Общие принципы и подходы страхования имущества

Классификация видов имущества

Страхование имущества физических лиц.

Страхование грузов.

Страхование транспортных средств.

Страхование имущества юридических лиц.

Общие принципы и подходы страхования имущества.

Классификация видов имущества.

Тема 3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Особенности расчета тарифной ставки и страховой премии

Оплата страховой услуги производится до наступления страхового случая, что затрудняет расчет страховых премий.

При заключении договора страхования, т.е. при продаже страхового “товара” страховщик не знает реальной себестоимости услуги и точного момента ее предоставления, т.к. еще неизвестно:

- произойдет ли страховой случай;

- время наступления страхового случая;

- размер причиненного ущерба.

Таким образом, при расчете премий необходимо количественно оценить случайные явления.

Величина выплаты по конкретному договору страхования, согласно теории риска, является также случайной величиной. Следовательно, сумма выплат по всем договорам также является случайной величиной, которая может принимать любое значение - от нуля до максимально возможной суммы, равной совокупной страховой сумме по всем договорам. Для того чтобы сумма нетто-премий превысила сумму выплат, страховщику необходимо сформировать страховой фонд в размере совокупной страховой суммы. В этом случае нетто-премия по каждому договору должна быть равна страховой сумме. В результате, с учетом нагрузки, страхователю придется заплатить больше максимальной суммы возмещения при наступлении страхового случая. Для страхователя такие условия неприемлемы. Поэтому страховщики вынуждены принимать гарантию безопасности менее 100%.

Тарифная ставка (брутто-ставка) представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы (100 руб.). Страховая премия (страховой платеж) рассчитывается с учетом всей страховой суммы. На практике страховой тариф (брутто-ставка) указывается в договоре страхования в процентах.

Имущественное страхование согласно ст.4 Закона "О страховании" пред­ставляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением или распоряжением имуществом. Страхователями по имуществен­ному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица.

В страховании имущество принято классифицировать по видам хозяйст­вующих субъектов, которым оно принадлежит (рис. 3.1).

Экономическим и финансовым назначением имущественного страхова­ния является возмещение ущерба, возникшее вследствие страхового случая.

Именно ущерб (убыток) является имущественным интересом. Заключая договор страхования, страховщик и страхователь заранее определяют обстоя­тельства, которые могут привести к причинению ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после на­ступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился перед наступлением этого случая. В связи с этим большое значение приобретает правильная оценка стоимости имущества и его страховая сумма. Однако страховая сумма не может превышать стоимость имущества, которая определяется как действительная стоимость, т.е. его вос­становительная стоимость с учетом износа (страховая стоимость).

Имущество

Имущество

Имущество юридических лиц

Имущество

юридических

лиц

Имущество физических лиц

Имущество

физических

лиц

	Имущество промышленных предприятий		Имущество сельскохозяйственных предприятий		Имущество граждан

	Здания		Здания		Жилье

		Сооружения

	Объекты незавер­шенного строи­тельства

			Предметы домашней обстановки

		Рис. 3.1. Классификация видов имущества

При страховании имущества страховая сумма может отличаться от его стоимости.

Если страховая сума меньше страховой стоимости - возникает недостра-хование объекта, при котором действует правило пропорционального возмеще­ния ущерба, определяющееся отношением страховой суммы к страховой стои­мости. Факт пропорционального страхования указывается в договоре страхова­ния как "оговорка Эверидж".

Недострахование объекта является одной из форм участия страхователя в покрытии части ущерба.

Другая форма проявления личного участия страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования.

Если страховая сумма устанавливается выше страховой стоимости (стра­хователь сознательно ввел в заблуждение страховщика), договор страхования признается недействительным. При этом доказательство обмана должна пре­доставить страховая компания.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован в нескольких компаниях против одного и того же риска, при этом страховые суммы вместе взятые превосходят страховую стоимость этого объекта. Если страхователь сознательно завысил страховую стоимость, договор страхования может быть признан в судебном порядке недействительным.

Имущество может быть застраховано в пользу страхователя или выгодо­приобретателя, имеющего интерес в сохранении этого имущества, основанный на законе или ином правовом акте.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю является "получение страхователем соответствующего возмеще­ния ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба" (ст. 21 Закона "О страховании").

Дата добавления: 2014-01-07