Залог как способ обеспечения исполнения обязательств

Оценка кредитоспособности физического лица

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1. Скоринговая оценка – модель, построенная на оценке в баллах системы отдельных показателей на основании теста – анкеты;

2. Изучение кредитной истории – модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица, состоящая из информации по кредиту, данных о клиенте (профессия, социальная группа, чистый годовой заработок, расход за год, стаж работы)

3. Финансовое положение клиента – содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах клиента, соотношение его доходов и расходов.

На основе этой информации работник банка делает заключение, можно ли выдать кредит.

Можно привести также в качестве примера модели кредитного скоринга – «экспресс анализ» заявки клиента. Клиент заполняет анкету. На каждый вопрос в зависимости от ответа ставится определенное количество баллов, итог суммируется и оценивается по установленным критериям. Эта модель применяется в основном при выдаче потребительского кредита. Такую модель практикуют отечественные банки.

Залог имущества клиента представляет собой один из распространенных способов обеспечения возвратности банковского кредита.

Использование залога в практике организации кредитных отношений предполагает наличие специального механизма его применения. Залоговый механизм есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге и начинает действовать в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора. Применение этого механизма сопровождает весь период пользования ссудой. Реальное обращение к исполнению залогового механизма возникает на завершающей стадии движения кредита – на стадии погашения ссуды – и лишь в отдельных случаях, когда клиент не может погасить ссуду выручкой или доходом.

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

1. Выбор предметов и виды залога.

2. Осуществление оценки предметов залога.

3. Составление и исполнение договора о залоге.

4. Порядок обращения взыскания на залог.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, а также прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Предметом залога могут быть также вещи и имущественные права, которые залогодатель приобретет в будущем.

В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы.

1. Залог имущества клиента

2. Залог имущественных прав

Чтобы то или иное имущество клиента могло стать предметом залога, необходимо его соответствие критериям приемлемости и достаточности. Критерий приемлемости отражает качественную определенность предмета залога, критерий достаточности – количественную. Существуют общие и специфические требования к качественной и количественной определенности предметов залога.

Общие требования к качественной стороне предметов залога независимо от их материально-вещественного содержания сводятся к следующему:

1) предметы залога (вещи и имущественные права) должны принадлежать заемщику (залогодателю) или находиться у него в хозяйственном ведении;

2) предметы залога должны иметь денежную оценку;

3) предметы залога должны быть ликвидными, т.е. обладать способностью и возможностью быть реализованными;

4) предметы залога должны быть ликвидными, т.е. обладать способностью и возможностью быть реализованными.

Операции по оценке залога в банках осуществляются специально создаваемыми службами либо привлекаются специалисты специализированных фирм.

После оценки залогового имущества подтверждения правового статуса владельца оформляется договор залога в соответствии с законодательством. Кредитный договор заключается после оформления договора залога.

Банк, в случае выдачи кредита под залог ценностей для обеспечения его возвратности, должен систематически проверять соответствие суммы предоставленного кредита стоимости заложенных ценностей с учетом степени потерь, которые могут иметь место при реализации этих ценностей.

Завершающим этапом реализации залогового права и залогового механизма является порядок обращения взыскания на залог. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество или имущественные права является неисполнение ссудополучателем своего обязательства, обеспеченного залогом.

Дата добавления: 2014-12-07