Современная банковская система России

Развитие финансовых рынков и, в частности, банковской системы является жизненно важным для перехода к рыночной экономике, посколь­ку именно они должны занять место механизмов централизованного планирования, которые были ликвидированы в течение последних несколь­ких лет.

Становление банковской системы в России проходит в чрезвычайно сложных условиях экономического спада, инфляции, дефицита ресурсов, монополистического ценообразования, отсутствия четкого и грамотного законодательства. Тем не менее, процесс этот идет, и достаточно быстро. Что же представляет собой сегодняшняя банковская система России?

Во главе этой системы стоит центральный банк России (ЦБР), функ­ции которого аналогичны функциям центрального банка любого государ­ства с рыночной экономикой. Уже сейчас ЦБР применяет определенные элементы рыночного регулирования операций коммерческих банков, в частности, устанавливает минимальный размер уставного фонда, коэффи­циент ликвидности баланса, размер обязательных резервов, размещаемых на беспроцентных счетах фонда регулирования кредитных ресурсов банков­ской системы. Активно используется и такой инструмент денежного регулирования, как манипулирование учетной ставкой процента. Что же касается наиболее эффективного инструмента денежной политики — операций на открытом рынке, то он, видимо, будет интенсивно использо­ваться в будущем по мере развития рынка ценных бумаг.

Однако в целом, основным инструментом денежной политики ЦБР остаются программы централизованного кредитования. Так, например, в 1992-1993 гг. централизованные целевые кредиты составили свыше 90 % общего объема кредитов, предоставленных коммерческим банкам, и более половины всей денежной экспансии. Широкое использование программ целевого кредитования замедляет реформу банковского сектора, поскольку оно не требует разработки форм банковских операций, обычно связанных с банковским кредитованием (привлечения депозитов и оценки кредитов). Эти кредиты перераспределяли средства конкретным предприятиям, регио­нам и отраслям, и их распределение отражало, скорее, не требования экономической и финансовой целесообразности, а способность заемщиков получать для себя преимущества и их политическое влияние. Кроме того, эти программы ослабляют возможности ЦБР контролировать кредитную экспансию и затрудняют любые попытки стабилизировать экономику.

Система коммерческих банков существует в России немногим более 5 лет, и ее структура и цели претерпевают очень быстрые изменения. Сейчас в РФ действует более 1700 независимых коммерческих банков, однако на долю крупнейших 65 банков приходится около 70 % всех активов и обязательств банковской системы. Почти все банки являются акционерными обществами. Около 700 банков, включая большинство крупных, выделились из бывших союзных специализированных банков. Остальные 1000 были созданы акционерами «с нуля». Новая структура собственности, при которой банки принадлежат, в основном, предприя­тиям, не является оптимальным вариантом, поскольку она способствует закреплению широко распространенной в российской банковской системе практики кредитования своих акционеров и «своих» клиентов.

Одной из главных характеристик российской банковской системы является резкое различие между функциями Сбербанка и всех других коммерческих банков. Сбербанк ориентирован на привлечение вкладов сектора домашних хозяйств, которые до недавнего времени автоматически направлялись на финансирование дефицита государственного бюджета. Другие банки привлекают вклады предприятий и предоставляют им кре­диты. Несмотря на отмену законодательных ограничений, которые привели к такому различию функций, ситуация меняется весьма медленно. Такая двойственность в разделении функций снижает уровень конкуренции в банковской системе.

По характеру деятельности коммерческие банки России можно класси­фицировать следующим образом:

Сбербанк — представляет собой самостоятельную отдельную кате­горию. В последнее время он быстро осваивает новые для себя виды деятельности, такие как кредитование предприятий и домашних хозяйств, а также привлечение депозитов предприятий.

«Банки-каналы». Основная их задача состоит в передаче финансовых ресурсов, выделяемых в рамках программ целевого централизованного кредитования, от Центрального банка или правительства государственным предприятиям.

«Банки-агенты» — банки, созданные одним или несколькими пред приятиями для того, чтобы управлять потоками своих денежных средств а также осуществлять от их имени платежи и проводить расчетные операции.

Зарождающиеся «хорошие» банки. В России уже сейчас существует группа в 20-30 ведущих коммерческих банков, превращающихся настоящие банковские учреждения. Для них характерно

- расширение состава акционеров,

- относительная независимость от предприятий-акционеров,

- наличие связей с зарубежными банками через внешнеторговые операции,

- управление счетами в иностранной валюте или прямые инвестиции.

Большинство займов, предоставляемых этими банками, обеспечиваются залогами, гарантией третьих лиц или страхуется. Значительная часть кредитов направляется частным коммерческим структурам и акционерным компаниям.

Хотя число настоящих коммерческих банков пока невелико, они расту быстрее других звеньев банковской системы и, видимо, в ходе реформ банковской системы следует усилить стимулирование совершенствования работы таких высококачественных банков. Постепенное расширение их доли на рынке банковских услуг приведет к оздоровлению всей банковской системы и повышению ее эффективности.

Дата добавления: 2014-01-07