Банковский счёт

845 статья ГК РФ – определение банковского счёта.

По этому договору банк обязуется принимать и зачислять денежные средства со счёта, проведение других операция по счёту…

Характеристика этого договора:

Консенсуальный, заключён с момента достижения согласия по существенным условия.

Этот договор двусторонне обязывающий.

Непонятно, возмездный он или нет. Этот вопрос решается в зависимости от того, как вы на этот договор посмотрите. С одной стороны – договор оказания услуг (банк открывает счёт, обслуживает его…), в этой связи возмездность выражается в том, должен ли клиент что-то уплатить вам за эту услугу. По общему правилу, исходя из статьи какой-то (851 ГК РФ) при таком подходе договор этот безвозмездный. То есть клиент по общему правилу банку за эти услуги не платит, если иное не будет указано в договоре.

С другой стороне, клиент отдаёт деньги банку, банк ими пользуется и по первому требованию должен вернуть. С этой точки зрения, это заёмные правоотношения.

Поэтому по общему правилу банк обязан платить за пользование денежными средствами клиента. Это по общему правилу и исходя из Кодекса, а вообще обычно банки в договоре указывают, что они не платят, а вот клиенты – за обслуживание.

Вопрос: может ли этот договор может считаться публичным? Однозначно – нет, не может. Почему этот вопрос возник? Он связан с особенностями заключения данного договора.

Есть 846 статья ГК РФ, которая говорит о порядке заключения договора банковского счёта.

Закон говорит всего два случая, когда банк может отказать в открытии счёта клиенту:

1) Нет лицензии на ведение таких счетов;

2) Если нет объективной возможности открыть этот счёт, исполнить.

Публичный ли – ибо обязательно заключать.

Для публичного договора две черты характерны: обязанность заключать с любым и каждым (кроме случая, когда он не может его исполнить). Эта первая черта полностью совпадает. Но есть и вторая особенность – публичные договоры типовые, на одних и тех же условиях.

В Кодексе про договор банковского счёта указывается, что надо согласовать условия. Следовательно, всё же это не публичный договор.

Постановление Пленума «О некоторых вопросах, связанных с банковским счётом». Там написано, что договор заключается на условия, согласованных со сторонами. Соответственно, если условия не согласованы – то и не заключается договор. И поэтому понуждать банк к заключению договора нельзя.

Но есть нюанс – банк чаще всего предоставляет договор присоединения, банк разрабатывает некие стандартные формы, формуляры. В случае, если такой банк такие формуляры разработал – он не может отказать в заключении договора.

Банк в открытии счёта по объявленным самим банкам условиям отказать в заключении не может. Во всех остальных случаях, когда условия согласуются – тогда и понуждать нельзя.

Отсюда договор не является публичным, но часто (хотя и далеко не всегда) выражается в договоре присоединения.

Для заключения этого договора недостаточно просто получить текст договора и подписать его. Для заключения клиенту необходимо выполнить ряд условий.

Законодательством предусмотрен комплект документов, который клиентом должен быть представлен в банк для того, чтобы можно было заключить договор.

Плюс есть требования специального законодательства, связанного с легализацией (отмыванием) доходов – в этом случае тоже могут отказать.

Перечень документов будет зависеть от ряда условий, он разрабатывается на основании инструкции ЦБ РФ каждым банком.

Есть Инструкция ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года №28-И. Её нужно будет найти и прочитать – она небольшая и несложная. В ней предусмотрены некие виды банковских счетов (основные).

Во-первых, это расчётный счёт. Открывается юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям для расчётам в связи с осуществляемой ими предпринимательской деятельности. Наиболее широкий по кругу операций – с ним практически все операции осуществляются.

Кроме того, есть такой вид, как текущий счёт. Эти счета открываются гражданам – обычно, не предпринимателям. По ним несколько ограничен круг операций, нежели чем по расчётным.

Имеются корреспондентские счета. Это когда один банк открывает в другом банке свой счёт. Причём все банки обязательно должны иметь свой корсчёт в Центробанке.

Банки имеют филиальную сеть. Поэтому для него может быть открыт корреспондентский субсчёт, открытый в другом банке. Это не счёт филиала, так как филиал – не субъект права. Стороной договора субсчёта будет являться сам банк, просто он будет использоваться для филиала.

Есть бюджетный счёт – для расчётов в бюджетной системе.

Имеются депозитные счета. Они открываются судами, судебными приставами, нотариусами… Если кредитор не принимает деньги то в этот депозитный счёт, который имеет строго определённое предназначение и по нему используются.

Счета доверительного управления. Доверительный управляющий открывает, по сути – расчётный счёт, который используется для операций, связанный с доверительным управлением.

Есть и различного рода специальные счета.

Ещё один вид счетов – это счёт по вкладам. То есть банковский вклад – это тоже счёт.

