Контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита

Подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита

Далее начинается этап подготовки кредитной документации, в ходе которого банк совместно с заемщиком готовит:

· кредитный договор (см. ДКБ);

· срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевремен­ном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке),

• договор залога (договор о переуступке прав; договор поручительства);

· другую необходимую документацию.

Подлинники договоров подписываются должностными лицами заемщика и банка;

один экз. договора передается заемщику, другой остается в
банке.

Дополнительно банк истребует от заемщика: справку из нало-
гового органа об уведомлении этого органа о намерении налого-
плательщика открыть ссудный счет; 2) справку об уведомлении Пен-
сионного фонда о том же; 3) другие документы в соответствии с условиями
предоставления кредита.

Кредитный работник открывает кредитное досье (в виде отдельной папки). В него подшиваются все принятые от заемщика документы. Заемщику от­крывается ссудный счет.

Кредитный работник готовит для операционного отдела «Распоряжение», в котором указывается, что на основании кре­дитного договора (номер, дата) и залогового договора (номер, дата) организации (наименование) предоставлен кредит в сумме (цифрами и прописью) под процент (величина) на срок до (дата). Уплата процентов и погашение долга производятся по схеме (единовременно, частями, ежемесячно и т.д.).

Бухгалтерии указывается, на какой счет направить средства в со­ответствии с кредитным договором. Распоряжение заверяет руководитель кредитного департамента.

Конечная его цель — обеспечение возврата бан­ку кредита в установленный срок, в полном объеме вместе с начисленными процентами.

Если кредит в срок погашен, проценты уплачены, дело закрыва­ется и сдается в архив. В деле д.б. соответствующее заключе­ние, отражающее «поведение клиента», что послужит в последующем кредитной историей данного заемщика в данном банке.

В контроле участвуют кредитные подразделения и другие службы банка (бухгалтерия, юридическая служба и служба экономической безопасности, служба залогов, если таковая имеется, другие). Особое внимание уделяется выявлению настораживающих факторов в деятельности и поведении заемщика:.

· Длительная за­держка с началом исполнения кредитуемой сделки, уклонение руководителей от личных встреч, телефонных переговоров, создание препятствий при проверке залога, договоров по кредитуемой сделке, бух. отчетности и др. данных.

· Систематическое направление извинений о временных финан­совых трудностях, требование пролонгации кредита, невнесение налогов, стремление скрыть такие фак­ты от банка и др.

Важнейшая часть мониторинга — по­стоянный контроль за финансовым положением заемщика — юри­д. лица: периодичес­кий анализ финансовой отчетности компании (например, на еже­квартальной основе, при постоянных встречах с клиентом)

При непога­шении в срок долга и % по ссуде начинается совместная работа с клиентом по погашению долга, поиск взаимоприемлемых решений, начисление пени за просрочку по договору, уплата штрафных санкций.

Получение долга по ссуде м.б. произведено путем реализации заложенного имущества.

Кредитный работник совместно с руководством фирмы может составить бизнес-план, (определить реальные сро­ки погашения долга по ссуде и %, в т.ч. просрочен­ных). Банк может пролонгировать остаток ссудной задолженности при наличии веских аргументов, свидетельствующих, что клиент погасит долг при определенных условиях.

Банку рекомендуется преду­смотреть поощрительные санкции к клиентам, точно выполняющим условия соглашений, а следует всячески улучшать отношения с постоянными клиентами, помня, что «старый друг лучше новых двух».

Банк должен работать на клиента и с клиентом, а не на его «отпугивание» от себя.

Заботящийся о своей репутации банк будет стараться сделать все возможное, чтобы как-то помочь заемщику выйти из сло­жившейся ситуации. Но т.к. это будет означать принятие банком более высоких рисков, то он будет стараться улучшить обеспечение по кредиту: увеличить количество и стоимость зало­женных активов, получить доп. поручительство, потре­бовать частично погасить кредит и т.д.

Дата добавления: 2014-01-06