Кредитный договор

Займ.

Понятие в статье 807 ГК РФ.

Характеристика договоар: реальный, односторонний.

Может быть возмездным (в процентном выражении – плата за пользование) и безвозмездным.

Если нет информации о процентах в договоре договор всё равно является по умолчанию возмездным и размер процентов определяется по статье 809 (ставка рефинансирования ЦБ РФ).

Случаи, когда займ предполагается беспроцентным указаны в пункте 3 статье 809:

1) Если предметом займа являются родовые вещи.

2) Если договор займа заключается между гражданами на сумму не более 50 МРОТ на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Существенные условия.

Единственное существенное условие – это предмет.

Предметом могут быть деньги и родовые вещи.

Под деньгами понимаются только рубли, иностранная валюта именно что «валюта». Но всё же здесь нужно чуточку расширительно толковать. И нужно учитывать законодательство о валютном регулировании.

Стороны: заёмщик и займодавец. Любые субъекты, к ним нет никаких требований.

Форма договора.

808 статья – правила о форме.

Два случая, когда требуется письменная форма:

1) Если займодавец – юридическое лицо.

2) Если договор заключён между гражданами на сумму более 10 МРОТ.

Однако тут проблемка – а если займодавец – гражданин и он даёт юридическому лицу миллионов пять-шесть?.. Ну, в общем, не совсем корректная статья – тут нужно вспомнить общее правило. Все сделки с юридическим лицом совершаются в письменной форме.

Что касается самой письменной формы – она традиционная, договор, подписанный обеими сторонами…

В качестве суррогата этой письменной формы признаётся и расписка, выданная заёмщиком – это достаточная письменная форма. Расписка, удостоверяющая передачу вещей или денег.

Практика судебная несколько расширяет данное требование закона – есть целый ряд судебных дел, где говорится, что в расписке написано «я получил деньги» недостаточно, чтобы признать это займом – должна быть и обязанность их вернуть. Так как по любому основанию вы можете такую расписку получения денег – и по договору купли-продажи, и по дарению…

То есть должно быть: «получил, верну тогда-то».

Если этого нет – нужно оценивать фактические отношения сторон.

Оформление займа может выражаться и очень интересным способом – векселем. Или облигацией – ценными бумагами, которые удостоверяют право на получение денежных средств предъявителю по истечении срока, в данной бумаге указанной.

То есть суть всех этих облигаций – это обычный займ.

То есть, по сути, заёмные отношения могут оформляться и в форме векселей, и в форме облигаций. Но в таких случаях нормы о займе не применяются – применяется специальное законодательство, законодательство о ценных бумагах.

Для займа срок – несущественное условие. Срок возврата займа может быть, а может и не быть.

Правила простые в отношении сроков. Статья 810 ГК РФ.

Если в договоре займа установлен срок – то к сроку и нужно вернуть займа. Если позже – то санкции. Если раньше: а) если с процентами – то только с согласия займодавца; б) если без процентов – в любой момент можно вернуть.

Если срок возврата не установлен, то займ должен быть возвращён в течение 30 дней с момента предъявления требования по его возврату (не как в общих правилах – по общему правилу всего семь дней).

Если срок возврата не установлен, то заёмщик может вернуть сумму займа когда угодно, а обязанность вернуть возникает после предъявления требования займодавца.

Самый лучший вариант предъявления такового требования – почтовая корреспонденция с описью вложения и уведомлением о вручении.

Если заёмщик в установленный срок не возвратит сумму займа. В этом случае на эту сумму начисляются проценты по ставке рефинансирования (статья 811 ГК РФ, в которой ссылка на 395 статью). Проценты начисляются до момента фактического возврата.

Если в договоре займа о возмездности ничего не сказано, то этот договор по общему правилу является возмездны.

Эти проценты за просрочку (а не проценты за пользование) являются ответственностью. Следовательно – если проценты за пользование платить надо всегда, то за просрочку: для физических лиц – в зависимости от вины; для юридических – освободить может только непреодолимая сила.

Проценты после просрочки начисляются дважды: начисление на сумму займа, долга (то есть без учёта процентов). Если наступил срок уплаты процентов, а они не уплачены – то и на них могут быть начислены.

Так вот, кроме процентов за просрочку начисляются и проценты за пользование.

Если только часть суммы к моменту возвраты возвращена:

1) Кредитор может вообще не принять и сказать, чтобы приносил всё полностью.

2) Кредитор вправе зачесть. Последовательность учёта этих денег – статья 319, + совместное постановление ВС и ВАС от 8 октября 1998 года №12/14 «О практике применения положения ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (его надо не просто прочитать – а знать; весь; выучить наизусть от первой до последней буквы).

319 статья пишет, что если сумма платежа недостаточна для погашения, то вначале погашаются издержки по содержанию, потом – проценты, а потом – основной долг.

