Лекция 14 Электронная торговля и платежные системы в Интернет

В лекции рассматриваются основные характеристики электронного рынка в глобальной сети Интернет. Технология продаж через Интернет. Виды и характеристики торговых серверов. Платежные системы в Интернет.

Электронный рынок не является прямым аналогом реального рынка. Важной его особенностью является открытость, т. е. доступность как для потребителей, так и для компаний любых размеров, причем барьер для входа в него является достаточно низким. Он является также глобальным, доступным из любой точки земного шара. Существенной является также возможность установления прямой связи производитель − покупатель, что позволяет устранить такие промежуточные звенья, как дистрибьютор и оптовый продавец.

Несмотря на то, что на пути становления электронного рынка как массового имеется множество проблем, и технических, и психологических, его расширение и быстрый рост на сегодняшний день очевидны.

Интернет-магазин представляет собой Web-сервер, обеспечивающий продажи с использованием электронного каталога, который может представлять товары и услуги самыми разнообразными способами, благодаря множеству применяемых в Интернет информационных технологий. Потребители заказывают товары, обычно заполняя формы или отбирая их в виртуальную корзину. Оплата товара осуществляется с использованием платежных систем, обеспечивающих обмен денежными транзакциями между покупателем, банком и фирмой, владеющей Интернет- магазином. Товар доставляется традиционными средствами, за исключением товаров и услуг, которые могут быть доставлены по сети, таких как, например, консультации, информация, программные продукты. Интернет-магазин позволяет соединить прямой маркетинг с традиционным посещением магазина: потребитель имеет возможность просто посмотреть товары и не ощущает давления со стороны продавца, что часто раздражает его в прямом маркетинге, в то же время возможен индивидуальный подход к клиенту, исходя из статистики его посещений магазина и сделанных ранее покупок.

Технология продажи через Интернет включает следующие операции:

- представление потребителям товаров или услуг и необходимой информации о них;

- оформление потребителем заказа;

- получение оплаты;

- доставка продукции.

Сегодня существующие в Интернет торговые серверы реализуют эту технологию полностью или частично. В зависимости от этого можно выделить следующие их виды.

Витрины или каталоги. Такие серверы или просто сайты только представляют продукцию и информируют о ней, они также могут содержать рекламу продукции и обязательно контактную информацию. Потребитель так же, как при заказе по обычному каталогу, должен затем передать заказ по телефону или оформить его в офисе фирмы. Оплата и получение товара осуществляются традиционными способами. Использование витрин и каталогов не требует больших затрат на организацию и оказывается эффективным для продажи сложной, многофункциональной продукции, для закупки которой требуется непосредственный контакт потребителя с персоналом фирмы, но демонстрация возможностей которой (в виде фильма, обычного или анимационного, различных схем) хорошо воспринимается через Интернет.

Выставочный зал. Такие серверы представляют продукцию, а также осуществляют прием и оформление заказов. В основе программного обеспечения таких серверов – база данных, реализующая складские функции: отслеживание количества товара на складе, информирование о поступлении и наличии товара. Потребитель знакомится с продукцией, просматривая постоянно действующую на сайте фирмы выставку товаров, отбирает товары, затем формируется необходимая для оплаты и получения товаров документация: счет на оплату, накладная и т. д. Оплата и получение товара, заказанного в выставочном Интернет- зале, производятся традиционным способом. Выставочный зал так же, как и витрину или каталог, можно разместить не только на своем сервере, но и на сервере провайдера.

Магазин. Магазин реализует технологию продажи через Интернет в полном объеме, за исключением операции доставки товара (кроме информационной продукции, такой, как например, программное обеспечение). Автоматический магазин должен иметь постоянную связь с информационной системой компании, поэтому размещать его следует либо на корпоративном сервере в локальной сети, либо на удаленном сервере с постоянно действующим каналом связи. Функционирование Интернет- магазина требует интеграции с платежной системой.

По данным проводимых исследований, число совершаемых покупок в Интернет от общих расходов на потребление семьи составило к 2000 году 30 % в США, 20 % во Франции и 10 % в Германии.

Платежные системы, применяемые в Интернет для оплаты за товары и услуги, можно разделить на следующие основные группы:

- протоколы передачи информации, позволяющей провести оплату;

- системы на основе пластиковых карт;

- системы на основе смарт-карт;

- электронные наличные деньги.

Передача информации, позволяющей провести платеж, например о своей кредитной карте, является исторически самой первой системой оплаты в электронном магазине. В настоящее время устранены основные недостатки этого способа (отсутствие защищенности информации о кредитной карте, отказы от оплаты, с которыми сталкивались продавцы) за счет использования систем, применяющих шифрование обмена данными: оплата производится посредством передачи в Интернет информации о кредитной карте с использованием безопасных и запрещенных протоколов сеанса связи, обеспечивающих шифрование передаваемых данных. Протокол SSL, разработанный компанией Netscape, является самым распространенным.

