Кредитная система: понятие и структура.

Кредитная система государства во многом определяется уровнем развития производственных отношений, господствующими формами собственности и той экономической ситуацией, в которой находится страна. Современное понятие «кредитной системы» может быть истолковано двояким образом:

1. Кредитная система – это сеть финансово-кредитных учреждений, организующих кредитные отношения. Представлена центральными и коммерческими (универсальными и специализированными) банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

Важнейшей функцией банков является выпуск кредитных денег в форме наличных банкнот и в форме записей на счетах, которые служат важнейшим ресурсом для совершения кредитных операций. Банки, имеющие такое право, называются эмиссионными, а не имеющие – коммерческие.

На ранних стадиях развития банковского дела строгого разграничения между коммерческими и эмиссионными банками не было. Государство не запрещало коммерческим банкам самостоятельно выпускать банкноты. В XVIII века и в начале XIX века коммерческие банки обычно пользовались эмиссией банкнот для увеличения своих ресурсов, роста пассивов. С середины XIX века происходило все большее разграничение функций между коммерческими и эмиссионными банками. Для регулирования банкнотной эмиссией государство стало подвергать ее жесткой регламентации, коммерческим банкам было запрещено осуществлять эмиссию банкнот, и такое право осталось только за эмиссионными банками. В связи с этим в понятие «банкнота» стало вкладываться другое содержание: если раньше это было долговое обязательство банка, имеющее двойное обеспечение (золото и векселя), то сейчас – это денежный знак эмиссионного (центрального) банка государства.

Так сложилась современная двухуровневая банковская система, состоящая из многочисленных коммерческих банков и одного центрального (эмиссионного) банка. В Великобритании – это Банк Англии, в США со времени издания федерального акта в 1913 году – Федеральная резервная система США, состоящая из 12 федеральных резервных банков, в России – Центральный банк РФ (Банк России).

Эмиссионный (центральный) банк играет особую роль в банковской системе страны, выступая в роли главного банка (банка банков) и регулятора всей банковской системы.

В России банковская система двухуровневая:

1-й уровень – Центральный банк России – эмиссионный банк, имеющий на это монополию;

2-й уровень – коммерческие банки.

Небанковские кредитные организации – кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Центральным банком РФ. К ним относятся: кредитные союзы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды, ломбарды и др.

2. Кредитная система – это совокупность кредитных и расчетных отношений. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

Роль и значение кредитной системы определяются ее способностью мобилизовывать свободные денежные средства субъектов хозяйствования и населения и превращать их в ссудный капитал и в последующем передавать в различных формах кредита заемщикам. В этой связи, чем шире сеть финансово-кредитных учреждений и чем выше уровень их развития, тем больше масштабы концентрации и централизации капитала, тем больше возможности решения проблем производства и реализации товаров и услуг посредством банковского кредита.

Современная институциональная структура кредитной системы экономически развитых государств состоит, как правило, из трех звеньев и имеет следующий вид:

Центральный банк (государственные и полугосударственные, акционерные банки)

I звено

Большинство развивающихся стран обладают двухзвенной кредитной системой, представленной национальными центральными банками и банковским сектором, хотя кредитные системы отдельных стран приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. К ним можно отнести Индию, Сингапур, Турцию, Южную Корею, Аргентину, Мексику и др.

Функции кредитной системы:

Аккумулирование средств юридических и физических лиц, а также государства;

Кредитование юридических и физических лиц, а также государства;

Организация безналичных и наличных расчетов в экономике;

Посредничество на финансовом рынке (брокеры, управляющие, консультанты и др.).

Дата добавления: 2014-01-20