Функции коммерческих банков, их операции и роль в экономике

Коммерческие банки являются самостоятельными коммерче­скими предприятиями, конечной целью которых является получение прибыли. Соответственно их отношения с клиентами носят коммер­ческий характер. Они не подчиняются в административном порядке Центробанку, а лишь выполняют его указания в пределах норм, оп­ределяемых законами.

Коммерческие банки функционируют на основании лицензий, выдаваемых Центральным банком России. Эти лицензии имеют универсальный характер и дают право на осуществление ряда банков­ских операций (например, на осуществление кредитной, инвестици­онной, посреднической, ипотечной и прочей коммерческой деятель­ности). Это принципиально отличается от практики лицензирования в зарубежных странах, где лицензии определяют специализацию бан­ка по видам деятельности.

Коммерческие банки выполняют ряд функций, к которым отно­сят:

- посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятия и частных лиц. Осо­бенность этой функции состоит в том, что главным критерием пере­распределения ресурсов выступает прибыльность их использования и последующая капитализация. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве между всеми эконо­мическими субъектами рынка;

- стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие бан­ки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресур­сы, мобилизуют тем самым имеющиеся в хозяйстве сбережения через формирование эффективных стимулов к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе эффективной процентной политики по сберегательным вкладам клиентов коммерческих банков;

- посредничество в платежах. Коммерческие банки выступа­ют посредниками в платежах между отдельными хозяйствующими субъектами, т.е. обслуживают безналичный оборот;

- посредничество на финансовых рынках. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве по­средника, инвестиционного консультанта, дилера и инвестиционных компаний.

Деятельность коммерческих банков складывается из пассивных и активных операций.

Пассивные операции — это действия коммерческого банка по формированию ресурсов. Основными источниками формирования денежных ресурсов банка являются собственные, эмиссионные и привлеченные средства.

К собственным средствам относят фонды денежных средств, образованные в процессе создания или учреждения банка, уставной капитал (акционерный капитал), полученный в процессе коммерче­ской деятельности (прибыль), резервный капитал (денежный фонд, сформированный за счет текущей прибыли на цели покрытия не­предвиденных убытков).

Эмиссионными средствами банка являются облигационные займы и выпуск банковских векселей.

К привлеченным средствам относят межбанковские кредиты и средства, сформированные в процессе осуществления банком депо­зитных операций.

Межбанковские операции - это источник пополнения привле­ченных ресурсов банка через ссуды на межбанковском рынке, т.е. взаимного кредитования банковских учреждений.

Депозиты - это сумма денег, которую клиент банка вносит на хранение и может использовать для расчетов или изъятия наличны­ми. Депозитные операции делят на: срочные и бессрочные.

Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления текущих платежей (на­личными средствами, с помощью пластиковых карточек и других

платежных документов). По бессрочным счетам банки выплачивают крайне низкие проценты. Различаются обычные депозитные счета до востребования и контокоррентные (текущие счета).

В случае обычного депозитного счета до востребования клиент имеет право пользоваться лишь остатком средств на собственном счете.

.

Другой вид депозитных операций - срочные депозиты, т.е. с определенными сроками погашения. На срочных счетах концентри­руются средства целевого назначения с целью накопления и даль­нейшего использования их в хозяйственной и коммерческой деятель­ности. По этим вкладам коммерческие банки выплачивают более вы­сокие проценты, зависящие от срока вклада, поскольку являются формой аккумуляции долгосрочных накоплений банка

-К пассивным операциям относят различные сберегательные вклады Сберегательные вклады служат для накопления средств физических лиц, о чем клиенту банка выдается свидетельство в виде сберегательной книжки.

Активные операции - это операции банка по размещению при­влеченных ресурсов с целью дальнейшей их капитализации и полу­чения прибыли.

Активные операции коммерческих банков можно условно раз­делить на четыре большие группы:

- первая группа - ссудные операции',

- вторая группа - учетные операции;

- третья группа - инвестиционные операции;

- четвертая группа - посреднические операции.

Ссудные операции являются главными активными операциями коммерческих банков, которые осуществляются в форме банковского кредитования..

Учетные операции - операции по учету векселей и других обли­гационных займов.

Напомним, что вексель - долговое обязательство должника уп­латить обозначенную в векселе сумму в заранее оговоренный срок.

Инвестиционными операциями коммерческого банка является размещение имеющихся в распоряжении банка ресурсов в различно­го рода ценные бумаги: в корпоративные акции, облигации, в том числе в государственные облигационные займы, в векселя, в произ­водные ценные бумаги.

Дата добавления: 2014-10-31