Пассивные операции коммерческого банка

Лицензии могут быть выданы банку с даты государственной регистрации, которого прошло не менее двух лет и банк является участником системы страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках РФ. Требования к сроку может не предъявляться, если уставный капитал коммерческого банка не ниже 100 млн. евро и банк раскрывает тайну об аффилированных лицах.

6. Генеральная лицензия, дающая право банку в установленном порядке создавать филиалы на территориях иностранных государств и/или приобретать акции (доли) в уставном капитале иностранных банков.

Пруденциальный контроль БР – это правовая процедура, направленная на выявление возможных составов правонарушений, состоящая из:

- стадии получения ЦБ РФ необходимой информации;

- стадии правовой квалификации этой информации;

- стадии принятия решения о применении мер принуждения к банку.

Со стороны Банка России существуют меры принуждения:

- предупредительные, когда недостатки в его деятельности не угрожают непосредственно интересам кредиторов и вкладчиков

- принудительные, когда предупредительные меры не внесли корректировку в его деят-ть.

Содержание предупредительных мер:

- доведение до органов управления банка инфо о недостатках и об обеспокоенности о состоянии дел;

- рекомендации и требование о разработке мероприятий по выполнению обязательств банка.

Принудительные меры включают в себя штрафы, разработку плана санации банка, запрет на открытие в течение года филиалов и проведение банковских операций, а также требование о замене руководства банка, а также введение временной администрации вплоть до отзыва лицензий и ликвидации банка.

Применяемые меры при установлении нарушений:

- штраф до 1 % от размера уплаченного уставного капитала банка;

- требование по разработке и осуществлению мероприятий по финансовому оформлению, замене руководства кредитной организацией, осуществление реорганизации;

- изменение на срок до 6 месяцев значений экономических нормативов;

- запрет на осуществление отдельных банковских операций и открытие филиалов на срок до 1 года;

- назначение временной администрации до 6 месяцев;

- предложение учредителям (участникам) банка увеличить капитал банка.

Текущий банковский надзор – комплекс мер, проводимых независимыми аудиторами, службой внутреннего контроля и Банком России с целью получения необходимой информации о состоянии, как конкретного банка, так и всей банковской системы, а также с целью проверки соблюдения законодательных и нормативных актов и принятия адекватных мер реагирования.

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций м. быть проведен в случаях:

1) если размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, установленного Банком России на дату регистрации кредитной организации;

2) если кредитная организация не исполняет в срок, установленный ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требования Банка России о проведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала);

3) если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и/или исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и/или исполнения; при этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом.

Прекращение деятельности коммерческого банка происходит путем реорганизации или ликвидации (слияния, присоединения, разделения, выделения, преобразования).

Банк России вправе требовать реорганизацию банка в следующих случаях:

1) не удовлетворение требований отдельных кредиторов по денежным обязательствам и/или не исполнение обязанностей по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие семь дней и более с момента наступления даты их удовлетворения и/или исполнения;

2) снижение собственных средств (капитала) более, чем на 30% за последние 12 месяцев;

3) нарушения норматива текущей ликвидности более, чем на 20 %.

Ликвидация – это прекращение деятельности банка без перехода прав и обязанностей в порядке правопреемства.

Этапы принудительной ликвидации кредитной организации:

- отзыв лицензии на осуществление банковских операций и публикация в Вестнике Банка России;

- назначение Банком России ликвидационной комиссии;

- обращение Банка России в арбитражный суд с требованием о ликвидации банка и представление кандидатуры ликвидатора;

- с принятием положительного решения о ликвидации публикуется объявление об этом в Вестнике Банка России;

- создание ликвидационной комиссии и открытие конкурсного производства;

- по истечении 6 месяцев предоставление Банку России ликвидационного баланса и отчетности, и внесение в книге государственной регистрации записи о ликвидации.

Пассивные операции банка – это совокупность операций (способов, приемов, методов), посредством которых формируется его ресурсы, увеличиваются денежные средства, находящиеся на пассивных счетах банка.

Формирование пассивов – базовая задача любого коммерческого банка.

К пассивным операциям относятся:

1) взносы в уставный капитал банка (продажа акций или паев их первым владельцам);

2) получение прибыли банком, а также формирование или увеличение фондов;

3) депозитные операции;

4) недепозитные операции.

Пассивные операции позволяют привлекать в банки, денежные средства, уже находящиеся в обороте. Новые ресурсы создаются банковской системой в результате активных кредитных операций.

Ресурсы коммерческого банка – это совокупность средств, имеющихся в распоряжении банка и используемые для осуществления активных операций.

Ресурсы ком банка:

1 по способу образования:

- собственные

- привлеченные средства.