Основным видом платежных систем являются системы на основе кредитных карточек, что связано, в первую очередь, с привычностью такого вида оплаты для западных покупателей в реальном магазине. Недостатками этого вида платежей являются незащищенность конфиденциальной информации на сервере продавца, возможность подделки или подмены подлинности торговца или личности покупателя как со стороны продавца, так и со стороны покупателя, хотя сами денежные транзакции в этом случае практически невозможно перехватить.

На устранение этих недостатков направлен протокол SET, разработанный компаниями MasterCard и Visa при поддержке Netscape, IBM, Verisign и др. В основе спецификации SET лежит шифрование номера карточки, передаваемой по сети, с использованием электронной подписи клиента. Дешифровку могут осуществлять только уполномоченные банки и компании, выполняющие обработку транзакций по карточкам. Недостатками использования протокола SET являются необходимость для участников торговых операций устанавливать у себя дорогое программное обеспечение, а также недостаточная скорость проведения денежных транзакций из-за операций шифрования.

Смарт-карты представляют собой миниатюрные компьютеры с процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода-вывода. Важным достоинством смарт-карт является возможность их использования в различных финансовых приложениях и коммуникационных инфраструктурах. Наличные деньги на основе смарт-карты не требуют связи с центром для подтверждения оплаты, поэтому стоимость денежной транзакции практически стремится к нулю. Обеспечивается также необходимый уровень конфиденциальности и анонимности. Недостатком является необходимость наличия считывающего периферийного устройства.

Цифровые наличные деньги − это новый вид расчетов в Интернет. В этой технологии отсутствуют кредитные карты, что сводит затраты на функционирование таких платежных систем к минимуму и позволяет применять их для расчетов в нижнем ценовом диапазоне. Кроме того, обеспечивается полная анонимность использования электронных наличных, так как они не несут никакой информации о потратившем их. «Электронный кошелек» создается, когда клиент открывает по Интернет счет в банке − участнике платежной системы − и переводит (любым способом) деньги на этот счет. Оплаты анонимны, каждый платеж авторизуется банком. Недостатком электронных денег является возможность их потери и утраты, если компьютер похищен или сломан, а деньги, переведенные в него, не были потрачены.

На сегодня технология Интернет- платежей в России достаточно отработана. Можно выбрать для себя любое решение: либо цифровые деньги, либо платежи с использованием кредитных карточек. Cведения об отечественных платежных системах можно найти на сайте http://www.emoney.ru.

Примеры российских платежных систем: Cyber Plat, Pay Cash, Web Money Exchange, Russian Shopping Club, ЭлИТ, Instant!, ASSIST, Interrussia.

Платежная система PayCash. Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, т. е. автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т. д., действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит с помощью специального программного обеспечения «Кошелек». Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернет.

Система PayCash − это система анонимных электронных денег (ЭД), Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе как прекратив все платежи в системе. Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо не виртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить.

Основные потребительские характеристики системы:

- многовалютность (до 255 валют);

- за один прием клиент может перевести со своего счета на одну из своих платежных книжек любую сумму от 1 до 16 млн ME (минимальной единицы), выраженную целым числом;

- переведенные в компьютер клиента ЭД сохраняют оперативную платежеспособность до момента уничтожения платежной книжки, которая происходит в момент смены шифров Банка;

- анонимность платежей в системе PayCash обеспечивается на двух уровнях, во-первых, при открытии счета, во-вторых, для любого платежа;

- при пересылке по сети все данные шифруются методами, имеющими устоявшуюся в криптографических кругах репутацию, при этом используются открытые ключи не короче чем 1024 бита и симметричные ключи не короче чем 128 битов. Клиент, выполняющий элементарные правила предосторожности, может быть уверен в безопасности своих ЭД;

- все участники системы защищены друг от друга и от внешних злоумышленников в том смысле, что они имеют в распоряжении технические средства для доказательства своей правоты и изобличения нечестного партнера.

Отдельную группу платежных систем составляют системы, осуществляющие банковские операции в сети Интернет, которые предназначены для управления реальными банковскими счетами частных лиц через сеть Интернет. Примерами являются система «Домашний банк», разработанная московским Автобанком, и система Телебанк, предложенная Гута-Банком.

Эти системы позволяют:

- покупать и продавать валюту;

- оплачивать коммунальные услуги и счета провайдеров;

- осуществлять внутри- и межбанковские переводы;

- пополнять карточные счета;

- открывать депозиты, иметь доступ к истории платежей, получать выписки.

Вопросы для самопроверки

1. Назовите особенности электронного рынка в среде Интернет.

2. Какие операции включает технология продаж через Интернет?

3. Приведите виды торговых серверов и их характеристики.

4. Назовите основные группы платежных систем в Интернет.

5. Приведите примеры и характеристики платежных систем.

6. Какие основные задачи решают системы Интернет- банкинга?

Дата добавления: 2014-01-20