Страхование капитала

Основные виды страхования на дожитие

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре страхования. Величина страховой суммы определяется при заключе­нии договора страхования, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю воз­вращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по догово­ру на день его расторжения, которая подлежит выплате страхова­телю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установ­лен и более длительный срок). Это требование страховщика связа­но с обеспечением стабильности его страхового портфеля, т. е. числа и структуры действующих страховых договоров. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхо­вания и срока, на который был заключен договор. Например, при 5-летнем сроке страхования выкупная сумма через 6 месяцев дей­ствия договора составляет примерно 75% от образовавшихся на­коплений, а через 4 года и 6 месяцев - 98,5%.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхо­вание ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты не­больших взносов накопить крупную сумму, которая выплачива­ется в единовременном порядке. К страхованию капитала отно­сятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых пред­усматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет мно­го видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхова­ние. Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожи­тие.

Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии за­страхованного до окончания срока страхования. При приеме на страхование отсутствует требование о заполнении анкеты о состоянии здоровья застрахованного, а тем более - о прохождении медицинского ос­видетельствования. Это вполне объяснимо, так как лицам, имеющим слабое здоровье, страховаться невыгодно. Данный вид страхования в какой-то мере схож с банковским вкладом, ибо получаемая стра­ховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на размер инвестиционного дохода. В зарубежных странах накоп­ления через страховую компанию имеют преимущества перед бан­ковскими, так как первые обеспечивают более высокий доход за счет долгосрочности вложений. Другое достоинство накоплений через страхование - освобождение доходов, полученных застрахо­ванным по долгосрочным договорам (сроком на 5—10 и более лет), от налогообложения.

Особенность страхования к бракосочетанию (свадебное страхование, страхование приданого) состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен). В качестве страхователей здесь вы­ступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родствен­ники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет. Цель такого страхования -гарантировать застра­хованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет пре­кращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхова­теля.

Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщи­ки устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здо­ровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страховате­лями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие возрастные границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока действия страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница меж­ду 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявления о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка не может за­страховать свою 8-летнюю внучку, так как по окончании срока стра­хования (а он будет равен 10 лет: 18 — 8) ее возраст составил бы 77 лет, т. е. выше предельно допустимого. Но в этом случае стра­хователем может стать другой родственник ребенка. Однако обыч­но, независимо от возраста, договоры страхования не заключают­ся с инвалидами и тяжелобольными людьми.

Как уже отмечалось, смерть страхователя в течение срока стра­хования не прерывает договор и, как правило, не освобождает страховую организацию от принятых обязательств. Однако в ряде оговоренных случаев (смерть страхователя в связи с совершением им умышленного преступления или в результате управления сред­ством транспорта в состоянии опьянения, смерть страхователя в ре­зультате умысла застрахованного) договор прекращается с возвра­том уплаченных страховых взносов. Все рассмотренные требования и ограничения направлены на обеспечение финансовой устойчи­вости операций по данному виду страхования.

Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы, которая определяется по соглашению сторон. В течение действия договора страхователь имеет право изменить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий. Страховым случаем является наличие двух условий: во-первых, дожитие застрахованного до окончания срока страхо­вания и, во-вторых, вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21- 25 лет в зависимости от того, какое со­бытие (брак или возраст 21- 25 лет) наступит раньше. За время с окончания договора и до заключения брака или достижения воз­раста 21-25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму. Если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с на­численным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.

Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчаст­ных случаев и болезней. В частности, условия страхования могут предусматривать страховые выплаты в случае травмы, случайного острого отравления и заболевания ребенка некоторыми болезнями. Размер таких выплат зависит от степени потери здоровья застра­хованным. Страхователю предоставляется право устанавливать по этим рискам более высокие страховые суммы (обычно в 2-3 раза), чем по страхованию на дожитие, что позволяет существенно уве­личить материальную помощь пострадавшим при незначительном росте страховой премии.

По страхованию детей в качестве страхователей и застрахован­ных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающей­ся страховой премии (в свадебном страховании договор продолжает действовать после смерти страхователя и без уплаты взносов), то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей. Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, разме­ра страховой суммы и срока страхования. Страхователю предостав­ляется право выбрать способ уплаты взносов (безналичным путем или наличными деньгами), изменять размеры страховой суммы, досрочно прекращать действие договора. В последнем случае стра­хователю при соблюдении ряда условий выплачивается выкупная сумма. В случае смерти страхователя любой из других родственников ребенка может принять на себя его обязанности. При этом если лицо, принявшее на себя обязанности страхователя, досрочно рас­торгнет договор, то выкупная сумма ему выплачивается из расчета только тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору. Застрахованному в этом случае возвращаются почти все взносы, уплаченные умершим страхователем. Когда никто из род­ственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, дого­вор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачис­ления во вклад) ранее уплаченных взносов.

Страховыми случаями по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травмы, отравление и некоторые виды заболеваний. При наступлении смер­ти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не произво­дится.

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особен­ность смешанного страхования состоит в том, что стра­ховое обеспечение обязательно выплачивается по каж­дому договору: либо в связи со смертью застрахован­ного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Выплата производится при наступлении смерти застрахованно­го лица от любой причины за некоторыми исключениями. Смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени до­говор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается стра­ховым случаем. Размер страховой выплаты может быть дифферен­цирован в зависимости от причин смерти застрахованного: при дорожно-транспортном происшествии - 300% страховой суммы, в результате несчастного случая - 200%, при других обстоятельст­вах - 100% страховой суммы. К страховым случаям может отно­ситься также постоянная (реже и временная) утрата общей трудо­способности, но только в результате несчастного случая. При пол­ной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной - часть страховой суммы, соответствующая процен­ту потери способности к труду. В том случае, когда потеря трудо­способности значительна, могут предоставляться льготы в виде ча­стичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.

Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сум­ма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового события. Но возможны и другие варианты выплат. Напри­мер, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекраще­нием уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лишь 50% страховой суммы, а остав­шейся части - после окончания договора страхования. Еще один вариант страхования может состоять в том, что со дня смерти за­страхованного и до истечения срока страхования выгодоприобре­тателю ежегодно выплачивается установленный процент страхо­вой суммы (такой порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих на своем иждивении детей и других лиц).

Условия семейного страхования жизни предусматривают стра­ховую защиту по одному договору всех членов семьи (супругов, детей, родителей). Лицо, заключающее договор семейного страхо­вания, может выбрать, кого из членов семьи застра­ховать и на какие случаи будут распространяться обя­зательства страховщика. Для указанного лица стра­ховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных чле­нов семьи - перечисленные события, кроме дожития. Например, жена может застраховать себя от всех рисков, мужа - на случай смерти и от несчастного случая, детей - от несчастного случая, ро­дителей - на случай смерти. Размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рис­ков.

Дата добавления: 2014-01-07