Банковская реформа в России и становление современная банковской системы

Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада. В своем развитии она прошла несколько этапов. Условно их можно разделить на пять:

- с середины 18 века до 1860 года – период создания и функционирования банков как государственных (казенных): создание в 1733 году государственного ссудного банка, который в большей степени играл роль казенного ломбарда, а в 1754 году было создано два банка – Государственный заемный банк для дворянства, призванный осуществлять краткосрочное кредитование под залог недвижимости дворян, и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества(им предоставлялись кредиты под залог товаров, драгоценных металлов, но многие изоткрывавшихся банков закрывались, в связи с не возвратом ссуд. Поэтому с 1772 года начали открываться специализированные кредитные учреждения, которые принимали вклады до востребования и выдавали ссуды под залог недвижимости и драгоценных металлов. Примерно с 1817 года банки начали осуществлять бесплатные переводы – трансферты.

- с 1860 по 1917 года – период развития и совершенствования банковской системы, в 1860 году был учрежден Государственный банк России, одновременно с ним начали открываться частные долгосрочные или краткосрочные кредитные учреждения (Санкт-Петербургское городское кредитное общество, Херсонский земский банк, Общество взаимного поземельного кредита и т.д. На начало 1880 года насчитывалось 44 акционерных банка, 83 общества взаимного кредита, 729 ссудо-сбнрегательных товариществ, 32 коммерческих банков и 232 городских общественных банков. Помимо этого появились меняльные лавки, которые осуществляли значительное количество банковских операций. К концу 1914 года насчитывалось уже более 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков, которые делились на государственные, общественные и частные.

- с 1917 по 1930 года – формирование новой банковской системы, с 1917 года с началом Первой мировой войны начался закат российской банковской системы, - полная ее реорганизация, началась национализация частных коммерческих банков и слияние их с Государственным банком, который был переименован в Народный Банк РСФСР и передан введение Наркомфина. С 1918 года была запрещена деятельность иностранных банков. Однако полного заката банковской системы не последовало, так как переход к НЭПу в 1921 году потребовал ее восстановления – появились новые банки: банки потребительской кооперации, Промбанк, Государственный банк РСФСР, банковская система вновь стала многозвенной. В 1924 году образован Внешторгбанк, который занимался кредитованием внешнеторговых операций и международными расчетами и находился в ведении Государственного банка РСФСР. Были открыты банки – Торгбанк, Сельхозбанк.

- с 1930 по 1987 года – стабильное функционирование социалистической банковской системы, кредитная реформа 1930-1932 годов положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной и состояла из: Госбанка РСФСР и четырех Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений – Промбанк, Сельхозбанк, Торгбанк и Внешторгбанк. Но к 1960 году остались только банки: Государственный банк, Стройбанк и Внешторгбанк.

- 1988 года по настоящее время – формирование современной рыночной банковской системы, В 1987 году состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о совершенствовании банковской системы, и в результате наряду с Госбанком, были созданы 5 отраслевых банков: Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), Агро-промышленный банк (Агропромбанк), Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), Сберегательный банк и Внешэкономбанк. Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво.

Определенный порядок наступил в 1991 году, когда были приняты (в конце 1990 года) два закона «О государственном банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых указывались условия открытия банков, пути и методы контроля за ними. Затем был принят закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону Коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок, кроме того им дано право осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

К началу 1992 года действовало уже 1413 коммерческих банков, в 1994 году банковскую систему можно было считать вполне сложившейся (в ней насчитывалось уже более 2000 банков с 4500 филиалами. Вплоть до кризиса 1998 года банковская система развивалась достаточно стабильно. Однако 1997 год оказался последним благоприятным годом для коммерческих банков. В августе 1998 года произошел крах денежно-кредитной системы, банки потеряли свою ликвидность, собственный капитал и потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса. Были созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций.

Основные факторы, препятствующие развитию банковской системы:

- невысокие темпы структурных преобразований в экономике,

- низкая ликвидность и недостоверность отчетности многих отечественных предприятий,

- отсутствие законодательной основы защиты прав кредиторов

- недостаточное развитие современных банковских технологий,

- высокие риски и т.д.

