Лекция № 13. Правовое регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций

1. Понятие банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

2. Банковская система Республики Беларусь.

3. Государственное регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций. Правовой статус Национального банка Республики Беларусь. Виды иных банков.

4. Лицензирование банковской деятельности.

5. Реорганизация и ликвидация банков.

1. ПОНЯТИЕ БАНКОВ И НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ.

В соответствии со ст. 70 БК банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном БК, и имеющей на основании лицензии на осуществление банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, предусмотренные частью первой статьи 8 БК:

привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты);

размещение указанных в абзаце втором настоящей части привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Признаки банка:

1) Банк является коммерческой организацией, созданной в форме ОАО, извлекающей прибыль за счет оборота финансовых инструментов путем совершения банковских операций;

2) Банк является кредитной организацией. В соответствии с Директивой ЕС от 12 декабря 1977 г. «О координации законов, регламентов и административных положений, регулирующих создание и осуществление предпринимательской деятельности кредитными организациями» кредитная организация – это структура, чья деятельность заключается в привлечении у населения депозитов (вкладов) или других средств на возвратной основе и выдаче кредитов за свой счет;

3) Банк осуществляет свои операции на основе лицензии;

4) Банки вправе осуществлять:

банковские операции (указаны в ч. 1 ст. 14 БК[1]);

виды деятельности, указанные в ч. 4 ст. 14 БК: лизинг, консультационные услуги и др.;

иную предусмотренную законодательством Республики Беларусь деятельность, осуществляемую для собственных нужд и (или) необходимую для обеспечения осуществления банковских операций, за исключением осуществления страховой деятельности в качестве страховщиков;

5) Банк является элементом банковской системы;

6) Для банков, как правило, не характерны наличие и осуществление административно-контрольных полномочий в отношении своей клиентуры.

Согласно ст. 9 БК небанковская кредитно-финансовая организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 настоящего Кодекса, за исключением осуществления в совокупности банковских операций, указанных в ст. 8 БК.

Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливаются Национальным банком.

Иностранные банки могут открывать представительства и дочерние банки на территории Республики Беларусь. Представительство не имеет права осуществлять банковские операции и иную деятельность, предусмотренные статьей 14 БК, за исключением осуществления защиты и представительства интересов создавшего его иностранного банка, в том числе оказания консультационных и (или) информационных услуг.

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

Банковская система – это внутренне организованная совокупность взаимосвязанных между собой банков конкретного государства. Согласно ст. 136 Конституции и ч. 1 ст. 5 БК банковская система Республики Беларусь включает Национальный Банк Республики Беларусь и иные банки, т.е. является двухуровневой.

На 23.11.2013 г. в Республике Беларусь числился 31 банк (по информации с сайта Нацбанка).

Принципы банковской системы (ст. 13 БК):

обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;

независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Банковская система является частью финансово-кредитной системы Республики Беларусь, в которую, кроме банков, входят и небанковские кредитно-финансовые организации.

3. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ И НЕБАНКОВСКИХ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ.

Специфика банковской деятельности предопределяет и особенности ее правового регулирования:

1) многоуровневый характер регулирования с ярко выраженным преобладанием актов Национального банка;

2) динамичность правового регулирования;

3) значительное число норм императивного характера.

К актам банковского законодательства относятся:

1) законодательные акты Республики Беларусь.

Важнейший акт – Конституция (п. 9), 11) ст. 98 – полномочия Президента по назначению и освобождению от должности Председателя и членов Правления Национального банка по основаниям, предусмотренным законом, с уведомлением Совета Республики; п. 2) ст. 98 – полномочия Совета Республики по даче согласия на назначение данных лиц; ст. 136 – банковская система Республики Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег);

Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.; одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.;

2) распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;

3) постановления Правительства Республики Беларусь;

4) нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк). Об утверждении Инструкции о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков: пост. Правл. Нац. банка Респ. Беларусь, 30 мар. 2005 г., № 43; О выпуске банками облигаций: Указ През. Респ. Беларусь, 20 окт. 2006 г., № 622;

5) нормативные правовые акты, принимаемые Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или республиканскими органами государственного управления на основании и во исполнение настоящего Кодекса и иных законодательных актов Республики Беларусь. Например, постановление Совмина и Нацбанка от 5 ноября 2011 г. № 1483/22 «Об установлении сроков завершения внешнеторговых операций по отдельным видам внешнеторговых договоров и условиях продления сроков завершения внешнеторговых операций».

