Страхование имущества юридических лиц

Объектом страхования имущества юридических лиц являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом вследствие его повреждения или уничтожения. Страхование имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций охватывает их основные и оборотные фонды. На страхование может быть принято как все имущество, принадлежащее предприятию, так и полученное им. Может быть застрахована часть имущества или его определенный вид.

В связи с этим предусмотрены следующие виды договоров страхо­вания имущества:

- основной договор – договор страхования всего имущества, принадлежащего предприятию;

- дополнительный договор - договор страхования всего имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятого им от других организаций и граждан для переработки, ремонта, на комиссию, хранение и т. п.;

- договор выборочного страхования — договор страхования части
имущества как принадлежащего страхователю, так и принятого в
аренду;

- специальный договор — договор страхования, обеспечивающий
страховую защиту имущества в период проведения эксперимен­тальных и исследовательских работ, а также во время экспониро­вания на выставке.

Страхованию подлежат:

- здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, транспортные средства, инвентарь;

- незавершенное производство;

- сырье и материалы;

- готовая продукция.

Имущество предприятия может быть застраховано по балансовой стоимости либо в определенной доле от нее. Имущество, получен­ное по найму или от населения, страхуется по его остаточной стои­мости.

Размер страхования имущества, принадлежащего предприятию:

- здания, сооружения, передаточные устройства и другие элементы
основных производственных фондов - принимаются на страхование по балансовой стоимости;

- товарно-материальные ценности - по фактической себестоимости;

- экспонаты выставок, авторские работы - по экспертной оценке;

- незавершенное производство - по стоимости материальных и
трудовых ресурсов.

Страховыми случаями являются:

- проявление действия стихийных сил (наводнение, обвал, землетрясение и т. д.),

- воздействие техноген­ных факторов (пожар, взрыв, выброс газа, прекращение подачи элект­роэнергии, аварии и пр.).

Размер тарифной ставки страхования учитывает вид договора, род деятельности предприятия, вид имущества, а также характер риска.

В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости имущества с уплатой дополнительной премии. Такая же возможность предоставлена страхователю и в случае роста стоимости застрахованного имущества (его капитального ремонта или модернизации, повышения цен и т.п.).

Основанием для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Этот ущерб определяется:

- при гибели или хищении имущества – в размере страховой стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для дальнейшего использования) или похищенного имущества;

- при повреждении имущества – в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться. При этом в затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов и запасных частей для ремонта (за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе узлов, агрегатов, деталей), их транспортировку к месту проведения ремонтных работ и по оплате этих работ. В величину ущерба также обычно включаются целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок (очистка, уборка, демонтаж и т.п.) после страхового случая.

По данному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки:

- происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, физический износ или другие естественные процессы изменения свойств отдельных предметов);

- причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или каким-либо термическим воздействием на него с целью его переработки или в иных целях;

- происшедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора.

Условия договора могут содержать и более широкий перечень не возмещаемых страховщиком убытков.

Страховое возмещение производится в пределах страховой суммы. Если имущество было застраховано в проценте от его полной стоимо­сти (но не менее 50% остаточной стоимости), то в том же проценте возмещается и ущерб.

Предприятие вправе при заключении договора выбрать размер соб­ственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствую­щим снижением суммы страховых платежей. Страховое возмещение уменьшается на размер франшизы.

Выплата страхового возмещения по случаям, признанным страховщиком страховыми, производится в течение оговоренного количества банковских дней, после получения страховщиком всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и его причину.

После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения.

При восстановлении или замене застрахованного имущества страхователь имеет право за дополнительный страховой взнос восстановить первоначальную страховую сумму, письменно уведомив об этом страховщика. Страхование в новой страховой сумме начнет действовать с момента уплаты дополнительного страхового взноса.

После ликвидации ущерба, вызванного страховым случаем, и восстановления (ремонта) имущества страхователь обязан предъявить имущество для осмотра страховщику. В противном случае страховщик не несет ответственность за повторное его повреждение.

Если причиненный страховым случаем ущерб компенсирован страхователю лицом, ответственным за причиненный ущерб (третьими лицами), независимо от формы компенсации, страховщик выплачивает только разницу между суммой, подлежащей возмещению по договору страхования, и суммой, компенсированной третьими лицами. Если страхователю после выплаты страхового возмещения возвращено или восстановлено похищенное имущество третьими лицами, страхователь обязан возвратить страховщику полученное страховое возмещение.

Основаниями для отказа в страховой выплате являются случаи, пере­численные в правилах страхования, а также если:

- страхователь сообщил заведомо ложную информацию, имеющую
существенное значение для определения степени риска;

- страхователь препятствовал страховщику или его представителям в
определении обстоятельств, характера и размера причиненного ущерба;

- страхователь не известил страховщика о существенных изменениях в степени риска;

- ущерб был причинен в результате совершения страхователем (выгодоприобретателем) действий, в которых компетентными органами установ­лены признаки преступления;

- есть доказательства наличия умысла либо грубой неосторожности
страхователя или выгодоприобретателя;

- страхователем были нарушены требования, вытекающие из правил
страхования или договора страхования.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обосно­ванием причин отказа.

Споры, возникающие между страхователем и страховщиком по договору страхования, разрешаются путем переговоров или в судебном порядке.

Договоры страхования имущества промышленных предприятий, учреждений и организаций могут быть заключены на один год или на неопределенный срок с ежегодным пересчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договоры, заключенные на неопределен­ный срок, считаются продленными на следующий год при внесении предприятием 25% суммы страховых платежей будущего года.

Дата добавления: 2014-01-07