Документы, которые необходимые для открытия расчётного счёта:

· документы о регистрации юридического лица (свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ);

· учредительные документы;

· документы о постановки на налоговый учёт;

· лицензии (если они есть и если они нужны, не всегда требуется);

· документы, подтверждающие полномочия того органа, который может действовать от имени юридического лица (протокол общего собрания об избрании директора…);

· банковская карточка предоставляется. На неё указывается, кто может этими деньгами распоряжаться. В нём оттиски печатей, подписи директор и главбуха (а если нет – то нужно указать, что нет). Достоверность надо заверять – либо нотариусом, либо в банке. Обычно эта банковская карточка не в одном экземпляре составляется. Это для того, чтобы потом, когда придёт запрос от этого юридического лица, можно было сверить подписи и печати с тем, что есть в банковской карточки.

Этих документов достаточно, чтобы открыть счёт. Если счёт открыли, на них ведётся юридическое дело – все документы по счёту собираются и подшиваются.

Стороны договора:

Одна сторона – всегда банк. Вторая сторона зависит от вида счёта. А так, в принципе – любое лицо.

Форма договора – письменная, определяется специфичные субъектным составом.

Цена – мы уже говорили об этом о возмездности.

Срок – по общему правилу бессрочный договор.

859 статья – порядок расторжения. Клиент может в любое время расторгнуть договор, а банк – только по определённым, предусмотренным законом, основаниям. К примеру, если минимальный остаток предусмотрен, а не соблюдён.

Права и обязанности сторон.

У банка есть простая обязанность – принимать денежные средства на счёт, зачислять их туда, выдавать, перечислять, выполнять иные, определённые договором, операции (может быть что угодно – конвертировать там, скажем…).

Банк не вправе контролировать и определять направление расходования средств.

Но зато банк имеет право пользоваться теми денежными средствами, которые находятся на счёте. Он может ими пользоваться при одном условии – он должен обеспечить возможность в любой момент для клиента распорядиться этими деньгами.

В 849 статье есть сроки – зачисления…

По общему правилу банк обязан платить проценты за пользование деньгами, если иное не предусмотрено договором (а оно обычно предусмотрено).

Обязанности клиента – это соблюдать банковские правила, если надо – оплачивать услуги…

Банк обязан соблюдать банковскую тайну. Она предусмотрена законодательством о банковской деятельности, кодекс только об этом упоминает.

Списание средств со счёта.

Банк списывает деньги со счёта клиента только по распоряжению клиента.

По сути, банковский счёт – это всего-навсего запись на бумажке, которая фиксирует сумму долга банка перед вами, это – право требования. Долг этот может быть погашен путём выдачи вами денег, либо переводе денежных средств…

Без распоряжения клиента банк осуществляет списание со средств в трёх случаях:

1) В случаях, предусмотренных законом, когда закон об этом прямо говорит.

2) В случаях, предусмотренных договором.

3) По решению суда (при предъявлении исполнительного лица).

Эти три случая связаны с понятием безакцептного списания. Это связано с формой списания – инкассо.

Есть два варианта очерёдности исполнения списания денег:

1. Если на счёте хватает средств для того, чтобы исполнить все обязательства – то в каком порядке поступают, в таком порядке и списывают. В этом случае календарный порядок.

2. Если денег на счёте не хватает для того, чтобы исполнить все требования, тогда вступает в силу специальная очерёдность, которая предусмотрена в статье 855 в пункте 2.

Было постановление КС РФ от 1997 года, в Основах о налогах в статье 15 указывалось, что платежи в бюджет и во внебюджетные фонды в первоочередном порядке. Поэтому было признано, что в статье 855 неконституционно написано в такой очереди налоги. Задолженности – если добровольно не заплатили, то тогда задолженности в четвёртую очередь.

И всё было ясно и понятно, пока не ввели новый НК РФ, где нет этой нормы о первоочерёдности, следовательно – непонятно, в какой очереди нужно платить.

Текущие налоги, получается, теперь в шестой очереди – «иные платежи». Получилась страшная вещь. Теперь уже невозможно уплатить добровольно, потому что есть другие, более высокой очереди. Тогда это становится принудительным исполнением, и переходит в четвёртую очередь. То есть, уплатить практически нереально, если средств не хватает.

В общем, тут проблема – не отменишь постановление Конституционного Суда, обратно внести статью нельзя…

Поэтому каждый год в законе о бюджете пишется, что платежи в бюджет и во внебюджетные фонды осуществляются после платежей первой и второй очереди.

Все очереди почитать самим – там несложно, разберём сами.

Есть норма, которая предусматривает ответственность банка за неисполнение банковского счёта – статья 856. Нужно почитать Постановление Пленумов ВС и ВАС 13/14. Там всё подробно расписано – что это такое и как это работает.

Поэтому к следующей лекции нам этот Пленум по процентам следует прочитать, чтобы понимать, о чём мы говорим (так как у нас следующая лекция будет посвящена банковским расчётам).

В следующую субботу (числитель, 19 марта) мы встречаемся не в 9:45, а в 9:00.

Кроме того, нам нужно подумать, как бы нам ещё встретиться и отчитать пропавшее. Нам нужно раза два-три в дополнительном формате встретиться. Если вдруг что – ориентируется на субботу на восемь, или как-нибудь в середине недели…

Дата добавления: 2014-01-07