Договор банковского вклада (депозитный)

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг).

В мировой практике термин финансирование под уступку денежного требования включает в себя ряд денежных операций: факторинг, форфейтинг, секьюритизацию, проектное финансирование и рефинансирование. В российской правовой литературе термин финансирование под уступку денежного требования рассматривается как равнозначный термину факторинг.

Данный договор можно назвать комплексным, так как он сочетает в себе элементы кредитного договора и цессии. Кредитом в договоре факторинга называются денежные средства, а уступка денежного требования – способ возврата кредита.

По договору одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования, вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст.824 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (если агент обязуется передать денежные средства), реальный (если передает); возмездный, взаимный.

Стороны в договоре:

- финансовый агент-фактор (банк, или иная кредитная организация при наличии лицензии) постановление Президиума ВАС РФ №955от 30.06.1998 г.;

- клиент-кредитор – любое лицо (чаще всего коммерческая организация);

- должник - по уступаемому требованию (коммерческая организация).

Существенные условия договора: предмет. Предмет договора - денежное требование (основанное на обязательстве), уступаемое в целях получения финансирования, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), или которое возникает в будущем (будущее требование). Уступаемое право должно быть индивидуально определено в соглашении о цессии и конкретизировано в пяти его составляющих:

1. предмет требования;

2. активная сторона (кредитор);

3. пассивная сторона (должник);

4. содержания требования (какие действия должник обязан произвести с предметом обязательства, например, право требования передачи товара);

5. основания возникновения требования (наименование, номер и дата договора заключенного между кредитором и должником).

Именно такая степень определенности предмета уступки позволяет признавать заключенным договор с точки зрения судебной практики.

Срок договора: определяется по соглашению сторон, однако для финансового агента и клиента точное определение наступления срока передачи требования, является всегда исключительно важным. Поэтому данное условие договора было бы целесообразно закрепить в качестве объективно - существенного условия.

Цена договора - стоимость самого требования плюс вознаграждение финансового агента.

Форма договора – подчиняется предписаниям о форме цессии - письменная. По общему правилу последующая уступка требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон. При последующей уступке требования финансовый агент становится в положение клиента.

Обязанности сторон.

Клиент обязан:

- уступить денежное требование (в результате происходит перемена лиц в обязательстве, место кредитора (клиента) занимает финансовый агент);

- клиент отвечает лишь за действительность требования, а не за его исполнение. Он обязан передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования (договор клиента со своим должником, из которого вытекает уступаемое требование, отгрузочные разнарядки, счет-фактуру, акт приемки товаров по количеству и качеству и т.д.);

- уплатить финансовому агенту вознаграждение. Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде твердой суммы, процента от стоимости переданных требований и т.д.

Финансовый агент обязан:

- передать деньги клиенту (в момент заключения договора или близкий к нему срок). Финансовый агент уплачивает от 70 - 90% обусловленной суммы. Неполная оплата объясняется риском неплатежа со стороны должника, который лежит на финансовом агенте. Оплата как 100 % так и 70% не противоречат закону, но становится невыгодной в первом случае – финансовому агенту, во втором – клиенту;

- осуществить иные финансовые услуги для клиента, перечень которых закрепляется в качестве договорных условий.

Должник обязан произвести платеж при условии если:

- он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту;

- в уведомлении определено надлежащее исполнение денежного требования;

- в уведомлении указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж (ст. 830 ГК РФ).

Последствия неисполнения финансовым агентом или клиентом обязанности по уведомлению должника является – сохранение должником права произвести платеж первоначальному кредитору, при этом исполнение будет надлежащим и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство.

Квалифицирующими признаками договора финансирования под уступку денежного требования, отличающимися от цессии являются:

- денежный характер уступаемого требования;

- предварительная форма оплаты;

- наличие соответствующей лицензии у финансового агента.

Практика различает следующие виды факторинга: «раскрытый» и «нераскрытый» (конфиденциальный). В ГК РФ установлены правила раскрытого факторинга. При нераскрытом факторинге должник платит не финансовому агенту, которому перешли денежные требования, а клиенту – прежнему кредитору. Клиент обязан передать денежные средства, полученные по переуступаемым требованиям финансовому агенту, в соответствии с условиями договора.

Ответственность зависит от юридической природы договора. В консенсуальном договоре «фактор» отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счёт денежного требования последнего. Клиент отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования, а также за недействительность переданного требования. В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента - за недействительность предмета договора либо также за его неисполнимость. Ответственность выражается в компенсации убытков и уплате неустойки если она предусмотрена соглашением сторон.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты за нее, на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст.834 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: реальный (договор возникает с момента передачи денег в банк); односторонний (обязанности несет только банк); возмездный; публичный. Если одна сторона – гражданин, то на такой договор распространяются правила ст.426 ГК РФ о публичном договоре.

Источники правового регулирования:

- гл. 44 ГК РФ (ст. ст.834-844);

- поскольку прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, допускается применение к депозитным отношениям норм о договоре банковского счета, гл.45 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Особенность договора заключается в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций между юридическими лицами. Данный запрет установлен в абз.2 п.3 ст. 834 ГК РФ;

- к депозитным отношениям применяются нормы займа ст.809 ГК РФ;

- ФЗ «О банках и банковской деятельности»;

- ФЗ «О защите прав потребителей» - если стороной выступает физическое лицо.

