Правовое регулирование банковской деятельности

В современных условиях вся совокупность банковских организаций различных уровней представляет собой банковскую систему, основными свойствами которой являются иерархичность построения, целостность, взаимодействие с системами более высокого уровня (финансовой, экономической) и наличие процессов управления. Банковская система включает в себя Центральный банк России, кредитные организации, представительства и филиалы иностранных банков. Однако непосредственно осуществляют кредитно-финансовые операции коммерческие банки, в связи с этим рассмотрим их деятельность подробнее.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-1 (ред. от 02.02.2006 г., с изм. от 03.05.2006 г.) банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Вместе с этим указанный закон дает другие определения основных институтов кредитно-финансовой сферы, таких как кредитная организация, небанковская кредитная организация, иностранный банк.

Банковскую деятельность регулируют такие нормативные правовые акты, как:

Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 12.06.2006 г.);

Федеральный закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ (ред. от 18.07.2005 г.);

Федеральный закон РФ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ (ред. от 18.07.2006 г.);

директивные документы Банка России.

Анализ законодательного определения перечня банковских операций (ст.ст. 1 и 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности») позволяет говорить о банковской деятельности в узком смысле (т.е. виды операций которые дозволено осуществлять исключительно банкам), и в широком (иные операции с финансовыми активами, которые могут осуществляться как кредитными организациями, так и иными участниками финансовой деятельности).

Так, порядок кредитования и расчетов регулируется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (далее ГК РФ) и банковского законодательства. Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст.ст. 834-837 ГК РФ регулируют отношения, возникающие в связи с заключением договора банковского вклада. Право на привлечение денежных средств во вклады предоставлено банкам в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законом порядке.

Заключение договора банковского счета регламентируют ст.ст. 845-850 ГК РФ. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении операций по счету.

В 2004 г. вступили в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 27.07.2006 г.) и Федеральный закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29.07.2004 г. № 96-ФЗ (ред. от 27.07.2006 г.), что подняло уровень доверия к российским банкам как у физических, так и у юридических лиц.

С 1 июня 2005 г. вступил в силу Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ. Данный закон был принят с целью создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. В этом же законе говорится о создании и деятельности Центрального каталога кредитных историй в целях сбора, хранения и предоставления потенциальным пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного субъекта кредитной истории, обеспечения информационного взаимодействия между бюро кредитных историй и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных бюро кредитных историй.

По оценкам специалистов необходимый объем баз данных, хранящихся в Центральном каталоге кредитных историй и бюро кредитных историй, для максимальной эффективности работы будет наработан примерно через 3-4 года, но первые результаты работы агентства кредитных историй должны стать очевидными уже к концу 2006 г.

Последние тенденции в банковском секторе Российской Федерации показали, что в настоящее время существует острая необходимость дальнейшего совершенствования правового регулирования не только профессиональной деятельности банковских учреждений, но и правовой базы в области борьбы с экономической преступностью на объектах банковской сферы. Эту задачу в определенной степени решил Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он возложил на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, прежде всего на коммерческие банки, новые обязанности по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Так, коммерческие банки должны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее рабочего дня, следующего за днем совершения операции, ряд сведений по подлежащим контролю операциям с денежными средствами.

К таким сведениям можно отнести:

вид операции и основания ее совершения, а также сумму, на которую она совершена;

сведения, необходимые для идентификации юридического лица, совершающего операцию с денежными средствами;

наименование, идентификационный номер налогоплательщика, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения юридического лица, совершающего операцию с денежными средствами и др.

Очередным этапом в налаживании системы мероприятий по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, стало подписание в мае 2004 г. Соглашения «Об информационном взаимодействии между Центральным банком Российской Федерации и Федеральной службой по финансовому мониторингу», осуществляемом в соответствии с Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» между Банком России и Федеральной службой по финансовому мониторингу.

Кроме этого, Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. Данной Стратегией предусматриваются совершенствование нормативного правового обеспечения банковской деятельности, завершение перехода кредитных организаций на использование международных стандартов финансовой отчетности, создание условий для предотвращения использования кредитных организаций в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем), повышение качества предоставляемых кредитными организациями услуг.

Дата добавления: 2014-01-11