 54, 55

Общие положения договора страхования

Понятие. Договор страхования - это договор, по которому страховщик обязуется в случае наступления страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Характер: двусторонне обязывающий, возмездный, реальный (вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса(если д-ром не установлено иное) срочный, публичный (личный).

Правовое регулирование: «З-н о страховании», з-н об Организации страхового дела в РФ».

Субъекты: 1. страхователь – юр, физ. лица (дееспособные), которые заключили договор со страховщиками, либо являются страхователями в силу з-на. З-ном устанавливается граница начального и предельного возраста лиц, имеющих право заключать договоры личного страхования. Возраст и состояние здоровья гражданина, вступающего в страховые отношения, имеют значение в личном страховании. Так, согласно правилам личного страхования с участием государственных страховых организаций, (пенсионное, обязательное, мед) субъектами такого договора могут быть граждане от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80 – летнего возраста на момент окончания срока договора. (возраст является материалом для установления срока договора, размера страховых взносов). Ими могут быть граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства, юр. лица.

Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, то сть заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер.

2. Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление определенного вида страхования (это могут быть частные страховые компании). Крупная государственная страховая компания в РФ – Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом. Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме ООО, АО. Но возможность их участия ограничена – доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организация не должна быть более 49 %.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой РФ по надзору за страховой деятельностью.

3. Третье лицо (застрахованный, выгодоприобретатель (дети, наследники, лицо, в чью пользу заключен договор). Участниками страховых правоотношений могут быть: застрахованный, выгодоприобретатель (лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы в случае своей смерти)

Форма: письменная. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. В заключение договора выдается экземпляр договора, либо страховой полис (свидетельство, сертификат) страховщиком страхователю.

Страховой риск – угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. При заключении договора страховщик вправе оценить степень страхового риска.

Страховой случай – событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение. (это может быть событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло. Им не может быть событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (смерть).

Страховая премия (взнос) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику.

Страховая сумма – сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования, или страховое возмещение – по договору имущественного страхования.

Существенные условия договора:

· объект страхования (имущественное, личное)

· условия о страховом случае

· условие о размере страховой суммы

· срок действия договора

Не допускается страхование:

· противоправных интересов

· убытков от участия в играх, лотереях, пари

· расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Виды договора страхования:

В зависимости от оснований возникновения страхование делится на:

· добровольное (по воле сторон)

· обязательное (возникает в силу закона, без заключения договора. Государственное страхование производится из средств государственного бюджета. Размер страховой премии определяется законом. В роли страхователя выступают государственные органы исполнительной власти. В роли страховщика – специализированные государственные страховые организации).

В зависимости от объекта, страхование делится на:

· имущественное.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу ко­торого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вслед­ствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объекты имущественного страхования:

1. риск утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества;

2. риск ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, риск гражданской ответственности (ответственность по договорам);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности за нарушение обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Страховое возмещениене может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества. Если установленная договором страховая сумма меньше страховой сто­имости, то понесенные в результате страхового случая убытки стра­ховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению стра­ховой суммы и страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, например система пер­вого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступ­ления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса.В этом случае оформления страхования каждой партии имуще­ства отдельным договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

Припереходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обя­занности по договору страхования переходят к лицу, к которому пере­шли права на имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания или имени выгодоприобретателя(страхова­ние «за счет кого следует»).

Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприоб­ретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страхов­щику.

По договору страхования риска ответственностипо обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуще­ству других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на кого такая ответственность может быть возложена.

Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то стра­хователь вправе в любое время до наступления страхового случая заме­нить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпев­ший. Тем не менее он вправе предъявить требование о выплате страхо­вого возмещения прямо страховщику только в случае, если: данное страхование является обязательным; это прямо предусмотрено законом; это прямо предусмотрено договором страхования. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. В договоре же страхования ответственности за вред, причи­ненный имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения. В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

Страхование ответственности по договору(договорной ответственнос­ти) допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например, обязательное страхование ответственности банков по вкла­дам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договор­ной ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

Предприниматель вправе заключить договор страхования собственного предпринимательского риска,который может состоять в риске неплате­жей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммер­ческой деятельности, и т. п.

Если договором страхования не предусмотрено иное, в имуществен­ном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмеще­ние, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, ко­торое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки. Такой переход прав называется суброгацией прав страховщику.

Страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишил­ся возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприоб­ретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

· Личное.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик)

обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или вып­лачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сум­му) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя

или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), дости­жения им определенного возраста или наступления вего жизни другого (предусмотренного договором) события.

Объектами личного страхования являются:

1. причинение вреда жизни, здоровью;

2. достижение определенного возраста;

3. наступление предусмотренного договором события (брак);

Особенности личного страхования:

· публичный характер договора;

· размер страховой суммы законом не ограничен (определяется соглашением сторон);

· возможно наличие 3 лица, застрахованного (в пользу которого будет осуществлена страховая выплата);

· страховые выплаты могут иметь накопительный характер (получение дополнительного дохода);

· суброгация прав страховщику не применяется;

· виды страхования гражданина: добровольное пенсионное и медицинское страхование

Виды страховых выплат:

· Рисковые (сумма выплачивается при наступлении страхового случая);

· Накопительные (основанием выплаты является н-р, бракосочетание, совершеннолетие. Выплата осуществляется всегда).

Основания освобождения страховщика от страховой выплаты:

· Основные

Если страховой случай наступил вследствие:

1. воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

2. военных действий, маневров, иных военных мероприятий;

3. гражданской войны, народных волнений, забастовок;

4. произведенных конфискации, реквизиции, ареста, изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

· Дополнительные (могут быть предусмотрены законом, договором):

1. сообщение страхователю ложных сведений;

2. умысел страхователя;

3. если страхователь получил возмещение вреда от причинителя;

4. если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая.

Основания прекращения договора:

Договор может быть прекращен до наступления срока, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай:

1. гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем страховой случай;

2. прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности. Отказ страхователя (он вправе отказаться от исполнения договора. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не установлено иное. Отказ от договора производится не менее чем за 30 дней;

3. Если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая. Не уведомил об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска.

Дата добавления: 2014-01-05