Но пленум разъяснил, что под процентами понимается проценты как плата. Проценты как ответственность погашаются после основного долга.

10% ставка рефинансирования и столько же – проценты за пользование. 1000 рублей – основной долг.

1000 рублей – денежная сумма, долг, взятый на срок – на один год. Прошёл этот год – и ты платишь проценты за пользование, сумму основного долга и проценты за просрочку (как меру ответственности, санкцию).

Погасил часть долга – 700 рублей. Первым погашается проценты за пользование, потом основной долг а потом – проценты за просрочку. Поэтому мы уплатили 200 рублей процентов за пользование, потом осталось 500 рублей и у нас остался основной долг – 500 рублей.

Ещё через год (на третий год) у нас основной долг 500 рублей, на него начисляем 10% за пользование – это 50 рублей, а ещё просрочку – 10%, что тоже 50 рублей, которые мы прибавляем к непогашенным ранее 100 рублям и получаем 150 рублей общей суммы проценты за просрочку.

Итого, общей суммой, которую требуется уплатить, у нас будет семьсот рублей.

Дата	1 год	2 год	3 год
Основной долг	1000 р.	1000 р.	500 р.
Проценты за пользование	100 р.	200 р.	50 р.
Санкция – проценты за просрочку	0 р.	100 р.	150 р.
Итого:	1300 р.	1300 р.	700 р.

Вопрос: можно ли взыскивать проценты в качестве санкции, если есть неустойка?.. Нельзя. За одно нарушение нельзя две санкции – и проценты, и неустойку. Соответственно, кредитор в этой связи должен выбрать что-то одно – он взыскивает либо проценты, либо неустойку (по своему выбору).

Права и обязанности сторон в договоре.

Их практически нет.

Обязанность заёмщика – вернуть займ.

Может быть факультативная обязанность (они не обязательны, но могут присутствовать).

Например, займ может носить целевой характер – конкретно в договоре указано, для каких целей он предоставляется. Если займ используется не по целевому назначению, то займодавец может потребовать досрочного возвращения процентов.

Если заёмщик предоставил какое-то имущество в залог, а это условие обеспечения ухудшилось (имущество уничтожено, поручительство прекратилось…), то займодавец может требовать досрочного возвращения процентов.

Есть статья о государственном займе. Но это практически отсылочная норма – всё по специальным документам, о каждом займе – свой такой документ…

Колоссально сложный договор – ему посвящены три статьи в ГК РФ.

В основе кредита лежит тот же самый займ. Смысл в том, что кредит – это тот же займ, за исключением некоторых особенностей. Здесь нам расскажут об этих особенностях, всё остальное регулируется нормами о займе.

Договор консенсуальный. Кредитор берёт на себя обязанность выдать кредит, обещает выдать в будущем.

Есть 821 статья, которая говорит, что кредитор может уже после заключения договора он может отказаться от обязанности выдать кредит. Он может отказаться, если возникают обстоятельства, очевидно свидетельствующие, что кредит этот возвращён не будет.

Практика исходит из того, что понуждение в выдаче кредита не допускается. Мы можем только взыскать с них убытки за неправомерное не заключение – в том плане, что договор заключили, обязались выдать кредит, но не выдали – мы не можем заставить заключить договор, можем лишь взыскать убытки (ежели мы их докажем). ВАС указал, что не допускается погашение долга зачётом выдачи кредита.

Договор взаимный, двусторонний – то есть обязанности на двух сторонах.

Этот договор всегда возмездный. Всегда. Проценты всегда нужно платить. Не может быть беспроцентных кредитов – по природе, не бывает беспроцентных. Просто не бывает.

Существенные условия: предмет.

В качестве предмета могут быть только деньги (и иностранная валюта). Но – не родовые вещи, а только деньги.

Кредитный договор – это всегда срочный договор. Там всегда есть срок возврата.

Кредитный договор имеет специальный субъектный состав.

В качестве кредитора выступают только те, у кого есть лицензия ЦБ РФ на осуществление кредитных операций – это банки и другие кредитные организации.

Кредитные потребительские кооперативы, несмотря на название, заключают договоры займа.

Форма.

Договор этот всегда письменный и только письменный.

Несоблюдение письменной формы влечёт ничтожность договора.

Это были основные отличия от займа.

Кредитные отношения сами по себе довольно сложные правоотношения. Во всех банках есть внутренние правила, которые регламентируют весь процесс – кто может получить кредит… Целые отделы в банках рассматривают финансовую устойчивость… Но всё это скорее вне сферы права.

Есть закон о банке и банковской деятельности. Есть закон о ЦБ РФ.

Они определяют в том числе и требования к кредитным договорам – таковой договор должен содержать указание на так называемую «эффективную процентную ставку». То есть это примерно та сумма платежей, которую должен будет уплатить должник за сумму этих самых платежей.

То есть недопустимость взимания всяких комиссий за открытие, ведение… Лектор говорит, что вроде есть документ ВАС, где сказано, что и комиссии за досрочное погашение кредита недопустимо (но он его пока не читал).

