Основные виды банковских кредитов

Банковское и коммерческое кредитование.

Коммерческий кредит, как известно, представляет собой отсрочку платежа за товар (услугу), предоставленную покупателю (предприятию, фирме, компании) поставщиком (предприятием, фирмой, компанией), т.е. отсрочка платежа, предоставленная одним предпринимателем другому предпринимателю. Инструментами коммерческого кредита являются вексель, объектом – товар. При этом предприятие может быть одновременно и кредитором и заемщиком. В этом случае величина кредита для каждого предприятия определяется как разность между стоимостью товаров, реализованных с отсрочкой платежа и стоимостью товаров, полученных от поставщиков посредством аналогичной сделки. Есть механизм коммерческого кредита, но нет рынка коммерческого кредита. Коммерческий кредит не обращается на рынке. Для отсрочки платежа не нужны денежные ресурсы. Срок коммерческого кредита зависит от финансового состояния участников сделки, ее суммы, стоимости кредита и других факторов. Коммерческий кредит неразрывно связан с оптовым товарным рынком. Коммерческий кредит способствует ускорению оборачиваемости оборотных средств, перераспределению товарных ресурсов.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в денежной форме. Банковский кредит может предоставляться в национальной или иностранной валютах. Срок исчисляется с момента получения кредитных ресурсов до полного погашения. Кредитная сделка всегда оформляется договором. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов, при этом не происходит увеличения действительного капитала.

Сущ-ют различн.виды кредитов. Т.к. основной формой кредита в наст время стал банк.кредит, то деление кредитов на виды отражает большей частью многообразие банк.кредита. Виды:

1) авальный (гарантия и поручительство) – т.е. поручительство банка по обязат-вам клиентов. При предоставлении авального кредита банк берет на себя ответств-ть по обязат-вам своего клиента. Эта ответст-ть принимает форму гарантии или поручит-ва.

2) ломбардный (кредит под залог) – краткосрочная, фиксир-я по размерам ссуда, кот-я обеспеч-ся легко реализуемым движимым имущ-вом или правами. При предоставлении такого кредита залог оцен-ся не в полной стоимости на день заключ-я кредитн.договора, а учит-ся только часть его стоимости. Такая оценка связана с риском, возникающим при реализ-и залога.

3) контокоррентный – кредит, предоставляемый предприятиям для покрытия потреб-ти в оборотн.средствах. Это кредит банка, кот-й может исп-ся клиентом в различн.объеме, не превыш-щим установленную в договоре максим.сумму. Размер кредита расчит-ся как разность потребности в оборотн.средствах и имеющихся оборотн.средств.

4) консорциальный – предостав-ся несколькими банками при объединении их в консорциум одному заемщику; обычно прим-ся при больших суммах кредита или длит-ном сроке кредит-я.

5) ипотечный (кредит под залог недвиж-ти или земли)- выдается на приобретение или строит-во жилья либо покупку земли. Выдается также в рассрочку.

6) лизинговый. Лизинг – аренда машин и оборудования, купленных арендодателем с целью их пр-ного исп-я, при сохранении права собств-ти на них за арендодателем на весь срок договора. Объектом лизинга яв-ся движимое имущ-во, обычно пр-ного назначения. Лизинг может рассматр-ть как специфич. форму финансир-я вложений в основные фонды при посредничестве специализир.лизинг.компании,. кот-я приобретает для третьего лица имущ-во и отдает ему его в аренду на долгосрочн.период.

7) факторинг – покупка банком или специализир.компанией денежн.требований поставщика к покупателю и их индексация за опред.вознаграждение.

35. Вексель и чек как платёжные средства. Коммерческий и банковский вексель: эмитенты и цели выпуска.

Вексель – это особый вид письменного обязательства, дающий право требовать по истечении срока с лица, выдавшего обязательство, уплаты указанной на нём суммы.

Характеристики векселя:

- абстрактность: причина появления на нём не обозначена.

- бесспорность: платёж должен обязательно произойти.

- обращаемость.

2 основных вида векселя:

Простой вексель – письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство должника уплатить определённую сумму денег в определённый срок векселедержателю.

Переводной вексель – письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определённую сумму денег в определённый срок получателю. В данном случае векселедатель не является плательщиком по векселю.

Коммерческий вексель – эмитентом является хозяйствующий субъект, предприятие, целью выпуска является отсрочка платежа.

Банковский вексель – эмитентом является коммерческий банк, цель выпуска – привлечение средств клиентов. Вексель может выпускать ЦБ, для финансирования ком. банков.

Чек – письменное поручение чекодателя банку уплатить чекополучателю указанную в нём сумму денег.

Виды чеков:

- Именной чек – выдаётся конкретному лицу с оговоркой «не приказу», что означает невозможность его дальнейшей передачи другому лицу.

- ордерный чек выписывается на конкретное лицо с оговоркой «приказу», т. е. дальнейшая передача возможна путём совершения передаточной подписи.

- Предъявительский чек выписывается на предъявителя и может передаваться путём простого вручения.

- денежный чек предназначен для получения наличных денег в банке.

Дата добавления: 2014-01-20