Структура банковской системы

Тема 12. Банковская система и ее элементы

Вопросы:

1.Понятие банковской системы и ее элементы

2.Классификация банков

3. банковская система РФ

1.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

Банковская система - это совокупность различных видов банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка.

Банковские системы используются для решения следующих текущих и стратегических задач:

1. обеспечения экономического роста;

2. регулирования инфляции;

3. регулирования платежного баланса.

Различают 2 типа банковских систем:

• распределительную (одноуровневую) — свойственна административно-командной экономике;

• рыночную (двухуровневую) — характеризуется отсут­ствием монополии государства на банки.

Банковская система имеет двухуровневый принцип построения:

• первый уровень — ЦБ;

• второй уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения.

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить 3 важнейших элемента банковской системы:

1.центральный (эмиссионный банк);

2.коммерческие банки;

3.специализированные финансовые учреждения (небанковские кредитно-финансовые институты).

В центре кредитной системы находится Центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического регулирования экономики. Центральный банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

Вторым элементом современной банковской системы являются коммерческие банки - кредитные учреждения универсального характера (их называют также финансовыми универмагами, <супермаркетами кредита>), которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.

Коммерческие банки концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и обслуживают юридических и физических лиц. По уровню специализации коммерческие банки делятся на:

• универсальные, т. е. осуществляющие практически все виды банковских операций;

• специализированные, т. е. специализирующиеся на оп­ределенных видах банковских операций (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки).

Коммерческие банки большинства западных стран вы­полняют до 300 видов операций и услуг: ведение депозит­ных счетов, выдача кредитов, хранение ценностей и т. д.

Третий элемент банковской системы - специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. В их деятельности можно выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

Сберегательные учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы) аккумулируют сбережения населения и вкладывают денежный капитал в основном в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

Страховые компании, главная функция которых - страхование жизни, имущества и ответственности, превратились в настоящее время в важнейший канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики. Основное внимание страховые общества сосредоточили на финансировании крупнейших корпораций в области промышленности, транспорта и торговли.

Пенсионные фонды, как и страховые компании, активно формируют страховой фонд экономики, который приобретает все большую роль в процессе расширенного воспроизводства. Пенсионные фонды вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции частных компаний и ценные бумаги государства, осуществляя таким образом финансирование, как правило, долгосрочное, экономики и государства.

Инвестиционные компании выполняют роль промежу- точного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Инвестиционные компании отличаются от сберегательных учреждений тем, что их сбережения изменяются в зависимости от колебаний курсов ценных бумаг. Повышение цены на акции, которыми владеет компания, приводит к росту курса ее собственных акций. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они продолжают осуществлять важнейшие функции банковской системы: депозитно-чековую эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное финансирование и т.д.

По содержанию понятие "банковская система" включает:

1.совокупность элементов;

2.достаточность элементов, образующих определенную целостность;

3.взаимодействие элементов.

2.

Классификация банков:

По форме собственности выделяют:

- государственные (Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам; в Швейцарии государству принадлежат 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии - 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица);

-акционерные,

- кооперативные,

- частные

- смешанные банки.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

По правовой форме организации:

- общества открытого типа;

- общества закрытого типов ограниченной ответственности.

По функциональному назначению:

- эмиссионные (все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов.)

- депозитные (Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.)

-коммерческие (Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства).

По характеру выполняемых операций:

- универсальные (Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц.)

- специализированные. (банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др.).

По обслуживаемым банками отраслям:

- многоотраслевые

- обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов:

- бесфилиальные

- многофилиальные.

По сфере обслуживания:

- региональные,

- межрегиональные,

- национальные,

- международные.

По масштабам деятельности:

- малые,

- средние,

- крупные банки,

- банковские консорциумы,

- межбанковские объединения.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

3.

Банковская система РФ в соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. № 395-1 (ред. от 29.07.2004) включает в себя Банк России, кредитные органи­зации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банк — кредитная организация, которая имеет исклю­чительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физиче­ских и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, сроч­ности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей дея­тельности на основании специального разрешения (лицен­зии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные вышеуказанным Федераль­ным законом.

Кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности (государственной, акционер­ной, частной). Кредитная организация не имеет права осуществлять производственную, страховую и торговую деятельность.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ № 391-1.

Правовой статус Банка России

• Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью.

• Банк России осуществляет свои расходы за счет соб­ственных доходов.

• Банк не регистрируется в налоговых органах.

• Банк России является юридическим лицом.

• Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государ­ства, если они не приняли на себя такие обязатель­ства.

Полномочия по владению, пользованию и распоряже­нию имуществом, включая золотовалютные резервы, осу­ществляет Банк России.

Банк страны может быть подотчетен высшему законодательному органу стра­ны, монарху, президенту, правительству, что в значитель­ной мере предопределяет степень зависимости или неза­висимости в свободе принятия решений по вопросам денежно-кредитной политики страны.

Принцип независимости — ключевой элемент статуса Банка России — проявляется прежде всего в том, что он не входитв структуру федеральных органов государственной властии выступает как особый институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации mi южного обращения.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления не име­ют права вмешиваться в деятельность Банка России. В случае такого вмешательства Банк России информирует об этом Государственную Думу и Президента.

Банк России подотчетен Государственной Думе Феде­рального Собрания РФ, которая на­значает и освобождает от должности Председателя Банка России и членов Совета директоров Банка России, а так­же назначает аудитора Банка России и утверждает годовой отчет ЦБ РФ и аудиторское заключение.

Дата добавления: 2014-01-20