Согласно ст. 18 БК государственное регулирование банковской деятельности осуществляется Национальным банком посредством:

государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

лицензирования банковской деятельности;

установления запретов и ограничений для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

контроля за соблюдением банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковского законодательства;

банковского надзора;

применения мер надзорного реагирования, установленных БК;

принятия (издания) нормативных правовых актов;

выполнения иных функций в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь.

Банковская деятельность регулируется и нормами международных договоров Республики Беларусь, см., например, Конвенцию ООН о независимых гарантиях и резервных аккредитивах 1995 г. Банковский кодекс не закрепляет приоритета норм международных договоров над нормами банковского законодательства.

В банковских отношениях с нерезидентами в некоторых случаях возможно применение международных правил и обычаев. Так, согласно ч. 2 ст. 271 БК особенности международного инкассо определяются нормами международных договоров, международными правилами и обычаями, а также нормами применимого к международному инкассо права.

Основные положения, касающиеся правового статуса Национального банка, содержатся в Конституции, Банковском кодексе и его Уставе, утвержденном Указом Президента Республики Беларусь от 13 июня 2006 г. № 320.

В литературе отмечается, что Нацбанк имеет двойственную правовую природу.

С одной стороны, он является центральным банком и государственным органом Республики Беларусь, с другой – юридическим лицом и участвует в гражданском обороте. Однако основными целями деятельности Национального банка является не получение прибыли, а:

защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

обеспечение стабильности банковской системы Республики Беларусь;

обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Органом управления Национального банка является Правление Национального банка.

Нацбанк подотчетен Президенту.

Имущество Национального банка находится в собственности Республики Беларусь и закреплено за ним на праве оперативного управления.

Размер уставного фонда Национального банка – двести пятьдесят миллиардов белорусских рублей.

Национальный банк, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь, не может быть участником хозяйственных обществ и иных юридических лиц, за исключением отдельных банков, организаций, осуществляющих возмещение банковских вкладов (депозитов) физических лиц, организаций, обеспечивающих деятельность Национального банка, в том числе работающих на рынке ценных бумаг, проводящих межбанковские расчеты, финансирующих и (или) осуществляющих разработку и внедрение банковских технологий, а также международных организаций, занимающихся развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной и банковской сферах.

Национальный банк имеет право в порядке, установленном законодательством, учреждать средства массовой информации, выступать в качестве редакции, распространителя.

Национальный банк не вправе оказывать услуги в осуществлении банковских операций юридическим лицам, не имеющим специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, и физическим лицам, за исключением случаев, предусмотренных в п. 14 Устава.

Виды иных банков.

1. По форме собственности – созданные на основе государственной или частной собственности;

2. По структуре: имеющие обособленные подразделения и не имеющие таковых;

3. По составу уставного фонда – с иностранными инвестициями и без иностранных инвестиций;

4. В зависимости от числа совершаемых банковских операций – универсальные и специализированные.

4. ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.

Вопросы лицензирования банковской деятельности регулируются БК, а также Инструкцией о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности, утвержденной постановлением Правления Нацбанка от 7 декабря 2012 г. № 640.

Банк приобретает право на осуществление банковской деятельности со дня получения лицензии на осуществление банковской деятельности.

Лицензии выдаются Нацбанком.

В лицензии на осуществление банковской деятельности указывается перечень банковских операций, которые банк вправе осуществлять.

Учредители банка вправе обратиться в Национальный банк за получением лицензии на осуществление банковской деятельности одновременно с ходатайством о государственной регистрации банка при условии выполнения лицензионных требований, установленных БК. В этом случае одновременно с документами, необходимыми для государственной регистрации банка, представляются документы, необходимые для получения лицензии. При этом срок принятия решения о выдаче банку лицензии может быть продлен Национальным банком до трех месяцев

Национальный банк вправе отказать в выдаче лицензии на осуществление банковской деятельности в случае, если:

для получения лицензии на осуществление банковской деятельности представлены не все документы, предусмотренные статьей 95 БК[2];

в документах, представленных для получения лицензии на осуществление банковской деятельности, выявлена недостоверная информация;

банком не соблюдаются лицензионные требования, установленные БК.

