Денежно-кредитная система

9.1 Денежная система государства

Денежная система – исторически сложившаяся и законодательно закрепленная форма организации денежного обращения в стране.

Денежное обращение – движение денег в наличной и безналичной форме, которое обслуживает движение товаров.

Элементы денежной системы:

1) национальная денежная единица;

2) масштаб цен – содержание золота в денежной единице;

3) виды наличных денег;

4) возможный паритет (курс);

5) порядок эмиссии денег;

6) организационное обеспечение денежного обращения;

7) законодательное обеспечение денежного обращения.

Исторически сложились два типа денежных систем: система металлического обращения и система кредитно-бумажных денег.

Основные черты кредитно-денежной системы:

– золото в системе денежного обращения не используется;

– государство обладает монопольным влиянием на регулирование денежного обращения;

– основой для выпуска денег являются кредитные операции банков;

– доминирование безналичных денег;

– виды и формы безналичных расчетов постоянно совершенствуются.

Принципы организации современной денежной системы:

1) денежная эмиссия имеет преимущественно кредитный характер;

2) кредитные средства выдаются правительству на жестких ограничительных условиях;

3) все формы денежного обращения регулируются центральным банком;

4) на территории страны признается неограниченное действие только национальной денежной единицы.

Основой современного денежного обращения являются виды денег: бумажные, кредитные (бумаги, которые выдаются должником кредитору), безналичные (символы, которые представляют специальную запись на определенном носителе), электронные.

Одной из целей регулирования современного денежного обращения является обеспечение экономического роста на основе стабильного и высокого курса национальной валюты. Валютная система страны – часть ее денежной системы. Элементы валютной системы – национальная валюта, ее курс, конвертируемость, организационное и правовое обеспечение, регулирование валютных отношений. Конвертируемость валюты – возможность конверсий (обмена) валюты данной страны на валюту другой страны.

9.2 Современные кредитные отношения

Кредитно-экономические отношения, в процессе которых денежные или материальные ценности предоставляются одним лицом другому лицу на условиях возвратности, срочности и платности.

Основные стратегии кредитных отношений:

1) формирование доверительных отношений между кредитором и заемщиком;

2) получение заемщиком ссуды;

3) использование ссуды;

4) возврат ссуженных средств кредитору и оплата кредита.

Функции кредита:

1) образование новых денег (кредитных);

2) повышение инвестиционных возможностей;

3) перераспределение денежных средств (между экономическими агентами, регионами и отраслями).

Формы кредита:

– в зависимости от характера ссужаемых ценностей (материальный и денежный);

– в зависимости от вида кредиторов и заемщиков (государственный, международный, гражданский и так далее);

– в зависимости от цели заемщика (потребительский, кредит на производственные нужды);

– в зависимости от экономической цели кредита (передача капитала или передача денежных средств).

9.3 Создание денег банковской системой

Банки принимают активное участие в создании денежного предложения. Основную роль в формировании денежного предложения играет Центральный банк.

Основные способы создания денег Центральным банком:

1) Центральный банк скупает иностранную валюту и заменяет ее национальными деньгами;

2) Центральный банк скупает государственные долговые обязательства (облигации);

3) Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам;

4) Центральный банк принимает векселя у коммерческих организаций;

5) Центральный банк скупает золото.

Создание денег коммерческими банками происходит в безналичной форме, так как кредит, взятый в одном банке, может стать депозитом в другом банке и использоваться опять для выдачи кредита. Происходит рост денежной массы за счет многократных кредитных операций. Объем возрастания денежной массы при этом подчиняется денежному мультипликатору:

R – норматив обязательных резервов;

–дополнительная денежная масса;

– размер дополнительного депозита, помещенного в банк.

9.4 Показатели состояния денежно-кредитной системы

Основные показатели:

1) денежная база – денежные средства, эмитированные Центральным банком, включают наличные деньги и резервы коммерческих банков;

2) денежная масса – наличные и безналичные деньги, находящиеся в обороте, их характеризуют с помощью системы агрегатов . Анализ величины и соотношения денежных агрегатов дает информации о состоянии национальной экономики (об уровне инфляции, уровне деловой активности, стадии экономического цикла и так далее);

3) скорость обращения денег – количество оборотов одной денежной единицы за год. Чем больше объем, тем больше совокупный спрос. В итоге появляется возможность для экономического роста, но растет опасность инфляции. Объем можно рассчитать:

Скорость обращения денег можно оценить и по скорости погашения задолженности, возврата денежных средств в кассу предприятия;

4) монетизация ВВП (ликвидность экономики) – отражение номинального ВВП в определенном объеме денежной массы, аккумулированной в банковской системе, снижение уровня монетизации ВВП рассматривают как положительное явление, так как это свидетельствует о стабильности банковской системы, расширении возможности безналичных расчетов и о увеличении доверия экономических агентов к деловым партнерам. Но уменьшение монетизации ВВП может свидетельствовать о сокращении возможности для роста совокупного спроса.

9.5 Структура денежно кредитной системы

Структура банковской системы может быть представлена в трех вариантах:

1) абсолютно централизованная система, характерная для административно-командной экономики;

2) децентрализованная система, в которой различное функциональное распределение по различным банкам, имущество которых принадлежит государству;

3) двух- или трехуровневая система, в которой различают следующие уровни:

– Центральный банк,

– коммерческие банки,

– небанковские (но финансовые) организации.

Таким образом, национальная банковская система представляет собой совокупность кредитных институтов и организаций, которые создают деньги и предоставляют их в использование хозяйственным субъектам (эмиссия денег, контроль и управление денежно-кредитными отношениями, кредитование коммерческих банков).

