План лекции. Лекция 5. Банковская система

Лекция 5. Банковская система

РАБОЧАЯ ЛЕКЦИЯ

СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИМИ ПРОЦЕССАМИ

Тема № 5.Банковская система России.

г. Санкт-Петербург

Лекция посвящена рассмотрению того, что включают в себя банковская система, как она функционирует, какова роль Банка России в регулировании денежно-кредитных отношений. В лекции также показаны изменения, произошедшие в банковской системе Российской Федерации в ходе коренных экономических преобразований.

1. Понятие банковской системы

2. Центральный банк России (Банк России): функции ЦБ, инструменты и методы ЦБ.

1. Понятие банковской системы

Слово “банк” происходит от итальянского “banco” и означает “стол”. Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала. Они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов.

В ХVI-ХVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама и др.) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и внешнеторговым компаниям.

Первый акционерный банк был учрежден в Англии – Английский банк – в 1694 году. Он получил от правительства право выпуска банкнот. В Англии банкиры были выходцами либо из среды золотых дел мастеров, либо купцов.

Банковская система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

В Российской Фе­дерации она состоит из трех уровней:

первый пред­ставлен Центральным банком,

второй - коммерчес­кими, сберегательными, ипотечными, специализиро­ванными банками, третий — специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами.

Центральный банк имеет законодательно закреплен­ную монополию на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области кредитно-де­нежной политики.

Коммерческие банки — основное звено банковской си­стемы. Главное отличие от ЦБ — отсутствие права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществля­ют почти все виды банковских операций: кассовые, расчетные, кредитные, валютные, операции с ценны­ми бумагами, оказание всевозможных финансовых к посреднических услуг и т.д.

Основные функции коммерческих банков:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

• кредитование предприятий, государства и населе­ния;

• выпуск кредитных денег;

• осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

• эмиссионно-учредительская функция;

• консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты осуществляют специальные опе­рации, которые не могут выполнять банки. Страхо­вые компании проводят операции по страхованию физических и юридических лиц. Частные пенсионные фонды на основании взносов физических лиц долж­ны выплачивать пенсии по достижении ими опреде­ленного возраста. Инвестиционные фонды базируют деятельность на продаже своих акций и вложении средств в ценные бумаги промышленных, торговых и транспортных компаний.

К элементам банковской системы относят и банковс­кую инфраструктуру, в которую входят различного рода предприятия, агентства, службы, обеспечиваю­щие жизнедеятельность банков.

Особый блок банковской системы — банковское зако­нодательство, регулирующее банковскую деятель­ность.

Банковская система не может существовать без бан­ковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы и осуществляется торговля банковским про­дуктом.

Банк — кредитная организация, имеющая исключи­тельное право осуществлять в совокупности следую­щие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физичес­ких и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основное назначение банков — посредничество в пе­ремещении денежных средств от кредиторов к заем­щикам и от продавцов к покупателям.

По функциональному назначению банки подразделя­ются на:

• эмиссионные (выпуск денег в обращение);

• коммерческие (кредитование промышленных, тор­говых и других предприятий главным образом за счет денежных капиталов, получаемых в виде вкла­дов; по форме собственности подразделяются на:

а) частные акционерные, б) кооперативные, в) го­сударственные);

• инвестиционные (финансирование вложений в про­изводство на длительный срок);

• ипотечные (предоставление долгосрочных денеж­ных займов под залог недвижимости — земли и строений);

• депозитные (обслуживание клиентов по вкладам (депозитам) и ссудам (кредитам);

• специализированные (например, торговые банки).

По форме собственности — государственные, акцио­нерные, кооперативные, частные и смешанные бан­ки.

По правовой форме организации — общества откры­того и закрытого типов ограниченной ответственнос­ти.

По характеру выполняемых операций — универсальные (могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц) и специализированные (внешнеэкономические операции, ипотечные банки и др. — специализируют­ся на определенных видах операций).

По обслуживаемым отраслям — многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, неф­техимическую промышленность, сельское хозяйство).

По числу филиалов — бесфилиальные и многофили­альные.

По сфере обслуживания — региональные, межрегио­нальные, национальные, международные.

По масштабам деятельности — малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанков­ские объединения.

Банковскому сектору как важнейшей составляющей кредитно-финансовой системы в экономике России отведено особое место. Прежде всего, он предназначен для обеспечения бесперебойного функционирования платежной системы, проведения единой денежно-кредитной политики, организации и осуществления валютного регулирования и валютного контроля. Кроме этого, банковский сектор выступает в качестве главного источника кредитования всех сфер экономики. Всестороннее обеспечение безопасности банковской деятельности является обязательным условием нормального функционирования экономики страны, поэтому входит в число важнейших функций государства.

По состоянию на 1 июля 2006 г. количество зарегистрированных Банком России кредитных организаций в Российской Федерации составило 1383, из них банков – 1329, небанковских кредитных организаций - 54. В целом, по сравнению с количеством кредитных организаций, действующих на 1 января 2006 г., рассматриваемый показатель сократился на 26 единиц (на 1 января 2005 г. действовало 1409 кредитных организаций) . Основная причина такого сокращения - отзыв (аннулирование) лицензии на осуществление банковских операций.

Прибыль тридцати крупнейших банков России за 1-е полугодие 2006 г. составила более 171 млрд рублей, увеличившись на 45,2 % по сравнению с 1-ым полугодием 2005 г.

Объемы привлеченных банковских вкладов (депозитов) физических лиц и средств индивидуальных предпринимателей на 1 июля 2006 г. составили 3,021724 трилл рублей, объемы привлеченных банковских вкладов (депозитов) организаций – 1,074720 трилл рублей.

На фоне устойчивого макроэкономического подъема в последние годы продолжает расти объем кредитов, выдаваемых российскими банками. В 2004 г. общий объем ссудной задолженности в банковской системе вырос примерно на 50%, в 2005 г. - на 35%. Ссудная задолженность 30-ти крупнейших банков России на 1 июля 2006 г. равнялась 5,323 трилл рублей, а просроченная задолженность по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам - 61,745 млрд рублей. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям, составляли 3,539 трилл рублей, а кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные банкам – 523,495 млрд рублей.

Самым быстроразвивающимся направлением российского банковского кредитного рынка является кредитование населения. За 2003 г. объем кредитов, выданных физическим лицам, утроился, за 2004-й и 2005 г. он почти удвоился, а за первые пять месяцев 2006 г. вырос на 14% и составляет примерно 47 млрд долларов США. Объемы кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам, предприятиям и организациям в рублях и иностранной валюте на 1 июля 2006 г., составили 4,790922 трилл рублей. При этом задолженность по предоставленным кредитам на 1 мая 2005 г. уже превышала 7 млрд рублей.

Вместе с тем банковский сектор в России пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

Развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

К внутренним препятствиям относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, низкий уровень профессионализма руководителей некоторых банков, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, низкий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Дата добавления: 2014-01-11