Расчеты с использованием банковских карт

Использование банковских карт для расчетов имеет сравнительно недавнюю историю. Их широкое применение началось в 50-х г.г. 20 века. Их широкое применение началось в 50-х г.г. 20 в. В настоящее время в странах Европы и США различные банковские карты и сходные с ними инструменты во многом вытеснили наличные деньги в операциях, осуществляемых физическими лицами.

В России до середины 90-х гг. операции с банковскими картами не были распространены, но в последние годы сфера использования таких инструментов интенсивно расширяется.

Отношения, возникающие при расчетах банковскими картами, регулируются в РФ банковскими правилами², а также правилами платежных систем, выпускающих карты.

Субъектами отношения по выпуску и использованию банковских карт является эмитент, держатель карты, торговая организация, эквайрер, платежная организация и расчетный банк.

Эмитент – кредитная организация, выпустившая банковскую карту и выдавшая ее держателю.

Держатель банковской карты – физическое лицо, использующее банковскую карту.

Торговая организация – физическое лицо (индивидуальный предприниматель) или юридическое лицо, которое в соответствии с договором, заключенным с эквайрером, принимает на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карт, для последующей оплаты эквайрером предоставляемых держателю товаров (услуг).

Эквайрер – кредитная организация, осуществляющая расчеты с торговыми организациями по операциям, совершенным с использованием банковских карт, и/или выдающая держателям наличные денежные средства.

Платежная организация – юридическое лицо, устанавливающее правила совершения расчетов по операциям с банковскими картами для даной платежной системы и обеспечивающее техническое обслуживание операций по расчетам. Платежной системе принадлежат права на знаки обслуживания («Виза», «Юнион Кард», «Мастеркад»).

Расчетный банк – кредитная организация, осуществляющая расчеты между эквайрерами и эмитентами на основании договора с платежнвми организациями.

По способу механизма расчетов карточки делятся:

• на двусторонние – владельцы могут использовать их для покупки товары в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;
• на многосторонние – владельцы могут покупать на них товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа;

По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся:

• на кредитные – связаны с открытием кредитной линии в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд;
• на дебетовые – предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

При выпуске и использовании банковских карт возникает сложная система обязательств: между эмитентом и держателем карты, эмитентом и тоговой организацией, торговой организацией и держателем карты и т.д.

Отношения между эмитентом и держателем карт возникают на основании договора о выдаче и использовании банковской карты. Этот договор является смешанным и включает элементы договора о ведении карточного счета как разновидности банковского счета и договора об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты.

Договор о выдаче и обслуживании банковских карт заключается в простой письменной форме (п.1 ст. 161 ГК РФ).

Существенными для данного договора являются условия о предмете (круг операций, которые вправе осуществлять держатель, и режим карточного счета) и плате за использование банковской карты. Клиент обязан оплачивать услуги эмитента и соблюдать правила осуществления расчетов с использованием банковский карты.

Держатели карты – физические лица вправе использовать ее для расчетов за товары, работы или услуги, а также для получения наличных денег в банкоматах или пунктах выдачи наличных.

Круг операций, осуществляемых с использованием корпоративных карт юридическими лицами ограничен. Запрещается использование корпоративных карт с целью выплаты заработной платы и других выплат социального характера.

Юридические лица могут использовать карты для получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления расчетов на территории РФ, связанных с деятельностью юридического лица на ее территории, а также оплаты расходов, связанных с командированием работников соответствующего юридического лица в пределах РФ, в валюте РФ.

При оплате товаров или услуг держатель передает карту кассиру торговой организации. Кассир проводит авторизацию и составляет специальную квитанцию, в которой указываются: идентификационный номер торговой организации; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; код, подтверждающий эмитентом операции; реквизиты банковской карты; подпись держателя карты.

Выдача наличных денежных средств через банкомат осуществляется в следующем порядке. Держатель карты набирает на клавиатуре банкомата свой ПИН – секретный код, присвоенный эмитентом данному держателю. Если код набран правильно, держатель запрашивает для выдачи определенную сумму. Банкомат в автоматическом режиме связывается с процессинговым центром эквайрера для проведения авотризации. Если эквайрер подтверждает возможность проведения операции, банкомат выдает держателю наличные деньги и квитанцию.

Таким образом, банковские пластиковые карты - обобщающий термин, который можно отнести как к форме безналичных расчетов, так и наличных. Несмотря на то, что российский рынок платежных карт начал развиваться сравнительно недавно, динамика насыщения обслуживающей банковской и торговой инфраструктуры банкоматами и электронными терминалами находится на самом высоком уровне мировых показателей. Годовые обороты по сделкам, совершенным с использованием карт различных платежных систем, соизмеримы с объемами эмиссии карт этих систем. Системно значимой и важной составляющей платежной системы России является платежная система Банка России. Управляет данной системой Банк России.

Дата добавления: 2014-01-06