Виды кредита

Принципы банковского кредитования

Тема 4. Система кредитования. Кредитные операции банков

2) Возвратность проявляется в определении источника погашения кредита

3) Платность отражается через механизм банковского процента

4) Срочность

1-3 - основные

5) Обеспеченность – кредит должен быть обеспечен

6) Дифференцируемость заключается в различном подходе при выдаче кредита.

Возвратность – банк должен убедиться в источниках возврата ДС.

Обеспеченность – наличие второго источника возврата ДС (залог, ЦБ, гарантии)

Дифференцированность – различный подход к заемщикам.

1. При разовом кредите оформляется индивидуальный кредитный договор. Для получения кредита заемщик должен предоставить пакет необходимых документов. Выдача разовых кредитов производится единовременно. Погашение обычно тоже единовременно, но можно установить определенную очередность платежей.

30.09.11

2. Кредитование в форме кредитной линии

КЛ может быть возобновляемой и не возобновляемой.

1. Не возобновляемая кредитная линия – выдача кредита возможна несколькими суммами в пределах в пределах общей суммы договора. Эта максимальная сумма называется лимитом выдачи.

Каждая выдача в пределах лимита называется траншем.

В любой момент по кредитной линии клиент может получить ссуду (транш), подав заявку. По каждому траншу может устанавливаться свой срок возврата в пределах общего срока договора. Сумма траншей не может превышать лимит по кредитной линии.

2. Возобновляемая кредитная линия. Предусматривается при полном или частичном погашении право последующего докредитования клиента. Лимитируется ежедневный остаток ссудной задолженности.

Суммы, которые клиент возвращает в пределах срока договора, он может брать снова. Лимит – общая сумма задолженности, а не общая сумма выданных за срок договора траншей. Самая распространенная форма КЛ.

3. Кредитование в форме овердрафта

Овердрафт – кредитование расчетного или текущего счета клиента. Это осущ-е платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем средств.

Установлен определенный лимит. На самом расчетном счете отрицательное сальдо не видно. Задолженность переносится на ссудный счет.

Овердрафт доступен только предприятиям, имеющим стабильные обороты по счетам. Банк выдает в форме овердрафта определенный % от поступлений на счет.

Для предоставления овердрафта необходимо:

· Стабильность работы РС (ежедневные или 3-4 раза в нед. поступления ДС)

· Учитывается состояние ДП. Клиент может иметь счета в разных банках. Считаются только ДС, пришедшие в виде выручки, а не просто переведены из других банков.

· Учитывается длительность работы РС (не менее 6 мес.)

· Должна отсутствовать картотека №2.

Лимит по овердрафту устанавливается банками в определенном % (10-40%)среднемесячных поступлений на РС. Срок пользования кредитом (траншем) обычно не превышает 30 дней. Сам договор овердрафта может быть заключен на год. Отдельные выдачи – транши – имеют меньший срок погашения.

Кредиты по овердрафту могут погашаться ежедневно, то есть банком в безакцептном порядке на основании платежного поручения в конце операционного дня исходя из свободного остатка ср-в на счете.

Заявкой на выдачу транша по овердрафту является платежное поручение.

4. Векселедательский кредит

В качестве кредита заемщик получает пакет векселей банка на общую сумму по договору. Такие кредиты, как правило, даются под низкие % ставки.

5. Синдицированный кредит

Предоставляется за счет объединения ресурсов нескольких банков. Применяется при больших суммах кредита или больших банковских рисках. Банк заключает договор с 3-м лицом (другим банком), в котором определено, что оно обязуется предоставить банку ДС для полного кредитования заемщика.

6. Доверительный (бланковый) кредит

Кредит без обеспечения. Выдается лучшим заемщикам. Выдаются под высокие % ставки. Встречается при работе с физическими лицами.

3. Формы и виды обеспечения возвратности

2 источник (запасной) погашения кредита:

v Залог

v Поручительство

v Гарантия

Залог

Наиболее часто применяется. Сущ-т закон РФ о залоге. При выдаче кредита составляется отдельный договор на залог.

Классификация залогов.

Формы:

a) Материальные активы (недвижимость, ОФ, товары, готовая продукция и НЗП, автомобили)

b) Финансовые активы (ЦБ)

c) Золото и драгметаллы (редко)

d) Права (имущественные, на объекты интеллектуальной собственности)

Виды:

a. Предмет залога остается у залогодателя

b. Предмет залога передается во владение залогодержателя

07.10.11

Дата добавления: 2014-01-06