Третий вопрос: Банки и их функции. Понятие банковской системы. Роль и функции центрального банка

Банки – непременный атрибут товарно-денежного хо­зяйства. Развитие товарно-денежных отношений и банков осуществлялось практически одновременно. Степень зрелости банковской деятельности соответствовала сте­пени развития товарно-денежных отношений. Элементы развития банковской деятельности отмечаются в таких странах как Италия, Греция, Египет задолго до нашей эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже, размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям и т. д. Банки – следствие развития кредита.

Кредит по отношению к банкам является фундаментом.

Можно утверждать, что банк – это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, де­нежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XYIII в.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следу­ющие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, раз­мещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Сущность банка полнее раскрывают его функции. Итак, основные функции банка.

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собира­ет не столько свои, сколько чужие временно свободные денежные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потре­бности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиента банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение – лицензия.

Вторая функция банка – функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрам, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совер­шать обмен, оборот денежных средств и капитала, Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция банка – посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприя­тий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую функцию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных средств многих клиентов и направить огромные денежные средства только од­ному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределять их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформаций ресур­сов.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиен­ту, который в нем нуждается, т.к. они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышен­ный риск не возврата кредита, связанный, прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязы­вает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Понятие банковской системы.

Если в стране в достаточном количестве имеются действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят такие специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумага­ми банков, организации определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией, специалистами. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют со всеми клиентами – субъектами экономики, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со всеми вспомогательными организациями.

Банковская система в качестве составной органичес­кой части входит в большую систему – экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нема­териальных благ.

Банки вплетены органично в общий механизм ре­гулирования хозяйственной жизни. Они тесно взаимодейст­вуют с бюджетной, налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.

Одноуровневая организация банковской системы бывает тогда, когда банковская система еще складывается, и в стране нет еще центрального банка или есть только одни центральные банки.

Банковская, система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Один уровень, или ярус, первый, верхний – это центральный банк. Другой уровень, или ярус, второй нижний базовый, –коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным элементом денежно-кредитных систем практически всех стран, име­ющих банковские системы.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовы­ми средствами. Это обеспечивается элементами нижнего уровня – коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регу­лирование, контроль и целенаправленное, воздействие. Это требует особого института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффек­тивно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

В разных странах на центральный банк могут возлагаться различные функции, однако он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства. Центральный банк это прежде всего посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через банки.

Роль и функции центрального банка.

Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. В различных странах эти банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные – Федеральная резервная система (США), Банк Англии, Банк Японии и т.д. Центральные банки возникли как коммерческие банки, наделенные правом эмиссии банкнот.

Центральный банк чаще всего является собственно­стью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства. При этом центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Рассмотрим функции Центрального банка. Первая функция – Центральный банк осуществляет монопольную эмиссию банкнот (общенациональных кредитных денег), закрепленную законодательно. Следует отметить, что в промышленно развитых странах банкноты составляют незначительную часть денежной массы, поэтому функция эмиссион­ной монополии ЦБ в таких странах несколько снижена. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банковской эмиссии. Так, в России налич­ные деньги составляют 30–37% совокупной денежной массы.

Центральный банк не имеет дела непосредственно с предприятиями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы в роде посредников между народным хозяйством и ЦБ. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Каждый банк – член национальной кредитной системы – обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Изменение нормы резервов – один из методов денежно-кредитной политики (в России эта норма в 1996 году составляла 10–18%). Итак, вторая функция центрального банка – акку­муляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков.

Одновременно центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов. Это третья функция центрального банка. Официально золото­валютные резервы России в середине 1996г. составили 15 млрд. долларов. Вместе с тем золотой запас России (около 280т) несопоставим не только с запасом США (8Т41т), ФРГ (3182т), Италии (2592т) ЦБ от имени государства осу­ществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. Центральный банк представляет страну в международных валютно-кредитных организациях.

Четвертая функция ЦБ – предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительства и правительственных организаций, Центральный банк тесно связан с правитель­ством. Он выступает банкиром и кредитором правительства. В нем открыты счета правительства и правительственных ведомств. Центральный банк, как правило, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в центральном банке, с которого покрывается правительственные расходы. Центральный банк ведет счета правительственных учреждений и организа­ций, местных органов власти, аккумулируют на этих счетах средства, и проводит выплаты с них. Кроме того, ЦБ осуществляет операции с государственными ценными бумагами; предоставляет государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органи­заций операции с золотом и иностранной валютой.

Безналичные расчеты, основанные на зачете взаим­ных требований и обязательств, т.е. клиринги, являются важной функцией центрального банка. В ряде стран ЦБ ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты служит Федеральная, резервная система Соединенных Штатов.

Коммерческие банки.

Функции коммерческих банков – это, прежде всего аккумулирование бессрочных депозитов (ведение теку­щих счетов) и оплата чеков, выписанных на эти банки, а также предоставление кредитов предпринимателям. Коммерческие банки часто называются финансовыми универмагами или супермаркетами кредита. Ведь эти кредитные учреждения также осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего националь­ного хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

На рубеже 80-ых 90-ых годов началось активное внедрение коммерческих банков в разных странах в страховой бизнес. В результате клиенты коммерческих банков могут пользоваться услугами самого широкого диапазона. Очевидно, данное направление универсализации коммерческих банков будет развиваться и ближайшие годы.

Составной частью кредитной системы, III ее уровнем являются специализированные кредитные организации (финансово-кредитные институты).

Эти организации возникли в XIX в. Длительное время они играли в денежно-кредитной сфере подчи­ненную роль, уступая коммерческим банкам. Однако роль этих организаций резко возросла в странах рыночной экономики после II мировой войны. Это произошло, с одной стороны, из-за усиления значения операций, на которых специализировались эти институты, а с другой стороны, из-за проникновения этих финансово усиливающихся специализированных институтов в сферу действия коммерческих банков. Примером могут служить пенсионные фонды, капиталы которых сильно возросли в последние десятилетия и которые являются на Западе одними из крупнейших покупателей ценных бумаг.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на этом доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекать капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они исполь­зуют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. В России они немногочисленны.

Важное место в кредитной системе занимает обширная группа сберегательных учреждений. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы, взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США), доверительно-сберегательные банки (в Великобритании), ссудосберегательные ассоциации (в США), кредитные кооперативы (союзы, ассоциации). В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ.

Для страховых компаний характерна специфическая форма привлечения средств – продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосроч­ные кредиты предприятиям и государству. В России в 1996 году насчитывалось около трех тысяч организаций, получивших лицензию на право проведения страховой деятельности. Созданы и действуют 73 страховые компании с участием иностранного капитала.

Пенсионные Фонды различаются по организации и управлению, по структуре активов. Так, имеются фонды застрахованные (управляемые страховыми компа­ниями) и незастрахованные (управляемые предприятиями или по их доверенности банками), фундированные (их средства инвестированы в ценные бумаги) и нефундированные (пенсии выплачиваются из текущих поступлений и доходов).

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства. Мелкие инвесторы охотно покупают обязательства инвестиционных компаний, так как благодаря значительной диверсификации (вложения средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротства фирм, в чьи акции вложен капитал. Инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниям.

Участие в кредитной системе различных финансово-кре­дитных институтов и рост заинтересованности в ее обс­луживании расширили финансовые возможности индивиду­альных клиентов и мелких фирм. Владелец мелкой фирмы получает большой выбор источников кредитования.

Дата добавления: 2014-01-05