Национальный банк вправе приостановить действие лицензии на осуществление банковской деятельности в части осуществления отдельных банковских операций на срок, необходимый для устранения выявленных в деятельности банка нарушений, но не более чем на один год, в случаях, указанных в ч. 1 ст. 97 БК:

невыполнения предписания Национального банка;

невыполнения нормативов безопасного функционирования и (или) иных требований, установленных главой 15 настоящего Кодекса;

непредставления, несвоевременного представления, представления недостоверной и (или) не в полном объеме отчетности, а также иной информации, обязательной для представления в Национальный банк в соответствии с настоящим Кодексом и иным законодательством Республики Беларусь, и (или) нарушения порядка ее представления;

создания такого финансового положения банка, которое может повлечь угрозу стабильности банковской системы Республики Беларусь и (или) интересам вкладчиков и иных кредиторов банка;

несоблюдения лицензионных требований, установленных настоящим Кодексом;

нарушения иных требований банковского законодательства

В случае, если выявленные в деятельности банка нарушения не были устранены в указанный Национальным банком срок, Национальный банк вправе приостановить действие лицензии на осуществление банковской деятельности на новый срок либо отозвать ее, в том числе в части осуществления отдельных банковских операций.

Национальный банк вправе отозвать лицензию на осуществление банковской деятельности, в том числе в части осуществления отдельных банковских операций, также в случаях, указанных в ч. 4 ст. 97 БК:

несоблюдения отдельных лицензионных требований, установленных настоящим Кодексом, если это может привести к созданию угрозы стабильности банковской системы Республики Беларусь и (или) интересам вкладчиков и иных кредиторов банка;

установления факта недостоверности сведений, на основании которых была выдана лицензия на осуществление банковской деятельности либо были внесены изменения и (или) дополнения в указанный в ней перечень банковских операций;

неосуществления банковских операций, указанных в выданной лицензии на осуществление банковской деятельности, в течение одного года;

установления факта недостоверности содержащихся в отчетности данных, способного привести к созданию угрозы стабильности банковской системы Республики Беларусь и (или) интересам вкладчиков и иных кредиторов банка;

неоднократного (не менее двух раз) нарушения в течение одного года требований, установленных Национальным банком к порядку и срокам представления отчетности;

осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не указанных в выданной лицензии на осуществление банковской деятельности;

нарушения иных требований банковского законодательства, если в течение одного года к банку неоднократно (не менее двух раз) применялись меры воздействия, установленные настоящим Кодексом;

создания такого финансового положения банка, которое повлекло неисполнение им своих обязательств перед вкладчиками и иными кредиторами;

наличия оснований для признания банка банкротом в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь;

реорганизации банка путем его слияния, или присоединения (у присоединенного банка), или разделения, или преобразования в небанковскую кредитно-финансовую организацию (внесения соответствующих изменений в устав банка);

принятия решения о ликвидации банка

В случае устранения нарушений, по которым лицензия на осуществление банковской деятельности в части осуществления отдельных банковских операций была отозвана, банк вправе заявить ходатайство в Национальный банк о внесении изменений и (или) дополнений в перечень банковских операций, указанный в выданной ему лицензии на осуществление банковской деятельности (т.е. можно восстановить лицензию в соответствующей части).

В случае приостановления действия лицензии на осуществление банковской деятельности в части осуществления отдельных банковских операций обязательства сторон, связанные с осуществлением этих операций, прекращаются исполнением сторонами своих обязательств по соответствующему договору. При этом банку запрещается заключать новые договоры и перезаключать на новый срок ранее заключенные договоры, исполнение обязательств по которым связано с осуществлением банковской операции, в части осуществления которой действие лицензии приостановлено, если иное не установлено в решении Национального банка о приостановлении действия лицензии на осуществление банковской деятельности

В случае отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности в части осуществления отдельных банковских операций обязательства, связанные с осуществлением этих операций, подлежат прекращению за невозможностью их исполнения. При этом банк возмещает вкладчикам и иным кредиторам убытки, понесенные ими в связи с невозможностью исполнения банком своих обязательств, связанных с осуществлением отдельных банковских операций, в части осуществления которых лицензия была отозвана.

В случае отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности в части осуществления в совокупности банковских операций, указанных в части первой статьи 8 БК, при сохранении действия лицензии на осуществление других банковских операций допускается преобразование банка в небанковскую кредитно-финансовую организацию (внесение соответствующих изменений в устав банка).

В случае отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности и при условии полного исполнения банком своих обязательств перед вкладчиками и иными кредиторами банк подлежит ликвидации.

5. РЕОРГАНИЗАЦИЯ И ЛИКВИДАЦИЯ БАНКОВ.