Современные банки в своем большинстве представляют собой коммерческие акционерные организации. Организационная структура банка зависит от характера выполнения обязательств, от специфики клиентов, от выбранного стиля руководства. Взносы учредителей банка составляют его уставный фонд, который используют для закупки первоначального капитала и возрастает в процессе деятельности банка.

Банк наращивает собственный капитал за счет кредитов и оказывает другие услуги экономическим агентам (денежные переводы, прием платежей), а также за счет торговли валютой и ценными бумагами. Величина капитала банка дает возможность оценить его эффективность, установить степень доверия к нему.

Кредитование коммерческих банков Центральным банком преследует не коммерческие, а макроэкономические цели, то есть Центральный банк является не предприятием, а органом государственного управления. Одна из основных стратегических задач Центрального банка – обеспечение устойчивости национальной валюты, которая является основой обеспечения устойчивости всей кредитно-финансовой системы.

Небанковская организация может отличаться от банка тем, что хотя основой деятельности являются финансовые операции, но данная организация не обладает основными признаками банка (привлечение вкладов денежных средств экономических агентов, кредитование экономических агентов от своего имени, открытие и обслуживание счетов клиента).

Основные виды небанковских финансовых организаций:

1) сберегательная касса, которая аккумулирует денежные средства населения и передает их банку-партнеру;

2) лизинговая компания – кредитные установленные инвестиционные проекты, позволяющие инвестору приобретать оборудование на условиях долгосрочной аренды и под залог данного оборудования;

3) инвестиционная компания, которая совершает операции с ценными бумагами за счет средств клиентов;

4) кредитный союз, аккумулирует денежные средства и вкладывает их в кредитование проектов своих учредителей;

5) страховая компания;

6) пенсионный фонд;

7) другие организации, представляющие собой союзы и ассоциации банков.

9.6 Банк и его функции

Отдельным видом предпринимательской деятельности является банковский бизнес, который заключается в привлечении и предоставлении денежных средств. Если представить банк как предприятие, то его товарами выступают:

1) денежный капитал;

2) инвестиционный механизм;

3) принятие на себя финансовых рисков;

4) совокупность услуг (учетных, консультационных, информационных и других);

5) расчетные операции;

6) банковские гарантии и поручительство.

Каждый банк в своей деятельности руководствуется следующими принципами:

– экономическая самостоятельность;

– выполнение финансовых операций в пределах денежных возможностей;

– строгое соблюдение законов и правил денежно-кредитного обращения;

– использование исключительно экономических методов воздействия на клиентов.

Функции коммерческих банков в национальной экономике:

1) обеспечение платежей;

2) стимулирование сбережений и увеличение инвестиционного потенциала страны;

3) кредитование инвесторов;

4) обслуживание рынка ценных бумаг и его развитие.

Операции коммерческого банка разделяются на два вида:

1) активные – операции по размещению капитала с целью получения дохода; активы банка могут разделяться на активы, не приносящие доход (ресурсы банка) и активы, приносящие доход (ценные бумаги, приобретенные банком и выданные кредиты);

2) пассивные – все, что касается мобилизации денежных средств, то есть открытие счетов, выпуск собственных ценных бумаг, получение межбанковских кредитов и тому подобное. Таким образом капитал банка формируется из двух элементов:

– собственный капитал (устойчивый фонд и прибыль),

– капитал, привлеченный за счет пассивных операций (вклады, депозиты).

Соотношение между активами и пассивами банка представляет собой его баланс, анализируя который можно судить о эффективности банка и перспективах развития.

9.7 Банковское кредитование

Основная функция банковского кредитования – перелив капитала от лиц, обладающих его избытком к лицам, обладающим потребностью в нем.

Банковское кредитование можно классифицировать по различным признакам:

1) по срокам кредитов:

– до востребования (до момента истребования денег обратно);

– краткосрочное (до года);

– среднесрочное (используется для реализации инвестиционных проектов);

– долгосрочное.

2) по степени обеспечения:

– обеспечен;

– не обеспечен.

3) по целям:

– на пополнение оборотных средств;

– на развитие производства;

– на осуществление проекта и так далее.

Обеспечением банковского кредитования выступает основной источник погашение задолженности (обычно основной источник – доход кредитополучателя, в особенных случаях возможны необходимые дополнительные гарантии возврата вклада, такую гарантию дает имущество кредитополучателя в залог).

Десять принципов банковского кредитования:

1) объем выдаваемых кредитов определяется имеющимися ресурсами;

2) банковское кредитование имеет коммерческий характер (отдается предпочтение высокорентабельным проектам, которые принесут большую прибыль);

3) строгое соблюдение нормативов, установленных Центральным банком;

4) договорная основа кредита (права и обязанности каждой стороны определяет договор);

5) доминирующая роль субъекта кредитования (четкое определение кредитоспособности клиента и строгое обязательство вернуть ссуду и проценты);

6) дифференциальный режим кредитов, в зависимости от специфики заемщика;

7) четкий механизм гарантирования отдачи ссуды;

8) создание специальных резервов для компенсации потерь банка по проблемным кредитам;

9) предоставление ссуды в безналичной форме под конкретно оговоренные цели;

10) контроль банком использования кредитных средств.

Совокупность выданных кредитов составляет его кредитный портфель. Объем кредитного портфеля определяется ресурсной базой и законодательством. А ресурсная база – объемом и структурой привлечения средств.

Существуют различные методы управления кредитным портфелем банка. Управляя кредитным портфелем, банк должен решить, какие клиенты могут принести большие прибыли сейчас, а какие требуют много внимания, но могут оказаться очень выгодными партнерами в будущем. То есть лица, управляющие кредитным портфелем, должны разбираться в ситуации на различных рынках и уметь прогнозировать эффективность различных проектов.

Дата добавления: 2014-01-05