Понятие банковской системы, ее элементы и взаимосвязи

Тема 2.1. Банковская система РФ

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности

Раздел II. Банки и банковская система

Занятие 18:

Отдельные банковские операции проводились в разных странах с самых древних времен. Современная интерпретация слова "банк" происходит от итальянского слова "банко" что означает стол, за которым производили кредитно-денежные операции. В 1171 в Генуи (Италия) основан первый банк.

Банк - это кредитная организация, наделенная исключительным правом привлекать свободные денежные ресурсы субъектов хозяйствования и населения и размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности, платности, а также имеющая право на осуществление иных банковских операций.

Необходимость развития банковской сети обусловливается потребностями:

1) борьбы с ростовщичеством, удешевлением стоимости кредитования;

2) распространения безналичных расчетов;

3) конвертации видов и форм денег;

4) ускорения оборота общественного капитала;

5) эффективного использования свободных денежных средств.

В зависимости от отдельных признаков структуризации банки можно классифицировать так:

По форме собственности различают: государственные (Сбербанк, Внешторгбанк), частные и смешанные.

По наличию филиалов: безфилиальные и филиальные. Сбербанк имеет 43 тысячи филиалов по России.

По характеру деятельности: универсальные (обслуживают физические и юридические лица, предоставляют весь спектр банковских услуг) и специализированные (предоставляют клиентам только определенный круг банковских операций, напр. Газпромбанк), инвестиционные банки (осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование различных отраслей), ипотечные банки (предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости), сберегательные банки (осуществляют предоставление услуг населению).

Коммерческие банки выполняют следующие функции:

- Посредничество в кредите.

- Посредничество в платежах между клиентами.

- Выпуск кредитных денег.

Различают активные, пассивные и комиссионные операции коммерческих банков:

Банки представляют собой организационные структуры финансового рынка, кредитные организации, в задачу которых входит комплексное осуществление операций по привлечению временно свободных средств, накоплений и сбережений физических и юридических лиц, по размещению аккумулированных ресурсов от своего имени на основе возвратности, срочности и платежей в соответствии с поручениями их клиентов.

Банковская система — форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учрежде­ний, сложившаяся исторически и закрепленная законами. Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др. Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее.

Обычно считается, что в настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система (ЦБ – как "банк банков", и прочие банки). Более детально: верхний (управляющий) иерархический уровень включает Центральный банк России и АРКО как представитель параллельных структур банковского надзора, а нижний (управляемый) — все типы кредитных учреждений и в определенной мере коммерческие банковские объединения и банковскую инфраструктуру.

Становление банковской системы, адекватной рыночному хозяйству, идет по двум направлениям: с одной стороны, созданы коммерческие банки и различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, с другой - контролирующий и регулирующий их деятельность ЦБ, который работает не с хозяйствующими субъектами, а с коммерческими банками. Взаимоотношения между ними строятся на двух принципах: нормативно регулирующая деятельность ЦБ не противоречит законодательству о банках; ЦБ административно не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков.

Институциональная схема банковской системы включает следующие структуры:

1. Центральные банки — самостоятельные, но подконтрольные государству кредитные организации, в основные задачи и функции которых входит: обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции; обеспечение эффективности и стабильности банковской системы. Организационно-правовые формы центральных банков могут по сути представлять собой унитарный банк со 100%-ным участием государства в его капитале (РФ), систему независимых банков, в совокупности выполняющих функции ЦБ (ФРС в США), акционерное общество с долей участия государства и проч.

2. Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) как представители параллельных структур демонополизированного уровня органов банковского надзора достаточно широко представлены в других странах (США — Федеральная корпорация страхования депозитов; Германия — Федеральное ведомство по контролю над банками; и т.д.).

3. Банки (кредитные учреждения) с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (ЦБ, Правительству, региональным властям), осуществляют банковскую деятельность хотя и под достаточно жестким контролем, но с высоким уровнем государственной гарантии. Они берут на себя значительную нагрузку по реализации денежно-кредитной политики. В России представлены Сбербанком РФ и “Банком Москвы”, некоторыми другими.

4. Универсальные коммерческие банки, в основе формирования которых может лежать либо их величина (размер), либо их особая системообразующая роль, либо наличие у них генеральной лицензии. Отличительной чертой этих банков является осуществление полного комплекса банковской деятельности (и ее сделок) по привлечению и размещению ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами, драгоценными металлами, депозитарные и консультационные услуги.

5. Специализированные коммерческие банки (кредитные учреждения), сформировавшие в своей политике определенные приоритеты деятельности: отраслевые, территориальные, функциональные и др.

6. Небанковские кредитные организации — НКО (кредитные учреждения банковского типа) имеют несколько классификационных признаков: обязательно осуществляют одну или несколько банковских операций, но не в полном комплексе; к ним нормативные требования менее жесткие, чем у банков.

Кроме перечисленных выше отличий, кредитные организации, входящие в банковскую систему, различаются по формам собственности (государственные, частные, кооперативные, смешанные), страновой принадлежности капитала (российские, иностранные, совместные), территориальному признаку (региональные, межрегиональные, национальные, международные, заграничные), организационно-правовым формам (паевые, акционерные), степени независимости (самостоятельные, дочерние, сателлиты, уполномоченные, консорциальные), величине капитала и др.

Занятие 19:

Дата добавления: 2014-01-06