Реорганизация банка путем его разделения или выделения банка (банков) допускается при условии, если уставный фонд банков (банка), созданных в результате реорганизации, останется не ниже размера минимального уставного фонда, установленного Национальным банком.

Слияние банка может осуществляться только с банком (банками). В случае принятия банками решения о слиянии необходимо получить разрешение Национального банка на их слияние. Порядок получения разрешения устанавливается Национальным банком.

Банк может быть реорганизован путем присоединения только к другому банку. Присоединиться к банку могут только банк либо небанковская кредитно-финансовая организация.

Банк может быть ликвидирован по решению:

его участников либо органа банка, уполномоченного уставом (с письменного согласия Национального банка и только после полного погашения банком всех имеющихся обязательств перед вкладчиками и иными кредиторами банка. В случае отказа в даче согласия на ликвидацию банка Национальный банк обязан аргументировать свое решение и представить соответственно участникам банка либо органу банка, уполномоченному уставом, план действий по устранению причин, вызвавших принятие решения о ликвидации банка);

хозяйственного суда в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь.

Банк обязан прекратить банковскую деятельность с момента принятия решения о его ликвидации.

Лица, заключившие с ликвидируемым банком договор банковского счета, в течение тридцатидневного срока со дня публикации информации о ликвидации банка в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, обязаны расторгнуть в одностороннем порядке этот договор.

При ликвидации банка, за исключением случая его ликвидации вследствие банкротства, требования его вкладчиков и иных кредиторов удовлетворяются в следующей очередности:

в первую очередь возвращаются денежные средства физических лиц, размещенные на счетах и (или) во вклады (депозиты), начисленные по ним проценты, а также удовлетворяются требования по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина;

во вторую очередь погашаются задолженности по выплате алиментов; по взысканию расходов, затраченных государством на содержание детей, находящихся на государственном обеспечении; по выплате заработной платы и выходных пособий работникам банка;

в третью очередь погашается задолженность по платежам в бюджет и государственные внебюджетные фонды, а также удовлетворяются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого банка;

в четвертую очередь возвращаются вклады (депозиты) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц и начисленные по ним проценты;

в пятую очередь удовлетворяются требования Национального банка по кредитам, предоставленным банку в порядке рефинансирования;

в шестую очередь удовлетворяются в соответствии с законодательством Республики Беларусь требования остальных кредиторов.

[1]К банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты);

размещение указанных в абзаце втором настоящей части привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;

открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

валютно-обменные операции;

купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных Национальным банком;

привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты) физических и (или) юридических лиц;

выдача банковских гарантий;

доверительное управление фондом банковского управления на основании договора доверительного управления фондом банковского управления;

доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек;

выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег;

выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком.

Особенности регулирования осуществления банковских операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями предусматриваются специальным законодательством.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо банковских операций, указанных в части первой настоящей статьи, вправе осуществлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь:

поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

лизинговую деятельность;

консультационные и информационные услуги;

выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами;

зачет взаимных денежных и других финансовых требований и обязательств и определение чистых позиций (клиринговая деятельность);

операции в Республике Беларусь и за ее пределами с памятными банкнотами, памятными и слитковыми (инвестиционными) монетами, являющимися законным платежным средством Республики Беларусь, по цене не ниже номинальной;

иную предусмотренную законодательством Республики Беларусь деятельность, осуществляемую для собственных нужд и (или) необходимую для обеспечения осуществления банковских операций, за исключением осуществления страховой деятельности в качестве страховщиков.

[2] заявление по форме, установленной Национальным банком;

сведения о назначенных (избранных) на момент подачи заявления членах совета директоров (наблюдательного совета), коллегиального исполнительного органа (в случае его образования), руководителе и главном бухгалтере банка, их заместителях, должностных лицах, ответственных за управление рисками, должностных лицах, ответственных за внутренний контроль в банке, руководителе службы внутреннего аудита по форме, установленной Национальным банком;

локальные нормативные правовые акты банка, регулирующие организацию системы управления рисками, системы внутреннего контроля и деятельность службы внутреннего аудита банка;

бизнес-план банка;

расчет нормативного капитала банка по форме, установленной Национальным банком;

сведения о бенефициарных собственниках банка, являющихся таковыми в отношении не менее пяти процентов акций банка, по форме, установленной Национальным банком;

платежный документ, подтверждающий уплату государственной пошлины за выдачу лицензии.

Дата добавления: 2014-01-20