КАТЕГОРИИ: Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748) |
Кредитование физических лиц
Копилка выражений, соответствующих стандартам
Определение кредита и принципы кредитования
Кредит – это отношения между Кредитором (банком) и Заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности. Принципы кредитования 1. Срочность - принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. 2. Платность - принцип платности означает, что заемщик должен внести плату банку за временное использование денежных средств. Плата за кредит называется процентом. 3. Возвратность - принцип возвратности означает необходимость возврата денежных средств банку.
•. Общие требования к заемщикам и поручителям
Кредиты предоставляются платежеспособным гражданам РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору: • При дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет; • При аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика. (исключение – молодежное предложение Сбербанка: потребительский кредит лицам в возрасте от 18 до 20 включительно под поручительство одного из родителей, при условии, что заемщик работает не менее 4 месяцев на последнем месте работы) Граждане, имеющие постоянную регистрацию на территории РФ, кредитуются на срок, установленный условиями кредитного продукта, имеющие временную регистрацию на территории РФ - на срок временной регистрации, но не более срока, установленного по продукту.
1 Для клиентов, получающих заработную плату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев. 2 На клиентов, получающих заработную плату/пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется. Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев. Подробная информация размещена в Базе знаний: Частным лицам - Кредиты для физических лиц; и на сайте Банка во вкладке Частным лицам-кредиты (сначала необходимо выбрать вид кредита) • Порядок погашения кредитов. Дифференцированные и аннуитентные платежи (особенности и различия)
Платеж по кредиту = основной долг + проценты.
При дифференцированных платежах – сумма основного долга, в структуре ежемесячного платежа всегда одинаковая, проценты начисляются на остаток основного долга, то есть если клиент платит в одно и то же время, то сумма платежа каждый раз становится меньше). Необходимо погашать основной долг до 10-го числа ежемесячно.
При дифференцированных платежах срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. Досрочно погасить кредит (его часть) можно в любой срок, достаточно внести на номер ссудного счета желаемую сумму. При этом погашение будет происходить следующим образом: сначала спишутся проценты, которые начислены на дату внесения платежа, остальная сумма спишется с остатка основного долга. Внимание!!! (действуют в СБ только по образовательным кредитам, корпоративному и на личное подсобное хозяйство). Но те клиенты, которые ранее оформили потребительские, жилищные и др. кредиты с условием погашения дифференцированными платежами, продолжают погашать кредит дифференцированными платежами. При аннуитетных платежа х - сумма ежемесячного платежа всегда одинаковая, она прописана в графике платежей. Платеж списывается в одну и ту же дату ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который подписывается заемщиками в день выдачи кредита. При аннуитетных платежах срок возврата кредита по договору ограничен трудоспособным возрастом Заемщика. Клиенту открывается вклад/карта, на счете которого(ой) он обязан обеспечить наличие в дату платежа необходимой для погашения суммы. Сумма ежемесячного платежа списывается автоматически в дату платежа на основании длительного поручения/дополнительного соглашения к договору (оформляются одновременно с кредитным договором). Если клиент желает досрочно погасить кредит (или его часть), ему необходимо в дату платежа обратиться лично (либо доверенное лицо по доверенности) в ВСП по месту оформления кредита. Заранее необходимо внести на счет, с которого происходит погашение кредита, необходимую сумму. Клиенту будет переоформлен график платежей, в нем сумма ежемесячного платежа уменьшится, а срок возврата кредита останется прежним. Новый график должен быть подписан всеми созаемщиками. • Категории заемщиков
Если созаемщики относятся к разным категориям, то условия определяются по созаемщику с наименьшим порядковым номером (то есть по наиболее выгодным для клиентов условиям). В зависимости от того, к какой категории относится заемщик, определяется срок рассмотрения кредитной заявки, состав пакета документов (например, для участников зарплатного проекта не требуется предоставление документов, подтверждающих трудовую занятость и доходы), место получения кредита, процентная ставка. Подробная информация в БЗ - Частным лицам - Кредиты для физических лиц
• Документы необходимые для оформления кредита
• Обязательное страхование залогового имущества
В качестве обеспечения по кредитам используются ПОРУЧИТЕЛЬСТВО и ЗАЛОГ.
Поручительство - форма обеспечения, в соответствии с которой Поручитель обязывается перед Кредитором другого лица (Заемщика) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Ф изическое лицо – гражданин Российской Федерации, зарегистрированный на ее территории и имеющий постоянный источник дохода. На поручителей - физических лиц распространяется возрастной ценз, в порядке, предусмотренном для Заемщиков. В качестве дополнительного обеспечения Банк может оформить поручительство супруга (супруги) Заемщика, не являющегося (не являющейся) гражданином Российской Федерации, с учетом соблюдения законодательства РФ. Юридическое лицо - организация (предприятие), являющаяся (являющееся) резидентом РФ Залог - форма обеспечения, в соответствии с которой Залогодатель обязывается перед Кредитором (Залогодержателем) отвечать за исполнение обязательств Заемщика предметом залога. Форма залога, при которой предмет залога передается Залогодержателю, называется закладом. Банком принимается залог следующих видов имущества: - недвижимого имущества - жилых и нежилых помещений, земельных участков, находящихся на территории Российской Федерации, объектов незавершенного строительства (в качестве единственного обеспечения не принимается, если не установлено иное); - транспортных средств (в качестве единственного обеспечения не принимается, если не установлено иное); -- иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если не установлено иное). Обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита, называется основным. Обеспечение, которое принимается Банком дополнительно к основному обеспечению и размер которого не влияет на сумму кредита – дополнительным. Требования к обеспечению Обязательным условием предоставления кредитов является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком (если условиями отдельных кредитных продуктов не предусмотрено иное - так, например, для получения Доверительного кредита не требуется оформление обеспечения). Банк может использовать как одну, так и несколько форм обеспечения с учетом следующих требований и рекомендаций: - совокупное обеспечение (сумма платежеспособности Поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должно покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года (или период, установленный Кредитным договором, если срок кредита — менее 1 года); - Договор поручительства может быть оформлен как на полное, так и на частичное исполнение обязательств Заемщика; - целесообразно, чтобы поручителями являлись родственники Заемщика (независимо от их платежеспособности); - кредиты свыше 1 500 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) без залога имущества не предоставляются.
Имущество, передаваемо е в залог должно быть обязательно застраховано в пользу Банка. Необходимо отличать добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков от обязательного страхования имущества, передаваемого в залог Банку. В залог может быть передано имущество, не принадлежащее заемщику. В этом случае лицо, предоставившее в залог свое имущество, будет называться залогодателем. Страховать залоговое имущество можно в организациях, имеющих соответствующую лицензию и аккредитованных Банком. Помните, что когда лицо предоставляет в залог свое имущество (залогодатель), оно по-прежнему остается его собственником, но права его ограничиваются договором залога (распоряжаться заложенным имуществом собственник может по согласованию с залогодержателем). Необходимо уметь пояснить клиенту, что страхование предмета залога, в первую очередь, защищает интересы клиента, помогает ему избежать материальных проблем в случае непредвиденных обстоятельств (пожар, ДТП и т.п.)
Подробную информацию о страховых компаниях, участвующих в страховании имущества, можно найти на сайте Банка в разделе Частным лицам - Кредиты для физических лиц (сначала необходимо выбрать вид кредита)
Дата добавления: 2014-12-07; Просмотров: 373; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы! Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет |