Понятие и функции страхования

Договор страхования.

Страхование может толковаться с двух позиций – экономической и юридической.

Экономическая сторона вопроса о страховании. С точки зрения экономики страхование – это некий инструмент, с помощью которого минимизируются экономические риски (то есть инструмент для снижения экономических рисков).

Это означает, что при страховании риски одного лица будут распределены на многих лиц, тем самым для конкретного лица эти риски становятся меньше.

Распределяются они за счёт того, что потери одного лица будут возмещаться за счёт неких централизованных фондов денежных средств, которые, по сути, сформированы за счёт большого количества других лиц.

Вообще изначально страхование родилось именно в сфере морской перевозки, оно близко к категории «общей аварии» (там тоже распределение убытков).

С точки зрения права страхование – это некое страховое обязательство.

Страховое обязательство – это такое обязательство, при котором одно лицо (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю (или выгодоприобретателю), а страхователь, в свою очередь, обязуется уплатить страховщику вознаграждение (страховую премию, иначе говоря) за оказание данных услуг.

Страхование не является единым институтов, существует несколько видов обязательств страхования, и, соответственно, несколько видов договоров страхования.

Страхование делится на страхование личное и на страхование имущественное.

Имущественное страхование делится на три вида:

1) Страхование имущества. Пример – застраховал имущество, оно уничтожено – страховку выплачивают.

2) Страхование риска гражданской ответственности (ОСАГО).

1. Страхование деликтной ответственности (за причинение вреда, то есть).

2. Страхование договорной ответственности (по договору). Такое страхование допускается не всегда, а только тогда, когда это в законе прямо предусмотрено. К примеру (один из очень редких случаев), когда закон разрешает (а не обязывает, как в случае банковского вклада) застраховать – это договор ренты.

3) Страхование предпринимательского риска. Это если в результате договора контрагент обязательство не исполнил, в результате – куча убытков, их возмещает страховая компания.

Страхование личное и имущественное различаются между собой весьма значительно. В первую очередь – теми задачами, которые выполняют.

Имущественное страхование – единственная его функция – это функция компенсации потерь.

Страхование личности – там эта функция компенсационная (или компенсаторная), она присутствует, но она не главная, не определяющая. Весьма немалой функцией личного страхования является функция накопительная или сберегательная.

И вот это различие в функциях полностью определяет различие между этими видами страхования.

Смысл простой: если заключаем договор имущественного страхования – то мы никогда не получим больше, чем потеряли (ибо задача – это компенсировать убытки, а не дать заработать). В личном страховании может быть значительно больше того, что потеряли, причём ведь не всегда же можно страховать только жизнь и здоровья (застраховали случай «вышла замуж», потерь от штампа в паспорте – никаких, выплата – есть; это всё же накопительная, сберегательная функция).

Законодательство, которое регулирует страховые отношения. Есть занятная особенность: практически ни одна из норм в ГК по этим отношениям не содержит отсылок типа «если иное не установлено в федеральном законе…». Вот статья о страховании договорной ответственности, где это отсылается… А так, по сути, Кодекс «монополист» в части регулирования договора страхования.

У нас в своё время был договор, который назывался «О страховании». Он сейчас и есть, и нету. В него после принятия ГК РФ были внесены изменения – и всё, что касалось договора страхования из этого закона было изъято, извлечено. И одновременно изменили название закона – он теперь «Об организации страхового дела в РФ». И там теперь содержатся вопросы не регулирования обязательство страхования, а именно организации – требования к страховщиками, к лицензированию их, условия к их деятельности… То есть этот закон не регулирует страховые обязательства.

Некоторую составляющую ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» нам нужно почитать (правда, не всё).

Дата добавления: 2014-01-07