Процент за кредит

Процент за кредит или заемный процент означает плату заемщика в долговых (кредитных) отношениях за предоставленные в ссуду деньги или материальные ценности.

Норма процента (N) рассчитывается по формуле:

Величина заемного процента, по Кейнсу, зависит от двух факторов: 1) прямо пропорциональна преимуществам ликвидности; 2) обратно пропорциональна количеству денег в обращении.

В целом, размер процентной ставки за кредит на макроэкономическом уровне зависит:

Факторы	Последствия влияния факторов
Спрос и предложение кредитных ресурсов на кредитном рынке	Повышение спроса вызывает повышение процентной ставки, но межбанковская конкуренция нивелирует процентную ставку в стране
Уровень инфляции	Повышение темпов инфляционного процесса вызывает увеличение платы за кредит, поскольку растут риски потерь кредитора
Уровень учетной ставки национального банка	Основу размера процентной ставки каждого банка составляет величина учетной ставки национального банка
Размер кредита	По большим кредитам размер процентной ставки должен быть меньше, так как удельный вес расходов банка по таким кредитам относительно меньше, чем по малым
Срок пользования кредитом	Чем дольше срок, тем выше процентная ставка по кредиту, поскольку растет фактор риска и выше стоимость долгосрочных ресурсов кредитора
Уровень риска	Займы с высоким риском предоставляются под высокие проценты, чтоб компенсировать кредитору премию за риск

Различают преимущественно два вида нормы процента за кредит:

1) рыночная, которая складывается под действием конъюнктуры монетарного рынка;

2) средняя норму процента, которая складывается на монетарном рынке за определенный период.

Применяются процентные ставки фиксированные (постоянные), которые в течение определенного периода не меняются, и плавающие (переменные). Время, на протяжении которого процентная ставка остается неизменной, называют процентным периодом.

Номинальная процентная ставка - это цена денежной ссуды, которая определяется как отношение годового дохода, полученного на заемный капитал, к сумме ссуды без учета изменения уровня цен под давлением инфляционного процесса. Реальная ставка процента определяется путем сравнения между собой товарных эквивалентов с учетом инфляционного влияния. Рассчитывается она по формуле:

где R - реальная процентная ставка; N - номинальная процентная ставка; Р - годовой рост цен.

Если процентная ставка за кредит насчитывается чаще, чем за год, то годовая процентная ставка вычисляется по формуле:

где т - количество раз начисление процентов на протяжении года.

Методика начисления процентов по кредитам такова:

где Н - норма заемного процента; Д - доход, полученный на одолженный капитал; К- сумма предоставленного кредита.

Депозитная ставка на основе простых процентов рассчитывается так:

где К - размер платы за пользование средствами; С - сумма депозита или кредита; Т- срок пользования деньгами (в днях); П- процентная ставка.

Данная формула эффективно используется для расчета краткосрочного депозита. Для начисления накопительных вкладов долгосрочного хранения используется формула:

где FV - размер платы за пользование средствами; Р - сумма предоставленных средств; R - процентная ставка; п - количество периодов.

Простой процент насчитывается по начальному вкладу в конце одного банковского срока. Его вычисление выполняется на основе такой формулы:

где Р₀ - начальная сумма вклада; п - количество начислений в годах; R - ставка процента (десятичная дробь).

Сложные проценты насчитываются с учетом наращивания суммы в предыдущем периоде. Для этого используется такая формула:

Следует обратить внимание на номинальную ставку процента, которая не учитывает инфляционного влияния, и реальную ставку процента, что определяется путем сравнения товарных эквивалентов в разных инфляционных периодах. Ставка процента реальная (R) рассчитывается по формуле:

где N - номинальная годовая процентная ставка %; Р - годовой рост цен %.

Если проценты насчитываются чаще, чем раз в год, то ставка процента реальная (R_m) вычисляется по формуле:

где т - количество раз начисление процентов на протяжении года.

Дата добавления: 2014-01-05