Лекция 7

На рынке страховых услуг действуют и такие участники, как оценщики страхового риска (андеррайтеры и сюрвейеры), разработчики страховых тарифов (актуарии), различные организации страхового сервиса, которые осуществляют услуги в сфере рекламы, консультирования, повышения квалификации, автоматизации и безопасности. Участники страхового рынка могут объединяться в ассоциации.

Личное страхование.

Страховые практика и законодательство обычно подразделяют страхование жизни и иные виды личного страхования

Таблица «Группировка видов деятельности в личном страховании».

Страхование жизни. Одной из отличительных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер, действие полисов распространяется на 10 — 20 и более лет. Чтобы заинтересовать своего клиента, страховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течение продолжительного периода времени, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность. Источником дохода является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, предусмотренную в расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Естественно, чем больше срок договора страхования, чем продолжительнее период уплаты страхового взноса, чем моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страховых взносов и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком при исполнении им своих обязательств.

Иные виды личного страхования. При страховании от несчастных случаев и медицинском страховании страховые выплаты связаны с конкретными обстоятельствами в жизни страхователя, связанными с причинением вреда его жизни и здоровью. В страховании от несчастных случаев и болезней такими обстоятельствами, как правило, являются временная или постоянная утрата общей или профессиональной трудоспособности и выплата страхователю соответствующей компенсации в виде единовременного пособия или страховой пенсии, например, по инвалидности.

В медицинском страховании основанием для возникновения страхового обязательства (т. е. обязательства страховщика по выплате страхового возмещения) являются факты обращения страхователя в лечебные учреждения за получением медицинской помощи. При этом из децентрализованных страховых фондов компенсируются расходы страхователя только по добровольному медицинскому страхованию, поскольку все иные расходы оплачиваются из средств централизованных внебюджетных страховых фондов по обязательному медицинскому страхованию.

Еще одной важной особенностью личного страхования является наличие в договорах страхования условий, обеспечивающих так называемое «смешанное страхование» жизни. Традиционно такой договор смешанного страхования жизни предоставляет страхователю возможность получить страховую сумму или страховое возмещение в зависимости от разных рисков. Например, в случае смерти страховое возмещение выплачивается наследникам. В случае дожития страхователя до определенного возраста (или срока, указанного в договоре) страховую сумму получает он сам. А если страхователь в течение действия договора страхования пострадает от несчастного случая, страховщик выплатит ему страховое возмещение, которое будет компенсировать полученный им вред.

При характеристике личного страхования обычно выделяют цели социального и финансового характера, которые преследует страховой интерес.

Цели социального характера:

1. Защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи.
2. Обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности).
3. Обеспечение пенсии в старости.
4. Накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия.
5. Оплата ритуальных услуг.

Цели финансового характера:

1. Накопительные цели, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала.
2. Защита частного бизнеса, обеспечение выживания предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, смерти руководителя предприятия или смерти «ключевого персонала».
3. Защита наследства разными способами. Среди них: оплата налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни, облегчение передачи наследуемого имущества или состояния одному из наследников, освобождение страховой суммы от налога на наследство.
4. Увеличение личного дохода за счет предоставления льгот по налогообложению страховых премий и выплат по страхованию жизни; договоры страхования жизни освобождены от налога на страхование.

Имущественное страхование и страхование ответственности.

Имущественное страхование. Объектом имущественного страхования являются интересы страхователей, связанные с пользованием, владением и распоряжением имуществом. В имущественном страховании выделяются следующие под отрасли:

Страхование риска гражданской ответственности это имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба, т.е. страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает вопрос оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью. Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако, в порядке исключения в страховании индивидуальных страховых домов и домашнего имущества нередко используется принцип «новое за старое». Имущество физических лиц может страховаться по восстановительной стоимости.

Схема определения страховой суммы для разных под отраслей страхования приведена: «определение страховой суммы в имущественном страховании»

При заключении договоров страхования страховая сумма может также устанавливаться в размере меньшем, чем страховая стоимость. Если страховая сумма ниже, чем страховая стоимость, то происходит недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет страховку не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на счете самого страхователя.

Зависимость размера страховой выплаты от соотношения страховой суммы и страховой стоимости:

Частный случай – страхование по восстановительной стоимости, когда страховое возмещение за объект равно цене нового имущества.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Это освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и выгодно также для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение премий. Для обозначения этого обязательства в договорах страхования используется термин «франшиза».

Франшиза — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. Она может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования. Существуют следующие виды франшиз:

1. Условная (интегральная или не вычитаемая) — при этом виде франшизы страховщик освобождается от возмещения только тогда, когда убыток не превышает определенной величины. Если убыток больше размера франшизы, страховщик полностью оплачивает его.
2. Безусловная (экцидентная или вычитаемая) — при этом виде франшизы убыток возмещается в размере разницы между фактическим убытком и размером установленной в договоре франшизы. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

Одной из особенностей имущественного страхования является то, что иногда страховщик имеет право после выплаты страхового возмещения требовать адекватной компенсации от лица, которое виновно в наступлении ущерба. Это право страховщика носит название суброгации.

Схема суброгации:

Перестрахование, вторичное возмещение риска

Страхование, первичное возмещение риска

Страхователь

Страховщик (цедент)

Перестрахование:

ЗАДАЧА 1:

В договоре страхования перевозки легковых машин установлена франшиза в размере 100 у.е. Стоимость каждой автомашины 10 000 у.е. По прибытию в конечный пункт обнаружен ущерб у первой машины – 50 у.е., у второй – 300 у.е. определить: 1) какого будет страховое возмещение, если действует интегральная франшиза 2) если безусловная франшиза.

Решение:

1. Первая машина – не выплачивается, вторая машина – 300 у.е.
2. Первая машина – не выплачивается, вторая машина – 200 у.е.

ЗАДАЧА 2:

Заключены 2 договора страхового имущества, первый – 150 000 руб., по второму – 50 000 руб. В результате пожара ущерб по обоим объектам составил 100 000 руб. Оба объекта были застрахованы по системе первого риска. Какое будет страховое возмещение по каждому договору?

Решение:

1 договор – 100 000 руб.

2 договор – 50 000 руб.

ЗАДАЧА 3:

Застрахованы 2 одинаковых объекта по договорам имущественного страхования. Стоимость каждого объекта – 200 000 руб. Первый застрахован на 60 % стоимости, второй – на 80 % стоимости. В течение действия договора страхования оба объекта получили одинаковые повреждения. Ущерб по обоим договорам составил 30 % его действительной стоимости. Какое будет страховое возмещение по каждому из объектов.

Решение:

1. 200 000 * 0,6 = 120 000 руб.
2. 200 000 * 0,8 = 160 000 руб.
3. 200 000 * 0,3 = 60 000 руб.
4. 120 000 * 60 000 / 200 000 = 36 000 руб. - первый
5. 160 000 * 60 000 / 200 000 = 48 000 руб. – второй

Дата добавления: 2014-01-05