Страхования

21.1.

В п.3 ст.39 Конституции РФ говорится: «Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность». В отличие от обязательного социального страхования добровольное социальное страхование осуществляется на основе свободного волеизъявления и включает страхование социальных рисков, не страхуемых в обязательном порядке, но в той или иной степени влияющих на ухудшение материального, социального или духовного положения граждан.

Добровольное социальное страхование может быть продолжением тех видов социального страхования, которые осуществляются в силу Закона, а может существовать в качестве самостоятельного направления социального страхования.

Добровольное социальное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика, закрепленного в договоре страхования. Объектом добровольного социального страхования являются не противоречащие законодательству интересы граждан, а целью – обеспечение их благосостояния. Благосостояние включает уровень материальных (жилье, питание, бытовые условия, транспорт), социальных (труд занятость, здравоохранение) и духовных (культура и искусство, отдых, образование, информация, душевное самочувствие) потребностей, в целом определяемых как уровень жизни.

Добровольное социальное страхование не подменяет личное или имущественное страхование граждан. Добровольное социальное страхование существует в форме защиты от социальных рисков (рисковое страхование), при этом целью страхования является минимизация ухудшения материального, социального или духовного положения граждан, а также в форме накопительного или сберегательного страхования, целью которого становится поддержание и увеличение благосостояния.

Социальные риски, от последствий реализации которых проводится социальное страхование, основаны на общественной природе их происхождения, на зависимости жизнедеятельности отдельного индивида от законов или правил, главенствующих в обществе в текущий момент. Риски личности, на случай наступления которых производится личное страхование, основываются на сохранении человека как биологической единицы.

Отметим, что перечень социальных рисков, страхуемых в обязательном порядке, на ограничивается теми рисками, страхование которых осуществляется государственными внебюджетными фондами. Некоторые социальные риски страхуются в частных страховых компаниях (например, ОСАГО) или в специально созданных организациях -страховщиках (например, Агентство по страхованию вкладов, созданное Правительством Российской Федерации).В первом случае мы имеем дело с социальным риском ответственности владельца транспортного средства за причиненный ущерб, во втором – с риском потери сбережений гражданином при банкротстве кредитной организации.

Перечень социальных рисков, для защиты от последствий которых можно применять социальное страхование, огромен. Не менее значительным выглядит перечисление страховых случаев, при реализации которых благосостояние гражданина за счет сберегательного социального страхования можно приумножить. Классификация добровольного социального страхования применительно к Российской Федерации должна выстраиваться на основе гражданского законодательства и Федерального закона от 10 декабря 2003 г. №172 -ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно ст. 4 данного закона страхование в Российской Федерации осуществляется по двум отраслям - личному и имущественному страхованию.

Личное страхование состоит из подотраслей страхования жизни, несчастных случаев и болезней, медицинского страхования, а имущественное страхование - из подотраслей страхования имущества, страхования гражданской ответственности, страхования предпринимательских рисков (табл.1).

Таблица 1

Классификация отраслей и видов добровольного социального

Отрасли добровольного социального страхования	Виды добровольного социального страхования
Личное страхование	Страхование жизни	Пенсионное страхование На случай смерти или дожития с условием периодических страховых выплат и (или) участия в инвестиционном доходе страховщика Наступления определенного события Комбинированное страхование помощи в чрезвычайных ситуациях
Страхование от несчастных случаев и болезней	От несчастных случаев и болезней
Медицинское страхование	Медицинское страхование
Имущественное страхование	Страхование имущества	Страхование домашнего имущества и жилых домов граждан (материальных и нематериальных активов)
Страхование гражданской ответственности	Гражданской ответственности владельцев транспортных средств, средств воздушного транспорта, средств водного транспорта Гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам Страхование профессиональной деятельности
Страхование предпринимательских рисков	Финансовых рисков

Дата добавления: 2014-01-07