В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система (ЦБ – как "банк банков", и прочие банки). Становление банковской системы, адекватной рыночному хозяйству, идет по двум направлениям: с одной стороны, созданы коммерческие банки и различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, с другой - контролирующий и регулирующий их деятельность ЦБ, который работает не с хозяйствующими субъектами, а с коммерческими банками. Взаимоотношения между ними строятся на двух принципах: нормативно регулирующая деятельность ЦБ не противоречит законодательству о банках; ЦБ административно не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков.

Отечественная банковская система в процессе своего формирования за последние 12 – 13 лет прошла несколько стадий развития – от экстенсивного роста, характеризующегося накоплением первоначального капитала, до создания в основных чертах завершенной, принципиально новой банковской системы, которая в определенные периоды времени, по некоторым оценкам, играла ведущую роль в реформировании всей национальной экономики. Но все же за это время банковская система еще не окрепла, не стала зрелой. Значительным испытанием для всей банковской системы стал финансово-экономический кризис 1998 г., который явился следствием проведения неадекватной экономической политики. Началом полномасштабного кризиса считают декабрь 1997 г., когда резко выросли процентные ставки на внутреннем финансовом рынке и заемщики оказались не в состоянии обслуживать получаемые кредиты. Ограниченность ресурсной базы стимулировала рост заимствований российских банков на международном финансовом рынке что в итоге привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке всех финансовых рынков, скачку валютного курса. Предпринятые Банком России меры по стабилизации ситуации включали в себя предоставление стабилизационных кредитов на финансовое оздоровление, проведение многостороннего клиринга, корректировку уровня резервных требований, что несколько улучшило банковскую ликвидность. Эти и другие меры позволили несколько стабилизировать ситуацию; была предотвращена опасность коллапса платежной системы, улучшилась ликвидность кредитных организаций.

Кризис поставил в качестве неотложной и первоочередной задачи реструктуризацию банковской системы при активнейшем участии государства в лице ЦБ. Было признано, что государство должно позитивно воздействовать на банковское сообщество, прежде всего посредством правовых нормативных актов, а также прямого воздействия на конкретные кредитные институты. Финансовый кризис по-новому высветил вопросы, связанные с ролью ЦБ РФ в регулировании всей банковской системы страны, показав в том числе и несовершенство используемых ЦБ методов надзора.

С 1999 г. в российской банковской системе происходит дальнейшая консолидация банковского капитала, укрепление региональной банковской инфраструктуры, поиск новых сфер надежного приложения банковского капитала и источников формирования ресурсной базы банков, усиление конкурентной борьбы за выгодных корпоративных клиентов и т.д. Развитие банковской системы России в 2000-2001 гг. было в значительной мере экстенсивным. В результате того, что сальдо внешней торговли стало заметно и устойчиво расти, российская экономика, и, в частности, банки получили подпитку ликвидности, что позволило банкам аккумулировать значительные избыточные ликвидные активы.

Несмотря на быстрый количественный рост, российские банки все еще очень малы по отношению к минимальному эффективному размеру банков. К числу структурных проблем банковской системы РФ относится наличие неликвидированных банков с отозванной лицензией, операции которых лежат вне сферы надзора ЦБ.

Практическими задачами сегодня являются укрепление финансового состояния жизнеспособных и выведение с рынка проблемных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала. Для укрепления системной устойчивости банковского сектора необходимо повышение ответственности реальных владельцев банков, привлечение зарубежного капитала в банковскую систему, ликвидация недостатков правового обеспечения реформ, защита прав кредиторов и инвесторов, решение проблемы открытости информации о производственном и финансовом состоянии потенциальных заемщиков. Важнейшее значение имеет улучшение достоверности учета и качества раскрытия информации о производственном и финансовом состоянии хозяйствующих субъектов. Другим направлением реформирования является создание законодательных механизмов противодействия легализации через банковскую систему преступных доходов.

Таким образом, общая направленность необходимой политики: снижение рисков кредитных организаций, обеспечение стабильности как отдельных кредитных организаций, так и банковской системы в целом. В результате реформирования должна быть достигнута не только финансовая стабильность, но и способность банковской системы обеспечивать динамичное экономическое развитие страны.

Занятие 20:

Дата добавления: 2014-01-06