2 По форме мобилизации ресурсов пассивные операции:

- депозитные

- недепозитные.

Депозиты – денежные средства, внесенные в банк клиентами и используемые им в соответствии с режимом счета и банковским законодательством.

Недепозитные привлеченные средства банк получает в виде займов или путем продажи собственных долговых обязательств на денежном рынке.

Для привлечения ресурсов банки прибегают к выпуску ценных бумаг:

а) облигаций: именных и на предъявителя, на бумажных носителях и в бездокументарной формы, в национальной и иностранной валюте и депозитных и сберегательных сертификатов: в разовом порядке и сериями, именные и на предъявителя;

б) векселя: до востребования и с указанием срока предъявления, процентные, дисконтные и беспроцентные векселя.

Другими недепозитными источниками привлечения средств являются займы на межбанковском рынке, операции Репо, кредиты Банка России в порядке рефинансирования при обязательном соблюдении экономических нормативов и резервных требований.

Банк России предоставляет кредиты в форме овернайт, внутридневной и ломбардной (на основе генерального соглашения заключаемого между кредитной организацией и территориальным управлением Банка России.

Привлеченные средства классифицируются

1 по срокам привлечения:

- средства на расчетных и текущих счетах,

- средства на счетах до востребования,

- срочные вклады и депозиты.

2 в зависимости от срока, на который заключен договор банковского вклада:

- депозиты до востребования,

- срочные депозиты

- сберегательные вклады.

3 по ликвидности:

- ср-ва на расч. и текущих счетах и счетах до востребования явл-ся высоколиквидными

- срочные вклады и депозиты – малоликвидными.

Основными рисками, связанными с пассивными операциями являются:

- риск несбалансированной ликвидности, проявляющейся в процессе массового востребования депозитов;

- риск утраченной выгоды при невозможности для банка в силу различных причин привлечь необходимые средства в депозиты для проведения активных операций;

- процентный риск возникает в связи с неблагоприятно складывающейся ситуацией на рынке депозитов (их удорожанием);

- риск трансформации, проявляющийся в результате того, что ресурсы привлекаются на краткосрочном рынке, где они дешевле и продаются на долгосрочном, где они дороже.

Депозитная политика банка – это стратегия и тактика банка по привлечению средств вкладчиков и других кредиторов и определению наиболее эффективной с точки зрения ликвидности, надежности и прибыльности банка.

Цель депозитной политики – удовлетворение нужд ликвидности банка путем активного изыскания средств по мере необходимости и определение наиболее эффективной комбинации источников.

Важнейшие особенности депозитной политики в России:

- неэффективная стр-ра банков при значительном инвестиционном потенциале населения;

- недостаток форм привлечения ресурсов домохозяйств, потребность в создании новых сберегательных институтов и создание законодательной базы их деятельности;

- отказ государства от гарантирования вкладов физических лиц (не считая Сбербанка РФ);

- наличие монополиста – Сбербанка РФ.

Факторами, определяющими выбор физическими и юридическими лицами коммерческого банка для размещения денежных средств, являются:

Факторы, которые учитывают физические лица	Факторы, которые учитывают юридические лица
1. Удобство расположения банка 2. Ставка по вкладам. 3. Широта ассортимента услуг. 4. Надежность банка. 5. Участие банка в системе страхования вкладов физических лиц коммерческими банками. 6. Низкая плата за обслуживание.	1. Финансовая устойчивость банка. 2. Возможность банка стать надежным источником кредитования в достаточных объемах в будущем. 3. Уровень квалификации банк. персонала. 4.Соотношение ставок по кредитам в данном банке со ставками конкурирующих банков. 5. Качество финансовых консультаций, предоставляемых банком. 6. Универсальность банка.

Количественные показатели, характеризующие ресурсную базу банка:

1. Средний срок хранения вкладного рубля (С_д):

,

где - остаток вкладов и депозитов, определяемый по среднехронологической формуле;

В – оборот по выдаче вкладов и депозитов;

Д – количество дней в анализируемом периоде.

2. Уровень оседания средств, поступивших во вклады и депозиты (У_о):

,

где О_к – остаток вкладов и депозитов на конец анализируемого периода;

О_н – остаток вкладов и депозитов на начало анализируемого периода;

П – оборот по поступлению средств во вклады и депозиты.

3. Уровень оседания средств на расчетном (текущем) счете (Д_ос):

,

где П_пл – ожидаемое поступление на счет в планируемом периоде;

- остаток средств на счете, определяемый по среднехронологической формуле;

П_факт – фактическое поступление на счет за соответствующий период прошлого года.

Дата добавления: 2014-01-06