Стороны договора: банк и вкладчик.

Субъектный состав сторон:

- банк – имеющий лицензию ЦБ РФ на проведение соответствующих операций (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Согласно данному закону и принятой в его исполнение Инструкции ЦБР от 23.07. 1998 г. №75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады при соблюдении определенных условий, установленных Банком России - требования к размеру уставного капитала, который должен полностью покрывать обязательства банка по вкладам населения (минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков должен составлять сумму не менее 5 млн. евро, пересчитываемого по курсу ЦБ РФ - в соответствии с указанием ЦБ РФ от 01.02.1999 года № 493-У). В случае принятия вклада от гражданина банком, не имеющим на это право (нет лицензии) вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на неё процентов и возмещения убытков. Если денежные средства приняты на условиях банковского вклада юридического лица, такой договор является ничтожным (п.2 ст.835 ГК РФ);

- вкладчик– все субъекты гражданского права (юридические или физические лица). При этом вкладчик имеет право:

- внести вклад на свое имя и на имя третьего лица;

- получить на свой счет вклад от третьих лиц (согласие предполагается – перечисленные гонорары и другие суммы). К договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила договора в пользу третьего лица (ст.430 ГК РФ), если это не противоречит нормам ГК РФ, регулирующие вклады в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК РФ) и существу договора банковского вклада;

- вкладчиком считается то лицо, на имя которого внесли вклад.

Существенные условия договора - с участием юридических лиц является предмет и его способ обеспечения. При заключении договора банковского вклада с юридическим лицом должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада (неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств). Если стороной выступает гражданин – только предмет.

Предметом договора банковского вклада выступают деньги (вклад рублёвый, валютный). Вкладчик может передать деньги в наличной и безналичной форме. При этом банк приобретает на этот вклад право собственности, а вкладчик право собственности теряет, но приобретает право требования к банку.

Вклады бывают:

- обычные (с определенным процентом);

- до востребования (вклад на условиях возврата по первому требованию вкладчика);

- срочные (вклад на условиях возврата по истечению определенного договором срока).

Разновидности срочного вклада: целевые и условные вклады (платежи по которым производятся в случае наступлении определенных обстоятельств, указанных в договоре, например, целевые вносятся на имя ребенка и по достижению 16 лет он вправе распоряжаться вкладом; условные - вступление в брак, рождение ребенка и т.д.).

Форма договора -простая письменная, считается соблюденной, если банк выдал вкладчику сберегательную книжку.

Сберегательная книжка – это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющая поступления денежных средств на счет по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки:

- наименование и место нахождения банка;

- номер счета по вкладу;

- все суммы денежных средств, зачисленные на счет;

- все суммы денежных средств, снятых со счета;

- остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Согласно договору банковского вклада вкладчику – гражданину может быть выдана:

- именная сберкнижка, которая не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, так и без него;

- на предъявителя – ценная бумага, которая выполняет расчетную функцию (средство платежа).

Изменение процентов. Проценты по вкладам определены банковскими ставками. Изменение процентов банком в одностороннем порядке не допускается, кроме вкладов до востребования (ст.838 ГК РФ).

Изменение процентов возможно в следующем порядке:

- банк должен сообщить об этом вкладчику (любым способом – под расписку, по почте и т.д.);

- само изменение вступает в силу через месяц после сообщения. Банк это вправе сделать лишь по вкладам, поступившим до такого сообщения;

- проценты начисляются до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно;

- периодичность выплаты устанавливается в договоре. Ели такое условие отсутствует, то проценты выплачиваются ежеквартально (проценты с суммы, иные невостребованные проценты).

Сберегательный (депозитный сертификат) – ЦБ, удостоверяющая сумму вклада и право на получение ее с процентами.

Сберегательный сертификат – для граждан. Виды сберегательных сертификатов: срочный; до востребования.

Депозитный сертификат – для юридических лиц. Виды депозитных сертификатов: именной; предъявительский.

Срок обращения таких сертификатов ограничен: для граждан – 3 года; для юридических лиц – 1 год.

Иной документ, отвечающий требованиям закона, банковским правилам или обычаям делового оборота.

Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

Банк обязан:

- платить вкладчику проценты;

- выдать гражданину по его первому требованию сумму срочного вклада, но без уплаты процентов, предусмотренных договором, а проценты, по вкладу до востребования, если иной порядок процентов не установлен договором;

- выдать сумму срочного вклада юридического лица по его требованию до наступления срока, если это предусмотрено договором;

- страховать вклады физических лиц в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в РФ».

Ответственность банка наступает в случаях:

- за невыполнение обязанностей по возврату вкладов;

- при утрате обеспечения или ухудшения его условий;

- за не возврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и во втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), а также в возмещении убытков.

В третьем случае – вкладчику выплачиваются проценты за все время хранения вклада и сверх того неустойку в размере ставки рефинансирования.

При наложении ареста или обращения взыскания на вклад применяются правила ст.27 Закона «О банках и банковской деятельности». После наложения ареста прекращаются все операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с ГПК.

Дата добавления: 2014-01-06