Вопрос №2. Функции страхования, виды страхования

Однозначного определения функций страхованиядо настоящего момента в экономической литературе не было. Наиболее признанны­ми являются следующие: рисковая, предупредительная, сберегатель­ная и контрольная.

Рисковая функция, или функция покрытия риска, состоит в том, что финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховую компанию.

Эта функция непосредственно связана с основным назначением страхования — оказанием денежной помощи пострадавшим организа­циям и гражданам. В рамках такого страхования происходит перерас­пределение денежной формы стоимости среди участников страхова­ния в связи с неблагоприятными последствиями случайных событий.

Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий стра­хового риска. При заключении договора страхования страховая ком­пания оценивает риск и предлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска.

В страховании жизни категория «страхование» в наибольшей мере сближается с категорией «кредит» при накоплении по договорам стра­хования на дожитие обусловленных сумм.

Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие свя­зано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достат­ка. Тем самым страхование может выполнять сберегательную функцию.

Контрольная функция присуща как всей категории «финансы», так и категории «страхование». Заключается она в строго целевом фор­мировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством:

■ формирования страховщиками страховых резервов, гарантиру­ющих выполнение принятых обязательств;

■ обеспечения платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обяза­тельствами;

■ предоставления открытой информации по страховым обяза­тельствам;

■ предоставления открытой информации по страховым органи­зациям.

Классификация в страховании

К настоящему времени страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Естественна актуаль­ность классификации этой специфической деятельности, которая в раз­ных странах разрешалась и разрешается по-разному.

В России для классификации страхования сложились два крите­рия: содержание страхового предпринимательства и формы этой дея­тельности.

Классификация страхования по содержанию опирается на два кри­терия:

1) различия в объектах страхования. Этот критерий охватыва­ет все звенья страхования;

2) другие критерии, которые относятся к отдельным звеньям страхового предпринимательства.

Классификация страхования по его формам опирается на крите­рий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот критерий так­же применяется по всем звеньям страхового предпринимательства.

На основе различий в объектах страхования все страхование под­разделяется на три звена:

1) высшее — отрасли страхования;

2) среднее — подотрасли страхования;

3) низшее и первичное — виды страхования.

На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы:

4) обязательное страхование;

5) добровольное страхование.

Проблема отраслевой классификации страхования в России одно­значно пока не решена.

В некоторых учебниках выделяются четыре отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.

В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» декларируются три отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности.

В Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 927,929,931, 932) декларируются две отрасли страхования: имущественное и лич­ное. Страхование ответственности отнесено к имущественному.

Под имущественным страхованием понимается отрасль, обе­спечивающая страховую защиту имущественных интересов страхова­телей и застрахованных, связанную с владением, пользованием и распо­ряжением принадлежащим им имуществом, материальными цен­ностями. Объектом страховой защиты в данной отрасли является иму­щество юридических лиц и граждан (физических лиц). Эта защита обеспечивается страхователям и застрахованным (юридическим и физическим лицам) за счет полного или частичного возмещения стра­ховщиком материального ущерба (в денежной иди натуральной фор­ме), причиненного их застрахованным имущественным или матери­альным объектам и интересам страховыми случаями.

По нормам Закона РФ «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» под личным страхованием понимается отрасль, обес­печивающая страховую защиту имущественных интересов, связан­ных с их жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами физических лиц, в том числе пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Объектами страховой защиты в этой отрас­ли являются:

· жизнь (дожитие до обусловленного в договоре страхования срока или на случай смерти);

· здоровье;

· трудоспособность;

· личные доходы граждан, которые могут понизиться в семье страхователя и застрахованных членов его семьи из-за смерти, болезни, постигшего их несчастного случая, инфляции и т.д.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности можно определить как отрасль, связанную с возмещением страхователем при­чиненного им вреда личности или ущерба имуществу физического лица, также вреда, причиненного юридическому лицу. Объектами стра­ховой защиты в этой отрасли являются имущественные и личные инте­ресы самих страхователей, а также имущественные и личные интере­сы третьих лиц, т.е. лиц, которые могут пострадать от чьего-либо имущества (производственного и непроизводственного, в том числе домашнего), от ошибок лиц различных профессий (юристов, врачей), от неправильных действий или бездействия кого-либо.

Дата добавления: 2014-01-07