Может быть сумма выдана на руки, может быть – в безналичном пересчёте на ваш счёт или счёт третьих лиц.

Есть ещё кредитная линия, когда кредит предоставляется с определённой периодичностью. Скажем, кредитная линия на миллион на три года. Могут быть жёстко установленные графики получения – когда обязаны каждый месяц получать. Может быть предельная сумма платежей (каждый запрос – не больше 200 тысяч…). Можете по запросу получать.

Особенность кредитной линии, что каждый из этих платежей – траншей – имеет своё правовое значение. Если вы допускаете просрочку по одному из платежей – то вам банк может отказать в предоставлении следующей суммы.

Речь идёт о таких долговременных, длительных отношениях. Возможна она в самых разных вариациях, но суть останется неизменной – договор один, есть периоды.

Этот договор не присоединения, то есть каждый раз с банком согласуются какие-то условия, возможны различия – они будут определяться суммой, условиями кредита, вашим финансовым состоянием…

Кредит может быть выдан в форме овердрафта. Под нему подходит кредитный пластик, который является ключом к счёту в банке, на котором расположены ваши денежные средства. При наличии овердрафта возможно списание со счёта даже если денег на счёте недостаточно, эти деньги недостающие вам даются в кредит.

Нулевых процентов нет, просто иногда бывают льготные периоды – когда проценты начинают считаться не с первого дня, а, скажем, с пятидесятого. Но это тоже кредит, в котором есть процент, который начисляется чуть попозже.

Овердрафт не связан только с пластиковой карточкой – может быть и в другой форме. Но он лимитирован – больше, чем указано, банк вам не даст.

Обращать внимание в таких договорах не только на размер процента, но и на порядок их исчисления, они бывают двух видов – ануритетные и дифференцированные.

Ануритетные платеже вы каждый месяц платите равными суммами, дифференцированные – разными суммами.

При ануритетном вы сначала платите сумму основного долга, потом – проценты. Сумма основного долга уменьшилась только на эту указанную сумму, вне зависимости от того, сколько вы уплатили – и процентов платим чуть-чуть поменьше. С каждым платежом у нас тогда будет расти сумма основного платежа, а проценты – платить.

При дифференцированном – при равных суммах проценты уменьшаются.

В общем, дифференцированный для плательщика выгоднее.

Есть две статьи – 822, 823 статьи. Товарный и коммерческий кредит.

Товарный кредит – это, по сути, займ, только от займа он отличается, по сути, консенсуальным характером. А так – обычный займ, предметом которого являются родовые вещи. Может быть любая сторона, и вовсе и не обязательно банк.

Что касается коммерческого кредита.

Коммерческий кредит – это не кредит на коммерческие цели. Это вообще не договор. Нет такового договора, как «договор коммерческого кредита». Нет его. Не существует в природе.

Коммерческий кредит – это условие договора, условие какого-то другого договора. Самое интересное – это может быть условием любого возмездного договора.

Если мы купили вещь, отдали за неё десятку, потом обнаружили – нет денег даже на маршрутку, вам продавец возвращает обратно. Это займ. А если тоже самое, но денег вы даже и не пытались передать, то это есть так называемая продажа в кредит, и нормы применяются о купли-продажи.

Новация (не совсем новация, так как не на будущее время) – займ, прекращённый отступным: взяли 10 рублей в долг, пришло время вернуть – денег нет, вернули яблоком.

Коммерческий кредит – это условие о рассрочке платежа. К нему могут применяться нормы о займе, то есть за период пользования кредитом могут браться проценты.

Если я не банк, а заключаю договор, который обозвал займом, а на самом деле это кредит, то это же ничтожный договор… В общем, где грань?.. Первая грань – реальный и консенсуальный характер.

1) В общем, не стоит в договоре займа писать, что вы обязуетесь его дать.

2) Когда-то, ещё до принятия нынешнего ГК, были разъяснения ВАСа. Разъяснения были такие – если организация занимается предоставлением кредита без лицензии – сделки ничтожны. А если организация осуществляет предоставление займа, в том числе и с процентом, не на постоянной основе (не носит систематический характер) и за счёт своих средств – то это займ.

То есть, два критерия: не постоянная основа и за счёт своих, а не привлечённых средств.

В общем, в договоре займа лучше не фиксировать, откуда вы берёте деньги, которые потом даёте в займ.

Что касается не систематического характера такой деятельности… Лектор считает, что это ошибочный критерий. Это как – раз купля-продажа, два купля-продажа, пять – и раз, дарение. Так быть не может. Поэтому не может быть и раз займа, два – займа, а пять – уже кредит. Да и там не написано, что понимается под системой.

То есть нужно учитывать два основных вопроса: реальный или консенсуальный и свои или привлечённые средства.

Дата добавления: 2014-01-07