Все эти суммы относятся на счет залогодержателя и подлежат возмещению за счет заложенного имущества

Выделяются два вида залога в зависимости от того, у кого бу­дет находиться предмет залога:

залог без передачи залогового имущества залогодержателю;

залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (зак­лад).

Если вы предоставили залог, получили в банке кредит и по тем или иным причинам не смогли его вернуть, то ваш кредитор, в соответствии с действующим законодательством, либо непосред­ственно в момент невыполнения вами условий кредитного догово­ра, либо в судебно-арбитражном порядке получает право собствен­ности на предмет залога и далее обязан его реализовать по своему усмотрению и за счет вырученных от реализации средств (в хроно­логической последовательности) оплатить проценты по кредиту, погасить кредит, задолженность по пене и неустойкам, штрафы по решению арбитражного суда, судебные издержки и расходы, связан­ные с реализацией предмета залога. Если после погашения всей задолженности и издержек банка еще что-то останется из выруч­ки от реализации заложенного имущества, банк обязан вернуть остаток средств залогодателю.

Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства. Обладая, как и залог, способностью юридически и экономически защищать интересы кредитора, они имеют иную исходную базу: имущественную ответственность не­сет за заемщика, как правило, третье лицо. Существует несколько видов гарантий, различающихся между собой по субъекту гаран­тийного обязательства; порядку оформления гарантии; источни­ку средств используемого для гарантирования платежа.

В практике широко применяется предоставление гарантии од­ним банком другому при выдаче последним кредита клиенту пер­вого банка. Такая ситуация возникает в связи с отсутствием у банка свободных ресурсов для предоставления кредита своему клиенту, а также когда выдача крупной суммы кредита нарушает его ликвид­ность.

В случае банковской гарантии банк, кредитное учреждение или страховая компания (гарант) дают по просьбе другого лица (прин­ципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлению бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Как форма обеспечения возвратности кредита широко применя­ется и поручительство. Применительно к юридическим лицам поручительство, в отличие от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени. В договоре может быть определе­на максимальная сумма, которую гарантирует погашать поручитель. Использование этой формы обеспечения возвратности кредита тре­бует тщательного анализа кредитоспособности. Поручительство оформляется через нотариальную контору и отражает юридическую ответственность предприятия за другое лицо и в случае неуплаты им своего долга. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Кредитный риск может обеспечиваться страхованием. В случае применения страхования кредитного риска банк должен удостове­риться в надежности страховщика. Сумма страховых обязательств, которые страховщик может принять на себя, зависит от правового статуса общества, в форме которого создана страховая организация.

Для большей надежности вышеуказанных видов обеспечения кредита может заключаться трехстороннее соглашение: банк — гарант (поручитель, страховая организация) — заемщик.

Лекция 12. Инвестиционный проект и оценка его эффективности

Дата добавления: 2014-01-11